我试了微信上那些无视黑白户秒下款app，结果和我想的完全不一样

凌晨2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，微信钱包里的金额也让人感到疼痛。朋友圈中声称可以实现“微信秒到账”的借呗平台、“无视黑白户直接放款”的APP等信息此时就变成了救生稻草。但是我知道天底下没有白吃的午餐，所以当手头拮据的时候我还是按捺不住去点击了。所谓的“秒下款”是馅饼还是陷阱呢？有没有什么不考虑个人信用就可以借贷的地方呢？为了解答大家所关心的问题，我把一些比较重要的问题列出来如下：微信上有可以马上到账的借呗平台吗？无视黑白户秒下的APP可靠不呢？那么这些平台的额度以及利率又是怎样的呢？

很多人在需要资金周转的时候，第一想到的就是微信生态里的借贷产品。由于微信支付方便快捷的原因，很多正规持牌公司都推出了一些便捷的贷款业务。比如说大家都知道的微粒贷，它是通过白名单邀请的方式进行放款，并不需要任何抵押物，最高可以借到30万人民币，日利率一般为0.02%-0.05%，对于有良好信用记录的人来说，这无疑是最快捷的选择。但是它的征信标准很高，并不是人们所说的那种“不管黑白”的东西。

除了微粒贷之外，在微信里面还有很多第三方的小额贷款平台。比如“小鹅花钱”这款产品是由微众银行提供的资金支持的，额度为1000-5万人民币，最长可以分12期来还款。它的申请条件比较宽松，年满十八岁且不是学生的人都有资格去申请它，但是仍然会被记入征信系统中。所谓“无视黑白户”的情况，在这些正规平台上基本不会出现，更多的是中介公司为了吸引客户而进行的大肆宣传。

市场上有声称可以忽略黑户白户直接放款的应用程序，其实大多数都是指一些审核标准比较低的网络借贷产品。例如分期乐或者捷信金融旗下的一些产品，其对征信的要求并不严格，更多的是看用户的整个大数据的行为。该类平台的额度一般为2000元至5万元之间，还款方式多样，可以选择3-24个月。但是要注意的是，宽松的审核会带来较高的利息以及服务费，并且实际年化利率可能会比你想象中要高得多。

用户的评论也是褒贬不一。用户小张说：上回急需用钱，在某个APP上贷了三千块钱，半个小时就到了账面，尽管利率比较高，但是解决了燃眉之急但是用户李女士却抱怨道：“说是要看黑户白户，结果申请了十几家银行都遭到了拒绝，并且还有大量的骚扰电话打进我的手机里来骚扰我，而且征信查询记录也被填满了很大一部分。”这就说明，“秒下款”的情况因人而异，信用很差的人很难从正规途径获得贷款，而非法途径可能会有诈骗的风险。

在优缺点分析中，微信借贷类产品的好处很明显：快捷方便、到账时间短、全部在线上完成。但是它的缺点也很突出：利息一般比银行贷款高，而且催收力度很大，很容易掉入以贷养贷的泥淖中。尤其是标榜自己不区分黑户白户的平台，很可能会出现砍头息、暴力催收等行为，在申请之前一定要小心谨慎。

注意放款之前要收取“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗。正规的借贷款项平台，在钱没有到帐之前，一分都不会让你付出。另外，在借款的时候一定要看清楚合同上的条款，确定年化利率是不是在法律规定的范围内（一般而言，年化24%-36%为高利贷警戒线）。

最后，在使用的过程中可能会出现的一些问题，我已经做成了如下问答的形式：

1. 问：微信上借的钱如果逾期了怎么办？
答：正规平台会向央行征信上报信息，会对以后的房贷、车贷产生影响；而非法平台则会采取高频率催收的方式，并且还会骚扰到通讯录里的朋友。

2. 问：是不是不管黑户白户都一样呢？
答：从严格的定义上讲，正规金融机构并没有完全忽略黑白户的产品。所谓无视一般是指征信要求不高，但是如果有当前逾期或者被执行的情况的话也会被秒拒。

3. 问：借款额度是否固定呢？
答：不是。额度会随着用户信用情况的变化而变化，如果能保持良好的还款记录的话，那么额度就会逐渐增加；但是如果不按时还款的话，则会被减少或者取消。