征信黑花了怎么样查询出来？我踩过的坑你别再踩

2019年的冬天，在银行门口拿着被拒的贷款申请单的时候心里很迷茫。柜员小妹妹说，“你的征信有问题，过不了系统。”这句话就相当于给我扇了一巴掌。当时我不知道自己的征信出什么问题了，每次都是按期还钱的呀？经过几个月的努力之后，向朋友们求教，并且自己冥思苦想后才知道原来是因为有了“征信黑名单”。那时候我还不会怎么查到征信黑名单上的人还没有来得及享受买房带来的好处就错过了最好的机会，想想都觉得后悔。

什么是征信“黑花”呢？弄清楚自己犯了什么错误

很多人都认为征信就是“黑白两道”，逾期就会成为老赖，而清白的人就只能是好人。胡说八道。

征信这件事情要比我们想象中的要复杂的多。黑色就是指连续多次逾期并且被列为失信被执行人的状态，和正常的借贷关系没有关系。“花”是不一样的，“花”，即你征信报告被查询次数过多，或者是小额贷款记录很多，密密麻麻得像只花猫的脸一样。

那时候我是很典型的“花”。2018年生意周转不灵的时候，在网上点了好多“测一测你可贷多少钱”的链接，觉得挺好玩而且不用花钱。那么最后的结果是什么呢？每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的信息。三个月之内我的征信就被查询了二十几次。后来我才明白，银行见到这样的征信之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧，到处借钱都遭到了拒绝，所以我们也不可以借给他。

简单来说就是征信花得比黑色还要隐秘，很多人都没有意识到自己的“病情”。

二、怎么查看征信查询记录呢？不要上当受骗

知道了问题所在之后，接下来要做的就是采取措施了。

当时我急于了解情况，在网上搜索了很多办法，险些又上当受骗了。有的中介声称可以通过“内部查询”来实现，收取几百元的服务费帮助你查询相关信息，实际上就是诈骗行为。有人称下载某款APP就可以查询到相关信息，但是这些APP都是钓鱼软件，并且还可能泄露用户的个人信息。

其实怎么查看征信查询记录这件事情，官方早就有解决的办法了，并不需要我们去浪费冤枉的钱。

正规途径只有三种方式：第一种是通过中国人民银行征信中心官方网站进行查询，注册并登陆之后就可以查看到相关信息了；第二种是在当地的人民银行分支机构，在自助终端上打印出来；第三种就是一些商业银行的网上银行或者手机客户端也可以查询到简化版的信息。我现在的习惯是上网查询，每年有两个免费的机会就足够了。

说实话，在看到自己的征信报告之后，整个人都愣住了。一共五页纸，“查询记录”这一栏里密密麻麻地都是“贷款审批”、“信用卡审批”。我已经记不清是什么时候点击了这些链接，但是征信系统却很清楚地知道。

第三部分就是我“诊断”的过程，由绝望转为理解

拿到报告只是一方面，要看懂才重要。

经过几天的研究之后，我才把那份报告弄明白了。要注意的地方有三处：

• 第一就是“信贷记录”，看是否有逾期、逾期几天以及金额大小。这块地方很干净，并且没有逾期的情况。
• 第二就是“公共记录”，是否有欠税、处罚、被执行的情况等。这也是没有的。
• 第三部分是“查询记录”，这是我的主要攻击对象。最近两年来已经被查出三十多次了，其中有大部分都是我自己在乱点网贷平台造成的。

我将报告发送给了一个从事信贷工作的朋友，请他帮忙看看，并且告诉他：“你的信用情况已经到了无法办理房贷的地步了。”当时我心里想的就是完了，这个房子就买不了了。

但是朋友也说，并不是没有希望。征信查询记录只有两年的时间限制，即从查询之日起计算两年内有效。你现在已经不能随便点了，要等两年之后再观察一下，到时候就会自动消失掉。他告诉别人一个很少有人知道的事实：银行批贷的时候主要看最近半年到一年内的查询次数。如果最近半年里你的生活一直都很整洁的话，那么之前的一些不良记录的影响就会小得多。

四、黑与花的处理方式完全不同

要分清楚的是。

如果征信为“黑”，即存在严重的逾期情况的话，那么就没有什么好的方法了，只能认真的去偿还债务，并且等待五年的时间。五年的期限到了之后就会被自动删除掉，这是由法律规定不能更改的。声称可以“洗白征信”的中介机构全部都是诈骗分子。

但是如果是“花”的话就不同了。我当时采取的方法是：

第一、马上停止所有的网贷申请。不要点击任何关于“测额度”、“查信用”的链接，一旦点击就会留下痕迹。

第二、把现有的贷款以及信用卡利用起来。按期还本付息，不使用最低还款额的方式，也不进行分期付款。好的记录可以逐渐消除不好的印象。

第三、等等。最好的治疗方法就是等待时间过去。我已经养了一年多的时间，并且在这段时间里并没有进行过任何贷款或者额度测试的行为。在2021年再次申请房贷时，尽管仍然被问到一些问题，但是最终还是批准了。利率比别人高一些，但是总算买到了房子。

第五条不要触碰征信查询中的雷区

近几年来，在我的周围买房买车的朋友越来越多了，他们经常会向我咨询有关征信的问题。我发现大家踩的坑大同小异，下面列举一些常见的例子。

坑之一：没事的时候就去查一下征信。有的人很好奇，每隔一段时间就会查看自己征信的情况。其实个人查询不会影响到你的信用评分，但是如果你查询次数过多的话，银行审批人员也会感到不舒服。每年查一次或者两次就可以了解自己的状况了。

坑二就是让网贷平台来查询额度。这是最让人头疼的事情。很多平台以“免费测试额度”为诱饵，在用户点击授权之后就会去查询用户的征信情况。我的一个同事手机上有七八款借贷软件，没事的时候会试一试，但是到了要买房子的时候才发现最近三个月已经被查了十几遍，所以贷款申请也被拒绝了。到现在他还不能确定是什么原因，认为是银行故意为难自己。

坑三：担保也属于查询范围之内。给他人作担保的话，银行也会去查一下你的征信情况。我的表弟为他的朋友做了经营贷款的保证人，但是他在买房子时才发现自己的征信上已经有记录了。尽管担保本身并不一定就是坏事情，但是它会加大你所承担的风险，并且使银行在审核时更加谨慎。

第六个就是一些在网上找不到的操作方法

最后把一些我自己的经验也一起分享给大家，都是在犯错之后才学到的东西。

申请贷款有一个时间窗口的方法，在每个月底或者每个季度末的时候，银行的额度比较紧张，审批也会更加严格一些。我的第二次申请房贷是在月初递交资料的时候，感觉要比年底时容易得多。但是不同的银行情况是不一样的，我只是知道我们当地的几家银行的情况。

另外，如果发现自己的征信有毛病的话，并不是马上要去注销账户。有的人信用卡出现逾期情况的时候，第一反应就是把卡片给注销掉。不可以这样做。销户之后，这条逾期记录就会一直存在五年之后才会消失。但是你如果继续使用这张信用卡并且按时还清欠款的话，那么新产生的良好的信用信息将会把之前的不良记录压下去一些，对你的影响也会小一点。

另外很扎心的一点是现在很多网贷平台即使只给你看一下也不会放过你，他们会去查你的征信。去年我给朋友看过一个平台的时候，就注册了一个账号，并没有进行任何申请操作，但是征信上面却多了条“贷后管理”的查询记录。后来我才明白一些平台的风控系统会定期批量查询用户的征信情况，并且打着“风险监控”的旗号。这件事到今天我还觉得不公道，但是也没有办法了，只好少接触这样的网站。

养征信是一个很漫长的过程，并不是一朝一夕可以完成的。我目前是每年检查一次，看是否有异常情况出现，心中有数。上个月有一个我不认识的网站查询了我的信用报告，我就直接打过去投诉了，结果对方说这是系统的误报，并且已经帮我把信息给删掉了。如果不查的话，这条记录就会一直存在下去，以后再申请贷款的时候又要起纠纷了。

你马上就要查询一下自己有没有不良记录了，不要到需要用的时候才想起来。到时候已经来不及哭了。