有什么下款的新口子？别被广告忽悠，这是我踩过坑后的真实经验

上个月的资金链险些断裂的时候，我因为着急而把嘴都磨破了。我从事建筑材料批发业务，在年底的时候供货商催收货款的压力很大，但是有几个老客户的回款却很慢，造成了三十余万元的资金缺口。我当时脑子里想到的是有没有新的贷款方式可以应急，网上搜索一番之后发现很多“秒下款”、“不要求有信用记录”的广告让人感到害怕。说实话，在这个时候人们最易出现病急乱投医的情况，但是我没有贸然行事，因为在三年前的一次教训中我至今还记忆犹新。

那么这些所谓的“新口子”又是否可靠呢？

三年前我也一样着急。那时候刚刚接到一个工程项目的订单，垫付的资金很多，手里没钱了。有一个叫作“最新下款口子”的中介给我打电话，说是内部关系可以拿到50万元贷款，只需要交2000元“包装费”。

结果呢？

钱已经给了，资料也提交了，过了半个月之后就被告知系统正在维护中，再过几天就被拉黑了。两千块钱打水漂的同时，工期进度款也差点被我耽误了，差点毁了我的招牌。从此以后我知道了一个道理，在市场上大肆宣扬的各种所谓的“新口子”，十个里面就有九个是陷阱，剩下的一个可能就是利率超高以至于让人觉得它是贷款诈骗的套路贷。

其实可靠的途径并不需要到处去宣传、四处借债。

正规银行新口子下款的速度怎么样？

去年我就知道要认真的去学习银行产品了。人们认为银行审批速度慢、要求高，但是近两年来银行之间竞争也很激烈，尤其是对于像我们这样的小微企业主推出的“快贷”类产品。

去年我去了一家国有大银行办理经营快贷业务，在整个过程中都是通过手机完成的，从提交申请到最后拿到贷款，总共只花了20分钟左右的时间。当时我在等给供应商转账的钱，收到信息的时候差点哭了。30万元，年利率在4.5%左右，相比起其他一些不靠谱的平台要便宜很多。

但是该类产品有一个门槛，在此银行要有流水记录或者有该行的房贷、理财产品。因为我之前在那里办理过房贷，而且进货的资金流动量很大，所以系统就给我批了额度。具体的标准各城市的可能会有所不同，我不能随便乱说，但是可以打开你经常使用的银行APP来查看是否有类似的功能。

网贷平台可以接触吗？我所受到的痛苦

银行的额度是有限的，有时周转不灵怎么办？我曾经用过一些大的网络借贷平台。

去年有一个平台给我的额度是五万元，日利率为万分之五，你觉得这个数字大不大呢？我把钱借出去转了一段时间之后，在还款时发现除了利息之外还有不少的服务费和担保费用，加起来的实际年化率已经达到了24%以上。这是合法经营的平台，而那些没有牌照的小平台就会更加恶劣。

踩坑踩多了之后，我也有了一些心得：下款快的新口子一般都伴随着较高的成本，或者是表面上的高额利息，或者是一些看不见摸不着的各种费用。如果只用几天到十来天的时间周转一下的话，那么从经济上来说是可以承受的；但是如果是长久的资金短缺问题的话就不要去尝试了，因为利滚利会把人给吞掉。

我的一个做餐饮的朋友，在疫情的时候资金周转不灵，向某个平台申请了“新口子”，但是之后利息越滚越大，现在已经陷入了诉讼当中。这件事我都觉得毛骨悚然。

怎样才能知道一个新的开口是否可以使用呢？

我现在有一个习惯，在遇到新的渠道的时候我会先问自己三个问题。

第一、是否有前期费用？凡是开口就要求缴纳“保证金”、“验证费”、“包装费”的，都应立即拉黑，并且不能有任何迟疑。正规的放贷公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，这是一个铁律。

第二、利息是怎么计算的呢？不要只看广告上的“日息低至”，其实那是最低的一档，大多数人根本无法申请到。我就会直接向客服询问真实的年化利率是多少，如果对方支支吾吾不肯回答，或者以各种理由搪塞敷衍的话，基本上就可以断定是不可靠的了。

第三，有无正式的合同呢？在借钱前可以见到整个借款合同吗？利息、还款的方式以及逾期罚息都写得很清楚吗？连合同都不愿意让你看的人，这样的钱你还敢借吗？

我私下里分享的方法

说实话，我目前用到的周转渠道有三种：第一种是银行经营贷款，利率最低但是需要流水和资质；第二种是在某个支付工具里申请备用金，额度小但是可以随借随还，非常方便；第三种就是向熟悉的同行借钱了，大家都做着生意的人，谁都会有资金紧张的时候，相互帮助一下，利息按照银行同期计算，比外面那些五花八门的平台要好很多。

另外很重要的一点就是申请贷款的时间也要注意一下。我已经看过很多次了，在每个月中间的时候提出申请的话，被批准的可能性要比月底大一些。这是我的个人体会，并没有多少数据支持，但是我觉得这和银行放款的速度有关吧？所以现在我一般都避开月末、季度末来提交申请，因为那时候审核比较严格。

不要把“新口子”当作自己的噩梦

做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会就是：资金运转属于正常现象，但是借债的事情一定要慢慢来，不能出错。

那些标榜有“新口子”的产品广告可以看一看，但是不要相信。能够解燃眉之急的是你平时所建立起来的信誉、流水以及人缘。我每年都会抽出时间来整理公司账本，并且与几家中意的银行保持良好的关系，在需要的时候不会出现任何问题。

最后要说的一句话是：当人们开始到处寻找“新口子”的时候，就表示自己的资金链出现了问题。此时最要紧的是不要去开发新的销售渠道，而应该考虑如何开源节流、怎样改善现金流状况。借债可以暂时缓解一下困难，但是并不能从根本上解决问题。

我目前还有几十万元的贷款没有还清，每个月都要支付一定的利息和本金，虽然这样会给我带来一定的经济负担，但是也让我感到安心一些，在月底的时候可以确定自己已经偿还了所有的债务，并且不会出现被债权人半夜来讨债的情况。

如果你问我现在有没有什么好的建议可以给到的话。只能这样说：先去你家对面的银行网点咨询一下，要比网上的那些不可靠的信息要好上很多倍。