微信品台的借款有哪些？我采访了37个借款人，真相有点扎心

去年十二月中旬的时候，在深圳市福田区的一家咖啡厅里遇见了小周。他是28岁的电商运营人员，看起来要比实际年龄成熟很多。把手机给我说说微信支付的情况吧，微粒贷可以借到八万六，但是已经借出去七万二了。虽然利息不大，但是我现在的每月还款压力很大，工资一到手就没有了。“说话的时候手都有点发抖。”小周的例子并不是孤立存在的。最近半年来，我采访了三十多位通过微信借钱的人，借款额从几千元到几万元不等，有的顺利使用了这笔钱，也有的人险些出事。因此我决定要微信品台上的借款是什么这件事情就到此为止了。

说实话，很多人都认为微信只有微粒贷这一项业务，并不是这样子的。花费了两周的时间去查找微信上可以借到钱的地方，并且向一些在腾讯公司工作的人打听了情况。有的东西在网上是找不到的。

微信官方的借呗等产品要比你想得更多一些

微粒贷属于比较常见的产品。该功能只会在微信“我-服务-钱包”中出现，并且并不是所有的人都可以使用它，它是被腾讯列入白名单之后才有的权限。我在采访了37位受访者之后发现，在这些受访者当中只有23人使用了微粒贷入口，而能够成功申请到贷款的人数大约占到了六成左右。额度方面的话，根据我的观察来看，大部分人的第一次开通额度都在五千至三万元之间，利率一般为日息万分之二到万分之五之间，年化下来就是七个百分点到十八个百分点左右。这个数字因人而异，并且具体的计算方式也没有公开过。

除了微粒贷之外，在微信上还有一个小额周转的产品叫做“分付”。这个东西很多人都没有注意到，它隐藏在支付分中，类似于花呗一样，先用后还、按天计算利息。我的一个被采访的人阿琳，在去年装修房子的时候发现了微信支付分有680分，并且获得了1.5万元的分付额度用来购买家电，分成了三期还款，总的利息支出只有97元左右。比信用卡分期更经济实惠一些。“她说的就是这样。”她本来这样说的。

还有一个叫做“小鹅花钱”的东西，这是由微众银行开发出来的，在微信小程序中可以找到它的入口。它类似于现金贷，最高可借到五万元，我去试试看，填写完资料后马上就能拿到额度，但是利率比较高，从年化18%开始。一个做餐饮的老陈对我说：“急用的时候可以解燃眉之急，但是利息也不低。”

微信小程序里有借贷平台，很危险

说到微信品台上的借款是什么小程序部分比较严重。在微信里搜索“借款”这两个字就会出现很多个小程序，让人目不暇接。有的是正规的，有的则是假的平台掺杂其中。

今年三月份的时候我去采访了一个叫做小吴的程序员，在他的微信小程序上借到了两万元钱，但是却被骗进去了。这个平台的名字我已经忘记了，但是它的界面很正规，并且写着“日息低至万分之三”。等到他还清借款之后才知道，实际上的年利率为万分之八，并且还要支付一笔“服务费”，到手的钱只剩下一万八。后来我把这笔账给他算了一下，年化收益率竟然达到了六十几点几，这不是借债而是被吃了。

怎样才能知道小程序上借钱的平台是真是假呢？总结出一些经验来。第一种方式就是查看放款方是否为持牌消费金融公司或者银行，在小程序详情页面通常会有相关的信息显示。二是要看利率展示是否公开透明，正规的平台都会把年化利率标明。第三点就是是否有乱收费的情况存在，正规的平台只收取利息，并不会产生其他的费用。以上三条是我在很多地方摔过跤之后得出的经验之谈，并不是全部正确，但是可以过滤掉大部分坑人的平台。

微信公众号借钱里面有很多猫腻

该途径不为大多数人所知。有的消费金融公司在微信公众号里设置了借款入口，例如招联金融、马上消费、中银消费等。关注它们的公众号，在底部菜单栏通常会有一个“我要借款”的选项。

我曾经采访过一位名叫张姐的单亲妈妈，在去年的时候她的孩子得了重病需要三万元治疗费，于是她在招联金融官网上申请了贷款。当时并没有太多的考虑，只觉得微信上有入口比较容易使用。她所申请的是“好期贷”，年化利率在14%上下，分为十二期还款，每月要还两千八百元左右。她说还可以，可以接受了。

但是公众号也存在风险。有的账号看上去是官方的，其实只是中介账号，在你填写完个人信息之后就把你的信息转给很多贷款机构，因此你会接到大量的推销电话。前年有一位读者向我反映，在某公众号上提出借款请求后的一周里就收到了几十条推销电话，让他非常烦恼想要更换手机号码。我去查看该公众号的时候发现它的注册主体是一家科技公司，并非金融企业。

微信借款的一些潜规则

这部分内容是我通过采访逐渐总结出来的，在网上很难找到相关信息。

微粒贷提额的方法有很多人很在意。询问了在微众银行工作的一位朋友（该朋友不愿意透露自己的名字），他表示系统会根据用户消费习惯、还款历史以及财产状况来做出判断。也就是说，经常使用微信支付、保持良好的还款记录，在微信上购买一些理财产品的话，对于提高额度是有好处的。但是具体的可以提升多少，并不是固定的数值，他也无法给出保证。

另外一条冷知识是：微信支付分越高，借款被批准的可能性就越大。在被我采访过的37人中，支付分为650以上的人申请微粒贷或者分付成功的几率要高很多。一个做销售的朋友，他的支付分数是720，微粒贷的额度给他的是15万元，并且利率也是最低档的日息万分之二。该数据为本人所整理所得，由于样本数量较少，请以作参考。

另外，申请的时间也很重要。一个中介说，在这个行业里面做了七八年的他，知道的情况比较多，每个月中间旬申请被批准的概率要比月末大一些。因为月底各个平台的额度都比较紧张，所以审核也会更加严格。对于该说法无法进行证实或证伪，但是听上去有那么一点道理。

这些坑，我是不建议大家去踩的

最后要讲的是必须要说明的事情。

第一点就是不要同时向多个平台去申请。我的一个采访对象小李，在去年的时候就在微信上同时申请了五个小程序的借款，因此把自己的征信弄坏了。之后他想要办理房贷时，银行看到他在过去半年里已经申请过很多次贷款了，于是就拒绝了他的申请。到今天他还很后悔自己当时太天真了。

第二点是不要只看日利率，要计算出年利率。有的平台宣称的日息万分之三是很小的一个数字，但是经过一年之后就变成了10.95%。如果按照“日息万分之五”的方式来计算的话，那么一年后的利息率就会达到18.25%。有的平台会收取服务费和担保费等费用，所以总的成本比表面上看到的要高一些。借钱的时候要先做好预算。

第三种情况就是逾期之后会有很大的惩罚。微粒贷、分付等都会被记入征信系统，如果出现逾期就会一直留到五年以后。我去采访过一位大姐，她的微粒贷已经逾期三个月了，后来想要申请一张信用卡的时候，银行看到她的征信就直接拒绝了。她说：“早知道会这样严重的话，当时砸锅卖铁也要把钱还清。”

在写作本文之前，我曾向小周发送了一条信息询问他的近况。回复说：“正在还款中，还有四个月就可以全部还清。”以后就不会再随便借债了。

借錢這件事，最好是不要借。如果一定要借的话，首先要弄明白自己是否能够按时还款，并且选择一个值得信赖的借款平台。