微业贷下款条件有哪些？银行经理偷偷告诉你审批系统的-潜规则-

其实我每次看到网上的“保姆级教程”，都会忍不住发笑。

他们把官方宣传册上的内容倒背如流地念出来，说自己的征信好、生意兴隆，又有谁知道呢？那么什么是“好”呢？什么叫作“正常的”？其中的道理很多。我曾在支行工作了七八年的时间，并且不能公开我的名字，但是有一些内部审批的秘密，在今天我可以偷偷地和大家分享一下。很多人都会来找我问一些问题微业贷的放款条件是什么实际上他们所关心的是隐藏在内部风控手册中的各种隐形限制，并且这些内容不会对外公布。

不要傻掉了，银行也不是慈善组织，系统的脾气也很重。

微业贷放款需要满足的一些硬性要求以及一些无形中的限制条件

官方口径大家已经听腻了：企业成立满两年、纳税等级为A/B级、法定代表人没有严重的信用问题。这句话没错，但是也没有什么作用。就好比你问我考取清华大学需要什么条件一样，别人会回答说“只要分数达到要求就可以了”，这显然是废话。

说实话，系统的审核主要看的是一个“感觉”，就是你是不是真的在做正当生意的感觉。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料的老哥找到了我，他的脸上满是委屈。该企业在成立之后的三年里一直保持着良好的纳税记录，并且被评为B级纳税人，在它看来自己的情况已经很完美了，但是当它向微业贷提出贷款申请时却被立刻拒绝了。我当时拍着桌子问他是怎么回事，一看他的税单就知道了，虽然纳税金额符合要求，但是最近六个月的纳税申报都是零。

该系统的判断结果是经营异常。

装修公司的老板说：“如果半年之内不开工的话，系统会借给我钱吗？”这件事情之后我就给他说了一个办法，让他把真实有效的发票补齐两份，在下个月就可以去申请了，额度可以拿到三十万元。因此不要只看那些死板的规定，要使系统感觉到你是“活人”。

纳税信用等级不够怎么办

很多人认为纳税信用等级要达到A或者B才可申请，但是这并不是一定的。

不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的地区的状况。我们这边的系统对于M级（新设企业）有时也会给出额度，尽管额度一般都不高，在五万元至十万元之间，但是也能解燃眉之急。但是如果是C级或者D级的话就基本上没有希望了，不用白费力气去做了，先把税务违章的事情解决掉再说。

还有一处很坑的地方，并不是所有人都知道。

有的老板为了少交税，一直把企业的利润控制得很低或者亏损。税务局那边暂时没有问题，但是银行的风险控制模型就会亮起红灯。系统会认为你的还款能力有问题。也就是说，你要想向银行借钱的话，在平时就要让银行看到你的“挣钱”能力。你不交所得税的话，银行又怎么能相信你会按期偿还贷款利息呢？

这样的逻辑很简单明了，是吧？

征信查询次数的“生命线”

说到征信问题，这也是很多老板踩雷的地方。官方的说法是“征信好”，但是在我的案件中，有九成的人因为“查询次数”而被拒绝。

用户我印象很深的是上个月有一个做餐饮的小老板，急需资金周转，在三天之内就点开了七八个网贷平台上的“测额度”功能。那么结果是什么呢？没有拿到额度的情况下，在征信报告中又增加了七八条关于“贷款审批”的查询信息。等他想要去申请微业贷时，系统就会显示“综合评分不够”。

当时的他多么懊悔啊，到现在我都能想起他的苦瓜脸。

内部的标准很严格：最近一个月内最好不要超过三次查询次数，最近三个月内不要超过六次。这件事情千万不能马虎大意，每次点击都会减少你的“信用寿命”。你越是缺少金钱，就越应该控制自己的行为，不要随便去点击东西，否则就会把征信搞坏，神仙也无法帮你了。

写在内部备忘录里的一些内容

有的东西在网上是找不到的，我只能用匿名的方式说出来。

微业贷的审批系统有一个“白名单”制度，也就是优质的客户群。如果企业结算账户是微众银行关联合作银行开设的话，并且流水大、稳定，那么就会得到系统的加分。这件事情并没有明确规定，但是根据我手中客户的统计数据来看，通过率比较高。

另外一条小秘密就是时间点。

每年的第一季度就是1月份到3月份的时候，这时候大部分银行的额度都比较充足，审批也比较宽松一些。到年底的时候，如果资金紧张的话，风控会稍微严一点。我所说的“相对”是指，在这个范围内可以放宽一些，并不是说可以随便乱来。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是去年初的时候吧，我们支行那边的通过率要比平常高出五个百分点左右。这就如同买彩票一样，并不是说中奖的概率提高了多少，但是对于资质卡处于临界点的人而言，就有可能是生与死的区别了。

负债率的一个错误观念

很多人问：微业贷的放款条件是什么是否包含不能有其他的贷款呢？

这完全是误解。

银行不在乎你的负债情况，但是它会关注到你“借新还旧”的行为。如果你的名下已经有多笔大额贷款正在按期偿还的话，那么这就意味着你可以进行融资活动，并且这也是一个有利的因素。但是如果你所有的信用卡都已经被刷爆了，并且每个月都在做分期付款的话，那么系统就会认为你的资金链出现了问题。

有一个做物流生意的客户，名下有两套房子贷款、一辆汽车贷款，每个月要还很多钱。但是他的流水很大，并且都是真实的经营流水，所以微业贷还是批出了五百万。而一些没有负债的“白户”，由于缺少信用记录，反而被批下来的钱很少，有的还会被拒绝。

所以负债并不是洪水猛兽，主要看你如何去控制它。

不能因为有“征信干净”的理由而不使用信用卡，不使用的话，系统又如何判断你的信用呢？

申请被拒绝之后可以采取的补救办法

如果是第一次申请没有通过的话，不要像无头苍蝇一样立刻再试一次。

那是找死。

系统会记住，在短时间内多次申请贷款的话，就会被风控模型判定为急需资金的人，存在很高的风险。应该做的就是耐心等待3个月以上。在这三个月的时间里要好好的管理自己的现金流，并且按期缴税，把那些杂七杂八的小额贷款还清。

见过很多由于不熟悉行情而把好牌打烂的例子。

一个做服装批发的女老板，资质还可以，但是因为操作不当被拒绝了。她不服气，在第二天又点了单子，在第三天也点了单子。本来可以批准的三十万元额度全部没有了。是谁的责任呢？那就是因为自己不懂规矩。

你要问我微业贷的放款条件是什么最易被人忽略的就是“冷静期”。被拒绝之后就休息吧，不要去打扰它了，越是这样就越没有希望。

给出以下具体的建议

说了很多，但是重点就是那么几句。

平时把税收申报好了，不要为了节省这点钱而让企业变成“僵尸户”；控制好自己手中的钱袋子，不能随便点击网上发布的贷款信息；流水应该通过对公账户进行，不能全部使用微信、支付宝等私人账户，因为系统无法识别这些个人之间的资金往来。

在申请之前要先查看自己的详细版征信报告，并且如果查询次数过多的话就要认真的养一段时间了。

不能寄希望于什么“黑科技”来为你遮掩，目前的风控系统要比你想得更厉害一些。号称可以帮你“强行开通”的中介十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是想要骗取你的费用。

如果你实在拿不定主意的话，找一个可靠的银行客户经理聊一聊吧，尽管我们可能不能帮助你进行违规操作，但是可以帮你检查一下资料是否齐全、是否有明显的问题，这一点上的帮忙是愿意提供的。

毕竟把钱借给真正有需求并且能还上的人，也属于我们公司的业绩吧？