深夜急用钱？揭秘晚上下款的口子汇总，别被忽悠了

凌晨2点的时候，我手机上收到了一条信息。

老陈发来一条信息，上面只有一句话：又被拒绝了

老陈是被我跟踪采访了半年的人，他是开餐馆的小老板。那时候正好是疫情之后生意刚刚恢复的时候，为了装修店面需要一笔五万元的资金来周转。去到多家银行办理业务时发现由于征信查询次数过多所以都被拒绝了。到了晚上他就开始在网路上狂搜“晚上放款的渠道汇总“想一想，在深夜的时候系统审查会比较宽松一些，可以借到更多的钱。”

结果呢？

钱没有借到，在手机上多了很多莫名其妙的应用程序，并且还有人以会员费的形式骗走了几百块钱。其实，在过去的三年中我做过很多次关于夜晚借钱的调查了。人们认为晚上放款是捡漏的好时机，但是实际上这是踩雷的地方。

那么晚上还可以放贷的平台又是怎么运转的呢？

很多人的一个错误认识就是认为银行下班之后，所有的贷款业务也就全部停止了。其实并不完全正确。

正规的金融机构，例如银行、持牌消费金融公司等现在已经基本上实现了全流程自动化的审核过程。把资料输入到系统中去运行模型，符合条件就通过不符合条件就拒绝。按照理论来说，二十四小时内都可以放款。但是有一个小窍门，在我之前已经有人做过调查了，那就是晚上风控会更加严格一些。

为什么？

由于夜晚存在较高的欺诈风险。很多进行诈骗和套现活动的“羊毛党”会在晚上实施犯罪行为，为了避免出现任何问题，系统会把晚上提交的订单设置为需要更高一级别的人工审核，或者是直接把评分标准调得更高一些。因此你要搜索的是那些“晚上放款的渠道汇总“认为找到了救命稻草，实际上遇到的是更加坚固的一堵墙。”

已经有很多人，在白天被拒绝之后，在夜晚仍然抱着侥幸心理去尝试，最后导致了自己的征信受损。也就是说这是用自己信誉做赌注的行为。

号称“百分之百放款”的地方又是怎么做的呢？

我在整理各类"晚上放款的渠道汇总“但是有一个很坑爹的情况出现了：打着‘无视征信’、‘黑户可以下’旗号的人，其实都不怎么可靠。”

去年有一位叫做小李的读者找到了我，在某一个论坛上看到了一条“内部渠道”的消息，说是晚上提交的话一定可以通过。当时他很慌张，根据对方的要求去下载了一个陌生的应用程序，并且填写了自己的身份证和银行卡信息，并且同意了通讯录权限。那么最后的结果是什么呢？虽然给到了2万元的额度，但是取款时却出现了“银行卡号错误”的提示。

他给客服打电话，客服告诉他需要缴纳六千元“解冻费”。这时他才知道自己上当受骗了。还好一些，最糟糕的情况就是个人信息被卖给催债公司，在这段时间里，整个家庭都受到了骚扰电话的轰炸。

这就是典型的“杀猪盘”。这样的所谓口子，并不是用来放贷的，而是为了骗取你的保证金或者是出售你个人的信息而存在的。不要傻了，正规公司怎么会要求你先付款后放款呢？

可靠的晚上放贷途径是什么样的呢？

说了很多陷阱之后，那么在晚上真的需要用钱的时候，有没有什么正规的方法呢？有的，但是很少。

几年来我所做过的调查中得到的一些结论是：

• 第一种就是银行系的“快贷”类产品。比如建行快贷、招行闪电贷等都是全系统自动化的，只要你的账户里有钱，并且流水正常的话，在晚上申请的话基本上都能秒到账。不同的银行额度也各不相同，具体的数额我已经记不清楚了，但是建行一般可以提供工资流水十倍左右的额度。
• 第二种就是有牌照的消费金融公司。比如说招联金融、马上消费等等。他们系统的运行时间为全天候，利率稍高于银行，但是比较规范，并且不会出现乱收费的情况。

那么小众一些的平台又怎样呢？可以不用了。不能随便把别人的名字加到你的通讯录里。

申请小门道的机会

这件事情在网上查不到，是我在银行里一个朋友那里得到的消息。如果一定要在晚上提出申请的话，最好避免在凌晨零点至两点之间。因为在这个时候很多系统都会做日终清算或者是数据维护工作，所以此时提交的申请很容易就被卡在“审核中”，甚至有的还会因为系统的繁忙而被拒绝。

晚上八点至十一点之间，反而会有一个较高的通过率。但是这只是个人的看法，并且还要根据当时系统的策略来定夺，因为这个东西没有人能预料得到。

不能触碰的“高利贷”底线

我还在调查的时候发现了另外一个非常恐怖的数据，在深夜申请贷款的人群当中，大约有三成的人最后选择了高利贷。那么是什么原因呢？由于着急，所以正规渠道被拒绝之后就随便找个人看病了。

这里我要提醒大家的是，凡是年化利率大于24%的借贷行为都应当引起注意。超过36%的就是高利贷了，法律也不予保护。所提到的“那些”晚上放款的渠道汇总里面有很多所谓“714高炮”的东西，也就是借一千块钱，在七天之内要还一万二千块钱。看不出来啊。换成年化率的话，那可是很恐怖的数字了，百分之一百多！

我去采访了一个刚刚毕业的大学生，他是用来借钱来买一部手机的。最初只借了两千块，之后就用贷款来还贷款，越滚越大，最后达到了二万多元。那时候他的心情很糟糕，每天都躲避着不接电话。这不是借钱的意思，而是把人逼到绝路的意思。

因此即使再着急也要看清楚合同的内容。利息怎么计算，逾期要被罚款多少，是否有服务费等问题都要弄明白。不要等利滚利的时候才拍手叫好。

说这么多的意思就是：晚上做贷款是可以的，但是要选对地方。正规公司的产品风险相对较小一些，但是也更难入手。天花乱下的“神口子”大多是为你设下的陷阱。

老陈之后的情况如何呢？听了我的话后，他就不再胡闹了，认认真真的向亲朋好友借钱来维持店铺运转。上个月他还请我去吃了一顿饭，并且告诉我如果当时真的去借那些杂七杂八的网贷的话，现在这家店早就倒闭了吧。

下一次遇到“百分之百放款”的时候，请你问问自己：这样的好事，为什么就轮到我了呢？