有中国银行卡就能下款的口子？别被忽悠了，真相在这里

前几天有一个老顾客很着急地找到我说，在网上看到了一则广告，只要有张中国银行的存折就可以马上贷出五万元。当时我就笑了，对他说：“如果你真的相信了这个邪教的话，那么你的钱包就要减肥了。”。讲真的，这样的使用中国的信用卡就可以申请到贷款说法在圈子里流传得很厉害，但是如果你把它当作救命稻草的话，那么结果很可能是失败。今天我用通俗易懂的语言来解释其中的道理。

为什么总是有人对中国的银行卡感兴趣呢？

其实就是讲到银行流水偏好的问题上去了。中国银行属于四大行之列，所以它流水的价值比较高。那么你的工资卡或者是主要账户如果是在中国银行的话，每个月都会有稳定的进账和出款，这是什么意思呢？表示你有一个比较稳定的收入来源或者生意还可以。在许多网贷公司的审批模型当中，中行流水的数据分量很重。

但是拿着一张卡片就可以当作通行凭证是不对的。这就如同你有一张健身卡，并不能因此就拥有八块腹肌一样，要看你是否真的去锻炼了。很多所谓的“口子”其实都是借着信息上的优势来把本来很普通的一个信贷产品变成一个“神秘通道”。

那么“口子”又是怎么来的呢？

上个月十一的时候，一个做服装批发的老周找到我来做规划。因为资金周转不灵，他就相信了中介的说法，说只要开张中国银行卡、存点钱刷一下流水就可以走捷径拿到贷款。那么最后的结果是什么呢？卡片已经办理好了，存款也完成了，手续费缴纳了三千元，但是款项却迟迟没有到账。老周生气地拍着自己的大腿，然后就跑过来问我是怎么一回事。

我看到他所说的“口子”其实也就是中行自己的“中银E贷”，再加上一些合作的消费金融公司的产品。该类产品一直以来都存在，并没有被当作秘密来对待。中介收取的三千块钱只是为了给自己一个心理上的安慰而已。如果老周当时直接到网点问一问，或者自己在手机银行上查看一下的话，那么这笔冤枉钱就不用花了。这件事情闹大了之后，到现在我还为他感到难过。

中行系的产品才是主要的

和中国的银行卡有关的是中行自己推出的线上消费贷款产品。比如说“中银E贷”，这个东西挺好的，只要你在工行有代发工资、房贷或者是大额存款的话，系统就会自动把你的信息提取出来给你放款。年化利率一般是3.4%，要比许多网络借贷平台要低得多。但是有一个硬性要求，那就是你要是一个中行的老客户。什么叫存量客户呢？也就是说你们之间要有实质性的交易行为，并不是随便开个信用卡就放在那里不管了。

另外一种情形就是中行和其他平台进行的合作放款。比如说你用的是某个正规借贷APP，在上面申请借款的时候，资金方会告诉你这是中国银行的钱。在这种情况下，使用中行信用卡可以提高到账的速度，但是审批的标准并没有因此而降低。要查征信就查征信，要看负债就看负债。

只有信用卡没有用处吗？

这件事情要反过来想。银行并不是慈善机构，它向你借的钱是要看你能不能还钱。如果你手里的银行卡半年内没有使用过，并且里面的余额长期保持在几百元以下的话，在银行看来你就成了一个“沉睡客户”。在这种情形下，你应该找的是使用中国的信用卡就可以申请到贷款基本上就是拿着一个空碗去乞讨——没有人会理会你的。

已经有很多人掉进去了。一个刚毕业的女孩相信网上攻略，在中行开了一张信用卡，并且把5000元存进去，之后又取了出来，这样反反复复一个月。她认为这是“养流水”，但是申请时又被拒绝了。那么问题来了：是什么原因呢？由于银行的风险控制机制并不愚蠢，“倒账”的行为很容易就被发现是故意为之。有效的流水应该是有真实交易背景的，例如工资发放、货物买卖等。

不要傻掉了，银行的大数据要比你想得要厉害很多。你在系统面前所做的任何事情都会被揭露出来。

什么样的途径才是正确的呢？

与其东寻西找一些不切实际的“口子”，倒不如扎扎实实地把基础打牢。我又给老周做了一个新的计划，让他的手头流水进行整理，并且用中行的银行卡作为主要结算账户使用了三个月。三个月之后，他又去申请中银E贷的时候，额度已经达到了12万元，并且利率也比之前的中介所承诺的要低出两个百分点。

这就是我要讲的意思：捷径其实是最长的一条路。如果你要申请银行的低利率贷款的话，就必须得遵守银行的规定。什么样的规定呢？稳定的工作收入、良好的个人信用状况以及真实有效的资金交易行为。这三个方面要比“内线”好很多。

不要相信中介编造的理由

市场上有很多声称“有卡就下”的中介机构，其中大部分都是在做文字游戏。他们所说的“下款”就是给你推荐一些高利贷产品，并且和中国银行一点关系也没有。等到你糊里糊涂地借钱的时候，发现利率很高，那个时候已经来不及后悔了。最荒唐的一例是这样的：中介向客户收取五千元的“包装费”，然后为客户办理了一笔年利率为24%的消费贷款，并且声称这是通过与中国银行的合作渠道获得的。这就是明目张胆地坑人的吧？

另外要注意的是，在不同的地区有不同的分行政策。一线城市的额度一般比较高，审批也比较宽松，但是具体的条件我不能确定了，因为各个支行的风险控制力度会有所不同。如果你真的要通过银行来办理的话，最好的方式就是亲自到网点找客户经理聊一聊，要比在网路上随便找人好上很多倍。

怎样才能知道自己有戏呢？

不如四处碰运气，倒不如自己检查一下。打开中国银行的手机应用程序，在里面查找是否有“中银E贷”、“随心贷”的选项。有入口并且可以查看到额度的话就恭喜你了，你是优质的客户。如果没有入口或者点击之后显示的是“暂无额度”，那么就表示你的“信用分”在银行眼里还不高。

此时不要强行申请，强行申请会使得你的征信报告上留下更多的不良记录。应该这样做：首先用这张信用卡正常地存入工资、购买一些理财产品来和银行建立起一定的联系。银行这种东西，说它是势利也不为过，在你有钱的时候它会追着你要钱，在你没钱的时候它就会避开你不理你。但是这就是现实啊！

我经常说，理财规划并不是一种魔法，而更像是一种耕作。只有经过播种、施肥和灌溉之后才会有所收获。宣称自己是使用中国的信用卡就可以申请到贷款就和告诉别人“种下种子第二天就可以收获”一样。

其实能够放款的，并不是所谓的“口子”，而是你的个人信用分值。把精力放在培养良好的信用习惯和合理的消费模式上面要比其他任何事情都好得多。如果你真的拿不准自己是否符合条件的话，可以找一个专业的规划师来询问一下，也可以直接到银行柜台进行咨询，不要被网上那些五花八门的宣传所误导。

老周之后告诉我，这三千块钱的学费交了很值得，因为这样他才明白什么是“捷径”。那么你做好准备走上正途了吗？