急用钱别乱投：审核快通过率高的网贷到底靠不靠谱？

说实话，谁没有过手头紧张的时候呢？上个月冬天的时候，我把手里的零花钱给了朋友开的餐馆，但是家里老人却因为生病住了院，并且需要交纳五万元的押金和手术费用。我心里很着急，就像热锅上的蚂蚁一样，在银行里申请贷款？不等了。向亲戚借钱。不能说话。那时候我的脑子里想到的就是去找审核速度快、通过率高的一些网贷恨不得马上把申请表提交之后马上就能收到钱。

说实话，在那会儿我根本就没有心思去研究那些利息和条款之类的东西，只觉得能够拿到贷款就已经很厉害了。但是回头来看的话，这样的想法最易受骗。我之前在某个叫做“极速贷”的平台上面填写了个人信息，并且立刻就被拒绝了，原因是我的综合评分不够高。我当时就很奇怪，我的征信虽然不是很好，但是从来没有逾期过吧？为什么连几百块钱也借不到呢？其实里面有很多我不懂的地方。

网贷审核很快而且通过率很高，是不是有问题呢？

很多人的想法和我当年的一样，“审核速度快”、“通过率高”这两个词放在一起看总是感觉像是在骗人。但是也不能说全错了。市场上标榜为“百分之百下款”、“黑户也可以贷款”的产品中，有九成都是陷阱，或者是收取了高额手续费之后才给你发放贷款的高利贷。

但是并不是没有正规且审核速度快的方法。也就是说，现在的正规机构都开始比拼效率了。过去银行审批需要3-5天的时间，而目前很多消费金融公司产品的整个流程都是由系统来完成的，在半个小时之内就可以放款。后来我自己想明白了，“审核快通过率高”的背后其实有一个条件存在：你自己的数据要合格。

这件事情很荒唐。认为自己有好的征信就可以贷款吗？不正确的是这样的说法。大部分网贷公司所查询到的信息并不是来自央行征信系统的老数据，而是一些新的“互联网大数据”。比如说你一般会更换手机吗？你的淘宝收货地址是否可以信任呢？你在其他平台上是否有过逾期的情况？各种各样的数据就组成了你的“网络信用分”。

踩过了才知道，这四个地方不能去

我的一个朋友是做装修的小老板，去年也因为资金紧张在网上胡乱借钱。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是手机每天都会接到很多骚扰电话。他犯了一个很多人也会犯的错误——就是病急乱投医，在很短的时间内多次向银行申请贷款。

认为只要注册到多个平台上，总会有一个可以成功的吗？不可以这样想。当你点击“申请”时，在你的大数据报告里又会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。在行业内，“硬查询”指的是这样的行为。如果短时间内出现很多次硬查询的话，那么系统就会判断出这个人的风险非常高、非常缺钱。此时如果你把自我比作一朵花的话，系统就一定会拒绝你。

另外一种情况是“强制开通会员”或者“内部渠道”。之前我就差点相信了，有一个客服说交199元开通一个会员就可以通过考试。好在我当时身上没有钱，所以没有付款。其实这是诈骗行为，在放贷的时候是不会收取任何费用的。记住，凡是要求你先付款的都是骗子，要立刻删除该人的联系方式。

怎样才能找到一个可靠的途径呢？

那么应该怎样去找呢？我说一个大实话，不要去看那些五花八门的“必下款口子排行榜”。这样的榜单大多是靠广告费来撑起来的。要找的话就找有实力的人。

怎样看待背景呢？到应用商店查看开发者信息。如果涉及到的是某家银行或者某家消费金融公司的贷款业务的话，那么基本上都是可以信任的。尽管这些平台审核很严格，但是只要你满足了基本的要求，放款的速度就会很快，并且利率也是合法的。

我之后就使用了某大厂旗下的一款信贷产品，从申请到放款只需要20分钟左右的时间。额度不大，只有1500元，但是当时真的帮了我很大的忙。最重要的一点是，它没有任何服务费和担保费之类的费用，并且所有的利息都在合同上明码标价。这也就是所谓的审核速度快、通过率高的一些网贷而小贷公司的名声并不好。

申请之前和之后的不同之处决定了结果

这里有一个很少有人知道的小窍门。在申请的过程中，系统会要求你授权读取通讯录或者运营商的数据。人们担心自己的隐私被泄露，所以不愿意接受。但是你想一想，平台又不认识你，它是凭什么来判断你的可靠性的呢？那就是依靠这些数据了。

如果不同意授权的话，那么系统就无法对你的风险进行判断了，基本上就会被拒绝。因此，如果你真的想要贷款的话，应该要进行授权。但是前提条件是要有合法经营资格的平台。另外，在填写资料时，单位电话必须可以打通。曾经帮助一个朋友了解自己为何会被拒绝过一次之后得知，原来他是用自己手机上的一个号码来代替公司的电话号码进行填写，并且在审核过程中被对方打电话过来验证真假后就被否决了。这样的低级错误是不能够出现的。

另外一件事情也要提到。不同的时间段申请的话，通过率是不是真的有差别呢？我的几个做中介的朋友告诉我（尽管我对这些人不太感冒，但是他们的确很在行），每天上午十点至下午三点之间的申请，系统的自动审批通过率会稍高一些。具体的缘由我也说不出所以然来，大概就是此时系统的状态比较好吧？或者是因为资金池里有钱多一些？试一下也是好的。

不要被“高通过率”所欺骗

最后说一下。市场上有一些平台以“高通过率”为名号，但是实际的利率却很高。曾经看到过这样一种情况：借出五千元之后，只收到了三千五百元，并且剩下的五百元被当作各种各样的费用扣除掉了。“砍头息”的行为属于违法行为。

如果你真的遇到这样的情况的话，不要害怕去投诉。但是现在很多平台已经很聪明了，并不会直接从你的账户里扣除费用，而是会给你设置一个VIP会员或者是购买一份保险之类的来达到目的。碰到这种情况的时候你要心中有数：借一万块钱回来之后如果只有九千块的话那么这笔借款就是亏本的了。按照总的年化收益率来计算的话，当超过24%的时候就要仔细考虑一下是否值得了。因为借钱是为了解决困难，并不是要给自己的生活增加更多的负担。

说这么多的意思就是提醒大家，在选择贷款产品的时候不要只看广告词。审核速度快固然好，但是前提是要合法合规。通过率高很吸引人，但是你要考虑一下付出的成本是多少。不能因为一时的痛快而背负起无法偿还的债务。

我现在的态度已经很成熟了，在手机上经常保留几个大的正规平台的额度，平时不使用的话就放在那里。真正需要的时候可以马上调用出来，这就是可靠的“备用金”。不要等火烧眉毛的时候再去胡乱求医问药，平时要多留一个心眼，在关键时候就可以少走很多冤枉路。

如果你目前急需用钱的话，请听我的一些建议：首先查看一下自己的手机上常用的各种支付软件和银行应用中是否有可以申请贷款的地方，这样要比网上搜索到的一些不正规的平台要安全得多。