征信花了想借钱？告诉你网贷哪个口子好通过的真话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上准备入睡的时候收到了一个来自微信的好友请求，并且上面还附带了一个“急急急、朋友介绍”的备注。经过之后对方没有打招呼就发来了一张征信报告的截图，并问：“老师，我的这种情况，在哪个平台可以顺利贷款？”明天要交房租了，没有办法只好这样做了。"

看了下上面密密麻麻的查询记录之后，我心里就咯噔了一下。这个小伙子每个月点了很多次网贷，征信都已经被查得差不多了。其实看到这样的情况后我的第一个想法就是：已经来不及了。但是不忍心直接浇冷水，只好先了解清楚他具体的情况再做出决定。

这几年来，在做理财规划师的过程中，我遇到过很多类似的情况。人们往往认为点的数量越多越好，但是实际上这样做会把自己的退路给堵死了。

为什么你会不断地被拒绝贷款

首先有一个很扎心的事实是，在市场上并不存在百分之百可以申请贷款的渠道。标榜“黑户也可以贷款”、“不看征信马上就能拿到钱”的平台，或者是利率太高以至于你还不了账的平台。相信不相信呢？

我所遇到的那个租客小哥属于“病急乱投医”的类型。他说自己只差三千元就可以交房租了，在各种平台上胡乱点击，但是没有借到钱，并且征信查询次数也多了起来。这件事情已经造成了很大的影响。

平台审核的逻辑就是：你越是没钱的人就越不会借给你钱。听上去就很荒唐吧？但是从风控的角度来考虑的话，一个人如果四处借钱的话，又代表什么呢？表示他的资金链出现了问题，还款的能力存在疑问。因此系统就会把你的账号定性为高风险账户。

什么样的网贷平台可以被接受

其实，与其四处打听“哪个口子比较好”，倒不如先弄明白自己适合哪种类型的口子。经过几年的经验积累之后得出的一些结论。

第一就是考察资金方的实力。持牌消费金融公司发行的产品，例如招联金融、中银消费、兴业消费等，尽管审核比较严苛，但是利率是合法合规的，并不会坑骗消费者。上个月有一个做装修的客户，他的征信上有两笔逾期记录，数额不大，用的是兴业消费贷款，结果被批准了五万元。主要是正规的，不会有暴力催收这样的事情发生。

第二就是看申请条件是否符合。很多人都会跟着“热点”走，别人怎么说好下就怎么申请。这样想是不对的。各个平台的目标客户不同，有的只针对有社保的上班族，有的主要服务的是有房贷款的人群，还有的则是瞄准了大学生这个群体。作为一个自由职业者来申请需要社保的产品的话，这不是在自找麻烦吗？

第三点就是不要忽略掉银行系产品。目前很多银行已经推出线上消费贷款业务了，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率很低，有的只有百分之四左右。前提是你要有足够的资格，在该行有代发工资或者房贷的情况。

申请的时间也很重要

但是很少有人知道。经过对很多个例子的研究之后我发现每个月中间的时候申请成功的几率要比月底的时候要高一些。是什么原因呢？月底各个平台的资金都比较紧张，风控也会变严格。从月初到中旬这段时间里，额度很充裕，审批也比较容易通过。不过这些不同的平台可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

网贷申请成功的秘诀

说了很多，但是网贷哪一端比较好呢？最好的答案就是：先查征信，然后选择适合自己的产品。

去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的老客户找上了门来，他的征信上出现了两笔逾期记录，都是由于忙碌而忘记还款日期造成的，金额也不大，只有几百块钱左右。以前他自己去申请好几回都被拒绝了，已经快崩溃的心态了。让其不要急于提交申请，并且查看了他的信用报告之后再做决定。

发现了问题出在哪里没有？他所申请的所有产品都要求“最近六个月没有逾期”，这不是把自己往枪口上送吗？之后我又让其去尝试一下某家消费金融公司的一款产品，该产品的对于小逾期有一定的宽容性。结果批了3万元，利率还可以接受，年化在15%上下。

另外一点就是，在申请的时候所填写的信息一定要与征信报告中的信息相符。很多人的征信上显示的工作单位为A公司，在申请的时候为了“好看”而填写了B公司的名字。系统进行比较之后发现有差异就马上拒绝。这是在坑自己的话吧？

其实所谓的“内部渠道”、“包过”的中介机构十有八九都是骗人的。剩下的一个可能是帮你整理资料、推荐产品，并收取一定的服务费用。这件事情你可以自己花些时间去研究一下，这样就可以节省下这笔开支了。

这些坑千万别踩

我见过很多血本无归的例子，说出来都会让人感到心痛。一个刚刚毕业的小姑娘急需用钱，在某个平台上借到了5000元。那么结果是什么呢？实际上只收到了3500元，另外一千五百元是以“服务费”的名义扣除掉的。更加荒唐的是，要按照五千元本金来偿还贷款。这样计算的话年化收益率就超过了100%，这是抢劫吗？

另外一种是“七天贷”、“十四天贷”，借的时候很爽快，但是还钱的时候就会让你死掉。逾期一天就会把你的通讯录全部打出来，并且给你所有认识的人打电话。这样的平台千万不要去接触，一旦接触就会成为噩梦的开端。

怎样来区分呢？就是看放款之前是否需要支付费用。凡是要求你先付“保证金”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗分子。正规的平台在放款之前是不会向你收取任何费用的。

另外不要相信所谓的“洗白征信”、“消除逾期记录”的广告。征信记录是由中国人民银行来管理的，谁敢随意修改呢？那就是犯罪了。能够帮助你洗白的人，或者是骗子、或者是利用更加非法的方法暂时掩盖住你的问题，到最后还是会害了自己。

我的建议

已经写了这么多，你觉得我还不能给出一个确定的回答吗？那么直接说就是：你的征信没有问题并且有稳定的收入的话，就选择银行系的消费贷款产品吧，利率最低、风险最小。如果有征信上的小问题的话，要去正规持牌的消费金融公司，不要去那些连名字都没有的小平台。

对于征信已经很糟糕的人，我不建议再借钱了。越借越多，越借就越陷入其中。向亲朋好友借款、卖掉自己的东西来偿还债务，并且把信用修复好了之后再去贷款。我知道这句话不好听，但是这是我能给出的最有责任心的意见了。

最后一句话就是：借钱的事情，能够不借就不要去借。借款之后要制定好还钱的计划，不能让自己的生活陷入到负债累累、越欠越多的恶性循环当中。见过很多人从借三千元开始，最终滚成了十几万元的债务，把整个生活都给毁掉了。

缺少资金时，首先要问自己的是：这笔钱是不是非借不可呢？