征信黑户在哪里能借到钱急用？内部人告诉你真实渠道

我做客户经理七年的经验，在银行里看到的事情很多，也就看明白了。上个星期一个老顾客在半夜的时候给我说了一件事情征信黑名单的人在什么地方可以借钱应急，因为被网贷催债的原因快要疯掉了，需要5万元来周转一下。看到手机上显示的信息后叹了一口气，并且知道今年已经有好几个问题问到我这里来了。其实从银行的角度看的话，这样的客户一般都会直接拒绝贷款申请，系统一过就会立刻拒绝，并且不会给人工干预的机会。但是从朋友的角度出发，我还是要对他实话实说。

首先要弄明白的是你是“黑”是“白”

很多人在问我问题的时候，并不知道自己的征信情况怎么样。并不是所有的逾期都是“黑户”。真正的黑户就是指那些已经连续三次以上被列为失信被执行人的或者是目前还有欠款未还的人。在这种情况下，正规银行的信贷产品基本上没有可能了。见过太多的客户，也就是有过一两次信用卡逾期记录或者网贷查询次数多一些就会觉得完了。实际上这叫做“征信花”，和“黑户”是不一样的。

去年有一个小餐饮老板因为疫情的原因信用卡已经逾期四个月了，急得不得了，觉得自己的贷款肯定要不了了。查看他的详细版征信报告之后发现，并没有被列为黑名单，只是目前存在逾期的情况。之后他又把这笔钱还上了，在等待了三个月之后才来办理一笔消费贷款。第一件事情就是不要吓唬自己，在当地的人民银行或者是网上查找详细的个人信用报告，看看到底是什么样的情况。不同的城市的征信查询网点可能会有所不同，最好在网上面进行预约。

真正的征信黑户在什么地方可以借钱应急呢？

好的，我们回到主题上来说。如果真的存在黑户、法院有执行记录、呆账没有解决的话，那么正常的途径基本上就走不通了。那么征信黑名单的人在什么地方可以借钱应急那么怎么办呢？可以给你提供一些途径，但是有些是不能选择的。

第一种方式是让直系亲属作为主借款人，并且你自己作为共同还款人或保证人。该方法并不为大多数人所知，在银行审核时主要是根据主贷款人的条件来判断的。如果您的父母或者配偶征信良好并且有稳定的收入的话可以使用他们的人名进行申请。但是有一个陷阱：如果不能按时还清借款的话，那么担保人的信用记录也会受到影响，到时候就会出现一拖二的情况，全部都完蛋了。见过很多因为担保而使整个家庭陷入困境的例子，这件事要三思而后行。

第二种方式就是去典当铺或者是正规的小额贷款公司。我指的是有执照的，并不是路边电线杆上贴的小广告那样的。典当行的好处就是看你抵押的东西而不看你本人，只要有车、有房子、有金子就可以用来换钱。利率要比银行高一些，这是毫无疑问的，但是也不会像高利贷一样利滚利把人给骗死了。具体的利息是多少，各个地方都不一样，在这里大概是每月1.5%-2.5%，而其他地方可能会有所不同。

第三种方式就是民间借贷了，对此我建议大家一定要谨慎。去年有一个客户向民间借款十万元，拿到手之后只剩下八万元了，说是按月利率2%，但是各种费用和服务费加在一起的话，年化率可以达到六七十个百分点。三个月之后利息累积到了二十万，并且房子都已经快要被抵押出去了。这样的事情我已经见过很多次了，能够避开就不应该去碰它。

内审的标准是什么？银行要调查的是什么呢？

在网上找不到的信息。我们银行内部审批的标准，并没有直接写出来，在实际操作中有一些“潜规则”。比如说我行系统的“灰名单”，如果最近三个月内你的网贷查询次数达到六次以上的话，那么就会被系统自动降低额度或者拒绝放款。去年的标准并不是这样的，今年刚刚调整过了，更加严格一些。另外，如果有法院执行记录的话，即使已经结案了，在系统里面也会留下痕迹，至少会对你两年内的贷款申请造成不利的影响。

另外还有很多人并不知道的是，并不是所有的银行都会对“白户”很慎重。什么是白户呢？也就是从来没有办理过贷款或者信用卡，征信报告上一片空白的人。对于这样的人我们很难去评估他们的风险了，在审批时也会更加谨慎。因此征信不能够完全是黑色的也不能够全部是白色的，要有正常的记录才能顺利进行事情。

别碰这些坑

其实，在急需资金的时候最容易上当受骗。列举出一些常见的陷阱，并且提醒大家注意避开它们。第一种情况就是要求先付款后放款的，百分百都是骗子。正规公司不会在放款之前向你收取任何费用，“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是胡说八道。第二种是号称“黑户必下”的网贷平台，或者是高利贷或者诈骗。银行都不批下来的东西，他们怎么能够批准呢？想想就会知道这是不可能实现的事情。

第三种就是所谓的“征信修复”服务。去年监管部门就已经发文表示，征信修复属于诈骗行为，“征信异议申诉”才是合法途径。如果真的存在合理的理由的话，比如说因为银行系统的故障而产生逾期或者是被冒用身份办理信用卡造成的逾期等情形下，就可以带上相关证明材料到人行进行申诉，并且是不需要任何费用的。那些收取数万元甚至数十万元来帮助你“洗白”的人，在赌博概率的同时也承担着风险，如果申诉成功你会得到一部分钱，但是如果申诉失败就会损失一半的钱，稳赚不赔。

第四种方式是用贷款来偿还贷款。最大的一个坑，也是最容易掉进去的一个。我的一个客户的初始债务只有五万元左右的信用卡透支，之后通过借新还旧的方式累积到了三十余万元，并且因为无力偿还而不得不卖掉房子来还款。到时候就算你拍大腿也没有办法了。

没有身份证明的人急需用钱的方法

除了上述的方法之外，还有什么其他的解决方法呢？有的，但是都不怎么“正规”。一是向亲朋好友借钱，我知道这样说出去会有人不喜欢听，认为这是在丢人现眼。但是想想吧，欠银行的钱要交利息，而欠亲戚朋友的钱最多也就是请一顿饭而已，哪样合算呢？而且亲戚朋友们也不会让你的信用记录变得更糟。

另外一种方式就是卖掉自己的东西。如果手上有闲置的汽车、奢侈品或者电子设备的话，可以先卖掉再处理掉。我知道这样不太好受，但是总好过背着高利贷啊。曾经有一个客户宁可借钱也要把他的二手车抵押出去，结果利息越滚越大，最后连车子都被别人拿走了。图中所展示的是什么？

另外一种方式就是和债权人进行谈判。如果欠的是信用卡或者是银行贷款的话，就可以主动联系银行来申请停息挂账或者是分期付款。该政策并不为大众所知，在银行里被称为“个性化分期还款协议”，最长可达六十年。尽管征信上有“特殊交易记录”的字样，但是利息已经停止收取了，催收工作也被暂停了，你可以稍微放松一下了。具体的能否批准要根据各个银行的规定而定，最好是自己与之沟通解决，也可以向专业的律师事务所寻求帮助。

说这么多的意思就是：征信黑名单的人在什么地方可以借钱应急该问题本身就表示你已经到了悬崖边上。此时最应该做的不是寻找贷款途径，而是在此之前想一想怎样避免陷入困境。

半夜里给客户发信息的那个客户，并没有去借高利贷，而是卖掉了一辆汽车来偿还一部分债务，剩余的部分和银行进行分期还款，现在已经慢慢地在还了。虽然生活变得紧张了一些，但是不至于出事。如果你也到了这个地步的话，请记住下面的一句话：宁愿欠别人的人情也不愿意欠下高额的利息贷款。