借2500秒下的口子：我踩过的坑，你别再跳了

2019年的冬天我还记得很清楚，口袋里的钱只剩下几百块了，距离领到下个月的薪水还有一周的时间。那时我在四处寻找在2500秒的机会下想到可以支撑多久就支撑多久吧，但是结果又是怎样的呢？没有借到钱，但是手机号已经被卖给800家催收公司了，每天都会接到无数个电话想要还钱。当时真的是病急乱投医，看到一个广告就点击，看到一个链接就填写，最后把自己弄得很糟糕。

我现在的看法是，当年的我是典型的“韭菜”心理。但是这几年我自己想明白了，也帮身边的朋友们避开了很多雷，今天把这些年里用真金白银换来的经验分享给大家。

号称可以“秒下”的2500元的小额贷款，又是怎么坑人的

很多人都认为借两三千块给平台检查不到什么吧？这是错误的想法。由于金额不大，所以很多不正规的口子才会大胆地使用各种套路。正规银行怎么会因为2500元就为你开通快速通道呢？所谓“秒下”的话，要么是利率太高了，要么就是把你的个人信息卖给别人去了。

我的一个朋友老周，在去年的一个不明APP里向别人借了两千块钱，说可以马上到账，但是实际到账之后只收到了一千四百元，并且还有六百元被莫名其妙地划到了“会员费”、“服务费”的名下。更糟糕的是，在第七天的时候需要归还款项共计二千八百元，按照这个计算的话，年化利率已经很高了。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

其实可靠的途径，在广告中从不宣扬自己可以“秒杀”。

怎样才能辨别出可靠的借贷平台

这个问题我已经回答了很多次了。要记住的一点是：任何要求你先付款的事情都是诈骗行为，不能有任何怀疑。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，种类越多就越不可信。正规放贷公司只会收取你在还款时产生的利息，并且不会提前向你收取任何费用。

还有一个细节大家都没有注意到，就是查看APP开发者的主体。以前我吃过亏，所以现在我养成了一个习惯，在下载任何一个借款软件之前都会到应用市场上去查一下这个软件的开发者是谁。如果是某个小科技公司或者网络公司的话，那么八成都是不可靠的。具有放贷资格的企业，在企业名称中通常会包含“小额贷款”、“消费金融”等字样。

不同的城市可能会有所不同，但是大的方向不会有太大的差别。

不要相信“不查征信”的说法

网上的这些广告说得很天花乱子，“黑户也可以申请”、“不用看征信就可以通过”。别傻了，为什么有人会借给一个人信用很差呢？或者是利息很高可以抵消坏账的成本，或者根本就没有打算要正规放贷，只是想用你的信息来倒卖而已。

我有一个以前的同事，他的征信上有一些逾期的情况，相信了这样的广告去申请借款，但是并没有拿到钱，并且第二天就接到了很多关于贷款的推销电话。原来他给该网站的信息已经被转手卖给好几拨人了。那么你认为亏不亏呢？

可以借到钱的“秒下口子”其实都是这些

已经说了很多缺点了，那么接下来的问题就是：有没有好的呢？有的，但是不一定符合你的预期。

第一梯队就是互联网大平台所推出的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等才是真正的“秒下”。根据我的经验来看，借呗提现到银行卡上一般在一到两分钟之内就会到账。并且利息很公开，并且没有任何其他杂七杂八的费用。但是这些产品的白名单机制使得并不是所有的人都可以开通。要经常使用并及时还款，这样就可以逐渐提高信用额度了。

第二梯队就是有执照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的经营资质，利率相比银行稍高一些，但是绝对不会欺骗消费者。去年我急需用钱时在招联金融上借了三千块钱，审核时间大约需要半个小时左右，到帐的速度还可以接受，利息也处于可以接受的程度。

第三梯队就是银行自己推出的线上信贷产品了。目前很多银行都推出了这样的产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率较低并且可以快速放款。但是门槛比较高，必须是该银行的老客户才可以。

具体的哪一个适合你，要根据你的实际情况来定，我只是了解自己试过的一些品牌，并不能随便评价其他的品牌。

申请时不要遗漏以下几点

关于申请的过程，大家认为只要填写表格就可以了，但是这里面有很多需要注意的地方。以前踩过的坑，现在知道了有些地方会关系到审批的结果。

在填写工作信息时要尽可能地填写真实的、稳定的工作情况。不要认为自己没有固定的工作就可以随便填写上“自由职业”，审批系统的工作人员看到这几个字就会头疼。可以写“个体经营”也可以填写一个能够联系上的单位，即使收入少一些也没关系，稳定性要比收入数字重要得多。

还有一件事情大家可能并不知道，那就是申请的时间也是有要求的。经过多次观察发现，在上午十点至下午三点这段时间内提交申请的人群中，通过率比较高。此时审核人员在场，系统审核和人工复核相结合，处理速度比较快。半夜提出的申请，经常会被卡到第二天，有的时候还会出现没有人审核就直接被系统拒绝的情况。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都开始收紧了，因此时间差更大。

联系人一栏不要填写有不良记录的朋友的名字。平台会查看你的联系人是否有良好的信用记录，如果你填写的人征信很差的话，那么你自己申请贷款的时候也会受到影响。这件事情在网上找不到答案，是我在风控部的一个朋友私下里告诉我的。

对于2500元的小额贷款可以马上批准的事情，我有以下几点意见

不能借用的时候就不应该去借用，这句话听上去像是废话，但是却是一次又一次的惨痛经历所造成的。我是从借了2500块钱开始的，之后就开始用贷款来偿还贷款了，险些就要倾家荡产了。小额贷款一旦开始就会很容易产生依赖心理，“反正也就是几百块钱的利息，下个月再还就可以了”。那么最后的结果是什么呢？意外总是要比人们预料到的速度更快地到来。

如果是借钱的话，一定要计算好自己的还款能力。不能只考虑借款多少，还要考虑到归还多少。把利息和手续费加在一起之后问自己：下个月能不能按时还款呢？还不上的话怎么办？

另外，在多个平台上同时进行申请也是不可以的。每一次申请都会给你的征信留下一条查询记录，如果查询次数太多的话，后面想要借钱的人就会觉得你“缺钱”，从而不愿意借给你。曾经有一个人一天之内就申请了七八家银行，但是没有一家通过审核，并且征信也被查到了，这样下去是得不偿失的。

说到底，在2500秒的机会下这件事不能急于求成。越是急需资金的时候就越要保持清醒的头脑，不要被各种各样的宣传所迷惑。

我有一个小的习惯，在手机上只保留一个或者两个正规平台的应用程序，其他的全部删除。不用的时候不要去动它，真的需要的时候也不会手忙脚乱。

借钱很容易，但是还款就很难了。