支付宝借款口子易通过的？别被忽悠了，内行人告诉你真相

上个星期有一个小伙子来到我的办公室里，愁眉苦脸地向我诉苦，他说自己在网上找了很多办法支付宝借款容易通过的，打开之后都是广告或者要他支付“包装费”，结果不但没有借到钱还损失了数百元的会员费。其实这种事情我已经见过很多次了。我在这个行业里摸爬滚打了十几年，手上接过的一张又一张合同数不胜数，看着这些年轻人像无头苍蝇一样到处乱撞，我心里真是很不舒服。今天我把话说开了，关于支付宝上的所谓“口子”到底是什么情况，让大家不要再成为冤大头了。

号称“必下款”的支付宝借呗真的可以吗？

说实话，在市场上有90%以上都标榜为“强制开通”、“必须下载”的软件，并不是真的那么回事。你在QQ群里或者贴吧里看到的各种各样的广告，“黑户也可以下”，“不管征信”的说法都是假的。支付宝旗下的借呗和花呗是经过监管部门批准的消费信贷产品，其数据来源就是中国人民银行征信中心。那么怎么会有“特殊口子”可以避开征信呢？

去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信非常糟糕，已经有三个月以上的逾期记录了。相信了网上的中介之后，花掉了两千块去买所谓的“内部邀请码”，那么接下来会发生什么呢？更不用说下款了，就连申请入口都没有出现。这是典型的病急乱投医的情况。支付宝的风险控制体系，在整个金融界都是首屈一指的严格程度，而那些所谓的“内部渠道”其实只是骗子用来骗取你的钱包里的那一份佣金而已。

真正可以提高通过率的办法，并不是去找什么“口子”，而应该弄明白系统审批的规则是什么。其实这个逻辑非常简单：你所需要的三个条件是消费记录、财产证明和信用记录。不要老想着走捷径，根本不可能做到。

借呗、花呗哪一个更易申请到贷款呢？

既然已经提到这里了，那么就来拆分、剖析一下两个主要的产品吧。人们常常认为花呗和借呗是同一种东西，实际上两者差别很大。

花呗其实就是一个消费信贷的产品，只可以用来买东西，并不能取现。它的门槛比较低，只要你在日常生活中经常使用支付宝进行消费，即使每次消费金额不大、次数很多的话，那么很有可能会开通成功。但是借呗不同，借呗属于现金贷类型，直接把钱打入银行卡中，因此风险更大，所以风控也就更加严格。根据我手中几百个客户的情况来看，花呗的开通率为六成左右，而借呗只有三成就算是不错的了。

还有一件很多人都不知道的事情是：借呗的额度并不是固定不变的。按照你的每月消费以及还款的情况来决定。一个客户的借呗在去年初的时候只有三千元的额度，用了一年之后每个月都按期还款，结果额度就提升到五万元了。这件事情又是什么意思呢？“养”要比“找”重要得多。不要去寻找可以快速通过审核、容易放款的渠道，而应该把注意力放在自己的账户上，并且好好维护它。

为什么别人可以马上通过审批，而你每次申请都会被拒绝呢？

这就是人们不明白的地方。明明朋友和自己的条件一样，但是别人一点就给额度了，而自己点进去却显示“暂无额度”。这件事情说起来很复杂，其实也很简单。

支付宝的芝麻信用分只起到一个参考的作用，并且真正重要的数据是不能被人看到的。你在淘宝上买东西的习惯、收货地址是否稳定、换绑手机的情况以及充值话费的次数等等都会被系统收集并进行分析。有一个很极端的例子就是有一位客户的收货地址经常变化，因此被系统认定为“不稳定人群”，所以花呗的授信额度就从原来的几千元降到几百元。之后按照我所说的那样，在同一个地方接收货物，并且坚持了半年多的时间后，额度才逐渐恢复过来。

另外一条很重要的就是负债率。这都是人们容易忽视的地方。你在别的平台上借了很多钱，并且已经按期还款了，但是由于负债过高，在支付宝上查询一下就会发现。系统认为你的还款压力很大，所以给你的授信额度风险比较高，因此被拒绝了。所以在申请之前最好是把其他的平台上的债务还掉一些，降低自己的负债比率。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

到此为止，我要给大家指出一些容易出问题的地方了。每年都会有很多人掉进这样的陷阱中去，损失惨重。

• 频繁点击申请：很多被拒绝的人不满足于现状，隔上几天就会再试一次，认为说不定哪一天系统会出问题也可以通过吧？不要傻了，在每次点击之后都会有相应的痕迹留存在后台之中，并且如果过于频繁地进行这样的操作的话，那么系统的风控等级将会被提升到很高的程度。应该的做法是在被拒绝之后等待三个月以上再去尝试，这段时间里要好好的维护自己的数据。
• 乱点不明链接短信中提到“您的借呗额度已经提高”的链接基本上都是钓鱼网站。点击进去后输入账号和密码，但是钱没有借到，账户却被盗取了。这样的事情每年都会发生好几起，到现在我还记得有一个大姐被诈骗了八万多元，无处可哭。
• 使用“强制打开”功能在网上找人帮忙开通借呗的人很多都是骗子，并且没有任何一个可以信任。借呗开通的权利掌握在系统的手中，不能由人为来干涉。那么冤枉的钱又用来干什么呢？

有效的提额方法

说了很多坑之后，给出一些实用的方法。为了提高通过率以及额度，可以试试以下几种方法：

第一种方式就是使用更多的支付宝进行支付。买菜、交水电气费、充话费、转钱都可以通过支付宝来完成。流水越大，数据就越多，系统的对你的人格刻画也就越准确。第二种可以购买一些理财产品。不需要很多，把几千块钱放在余额宝里面就可以显示出你有一定的财产了。三是要有一个好的信用记录。这是最基础的一条，没有这条的话其他的都没有用了。

另外一件事情我要说明一下，在不同的地区政策上会有一些微小的不同。我知道当地的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致的道理应该是相似的。

怎么去申请呢？

说了很多之后，怎么操作呢？其实过程很简单的，但是每一个步骤都需要注意。

首先保证自己的芝麻信用分数大于等于600。接着要查看自己资料是否齐全，实名认证、绑卡、设置收货地址等等都是必不可少的。由于缺少相关信息，所以系统无法进行判断而拒绝了申请。

申请时最好是在工作日的早上进行。这是我自己的经验，并无官方证据支持，但是我在处理案件的过程中发现工作日通过率要比周末高出一些。因为系统的审核机制出问题了吗？具体的缘由我已经记不清楚了，但是试一试也是可以的，并且不会花掉一分钱。

填写资料时，在收入一栏不要填得过高也不要过低，要和自己的工作相符合。如果填得过高的话，系统就会认为你在造假；而如果填得太低的话，则会被认为你的还款能力不够强。这个尺度由你自己来掌握。

最后一句话就是：能够向银行借钱的话就不去用网贷。虽然支付宝的借呗很方便，但是它的利率要比银行高一些。如果真的需要钱的话，可以先问一问银行，实在没有其他办法的时候再考虑其他的途径。不要等利滚利还不了款的时候才来找我们解决办法，那样的话我们就只能束手无策了。