银行内部人透露：容易下款的口子一个月期限的其实就这三类

说实话，在银行做了这么多年的客户经理之后，有些话是“可以做但是不能说”的。但是现在很多人都被网上的各种各样的广告骗得团团转了，来找我问有没有容易下款的口子一个月期限的开口就是“秒批”、“无视征信”的话，我都替他们担心。其实真正的好处并不是网上传播的那么好，今天我冒昧地告诉大家一些真实的内幕。

一个月期限的短期周转口子，是否存在“必须放款”的说法呢？

明确的答案就是没有。宣称“黑户一定下”、“不考虑任何因素”的十个人当中有九个都是骗子，剩下的一个则是想把你推向高利贷陷阱的人。但是话又说回来，在某些时候对于一些人来说，审批通过率要比一般的贷款要高很多。见过太多的客户了，虽然他们的资质还可以，但是由于不了解其中的各种猫腻而盲目地去申请各种贷款，结果把征信弄坏了也没有拿到贷款，这才是最让人大跌眼镜的事情。

去年12月份有一个做服装批发的老周客户，在年底的时候急需资金进货，缺口为15万元左右，一个月之内就可以收回货款。开始去申请网贷平台上的长期贷款，但是由于查询次数过多而被拒绝。之后他就来找我了，我看了一下他的状况：本地有房子、流水正常、就是负债稍微多一点。我就让他说服自己停止所有的网贷申请，并且使用我们银行的一个消费贷款产品来代替它——尽管这个产品的名义期限很长，但是它可以做到随借随还的功能。他用了四十天就把钱还清了，利息也就几百块的样子。这件事情又是什么意思呢？选择正确的产品要比盲目寻找“口子”重要的多。

银行内部的审批标准跟你想象的不同

很多人的想法是银行审批只看征信是否有逾期记录，实际上这只是一个很小的部分。我们在审批系统的“综合评分”中有一个东西，并且这个分数是怎么计算出来的、各个银行都不同，并且不会对外公布。但是有一点我可以告诉你：你申请贷款的时间点，在很多时候都会影响到结果。

例如每季度结束的时候，尤其是年底时分，各个支行都会面临放贷的任务压力。那时审批的标准就会明显放宽一些，在一般情况下会被拒绝的项目，在那个时候很有可能能够通过。潜规则行业内的人士都知道，但是外行人基本上不了解。另外一点是申请的时间最好是选择工作日早上九点至十一点之间，因为这个时候系统的额度比较充裕，审批经理的状态也比较好，并且不会像周五下午那样大家都想着要下班了，所以看材料也会带有一定的感情色彩。

真正可靠的短期周转途径也就只有这几种了

那么关于大家最关心的问题是什么呢容易下款的口子一个月期限的是不是比较可靠呢？分成三种情况来说明，分别适用于不同的人群，你可以根据自己的情况进行选择。

第一种就是银行的消费贷款类产品，可以做到随借随还。这样的产品最合算，年化利率可以做到4%以下，用一个月就要交一个月的钱。但是门槛很高，要有一份稳定的收入、公积金或者是房产。怎样才能知道自己是否能够通过呢？很简单，打开你的工资卡所在的银行APP看下是否有预授信额度，如果有的话基本上就可以放心了，如果没有的话也不要强行申请。

第二种为信用卡现金分期。很多人都没有注意到这一点，但是信用卡取现或者现金分期实际上就是一个月期限的短期借款。虽然利率比消费贷款要高一些，但是它速度快、到账快，并且不会单独产生一条贷款记录。我的一个客户的生意需要暂时周转五万元，于是就使用了信用卡现金分期的方式，分了28天来还款，手续费大约两百多元左右，相比起那些小有名气但是又不太知名的贷款公司来说要好很多。

第三种就是人们所说的网贷平台了，但是里面的东西很深奥。只推荐使用一些大的平台产品，比如说某呗、某条等等，至少利率是公开的，并且不会乱收费用。那些连名字都没有听说过的小平台，利率动不动就达到年化百分之百以上，并且还有各种各样的服务费和担保费，在你还款时需要归还款项的一倍多，这就是坑人啊！

容易被人忽视的一个地方就是申请的先后顺序很讲究

这件事在网上基本上没有人提起，但是它很重要。如果同时满足几个产品申请的条件的话，那么申请的先后顺序就会影响通过的概率了。正确的方式为：首先向银行系的产品发起申请，然后是持牌消金公司，最后才是网络借贷平台。每次申请都会留下征信上的痕迹，在后面的机构看来，你会被标记为“急需资金的人”，所以风控模型会给你打一个很低的分数。反之，如果先申请的是银行产品的话，后面机构所看到的就是“这个人的银行都已经愿意借给他钱了”，那么评价就会大不相同。

前几天有一个年轻人来找我说自己虽然收入不低但是申请某网贷被拒绝了。我看了一下他的征信报告，哎呀，一个月之内申请了七八个小额贷款，并且留下了很多查询痕迹。让其在三个月内把征信养好之后再不要随便点击任何借款链接，在三个月之后再去申请银行的消费贷款的话就会被批准了。这个孩子后来还特意请我去吃饭，并且告诉我早知道就不会这么折腾了。

短期借款最易掉入的陷阱，我已经帮你总结出来了

坑之一就是只看额度而不看利率。有的平台宣称的日息万三听起来是不是挺划算的呢？但是你要计算过年的部分没有？万三乘以365得到的是10.95%，这是名义利率，在加上各种费用之后的实际年化率可能会达到20%以上。借一个月的话你觉得不会很多钱，但是如果借得多了、时间长了，那么利息就会让你感到惊讶。

坑二：提前还款会收取违约金。这很坑人，有的产品你会借一个月想要提前还款的话，就会被要求支付剩余期数的利息作为违约金。因此，在签订合同时要仔细阅读有关提前还款的规定。各个银行和平台之间的政策差别很大，可以说目前大多数银行的消费贷款都不再收取违约金了，但是小贷公司的大部分还是会收取的。

坑三就是用贷款来偿还贷款，越借越多。这是最大的一个陷阱，并且没有任何其他的陷阱可以和它相比。见过很多人的开始都是为了暂时周转一下资金，但是到了还款的时候却无力偿还，于是只好再去借钱来还之前的债务，这样就会形成一个恶性循环，最终导致破产。其实如果没有确定的还款渠道的话就不应该借款。这句话虽然刺耳，但是可以挽救你的一条性命。

到底该怎样选择呢？给个简单的直接的意见

如果你有公积金、有房子、工作比较稳定的话，可以直接到四大银行办理消费贷款，利率最低并且最安全。如果资质一般的你，但是信用卡额度还不错的话，就先用信用卡分期。如果是自由职业者或者是资质不好，那么某呗、某条这样的大平台相对来说是比较安全的，但是要计算好利息。对于一些小平台来说，我的建议就是赶紧撤离。

另外一件事情要说明的是，我之前所说的都是指正常的使用周转。如果用来赌博、炒股或者其他非法的事情的话，那么任何借口都无法挽救你的了，并且出现问题之后报警也没有用了。银行对于资金用途的监管越来越严格，一旦查出资金流向不正确就会让你提前还款，到时你怎么还呢？

最后来说一个数据，根据我的观察，在我们这里申请贷款被拒绝的人当中，大约有三成人的实际条件还是不错的，只是申请的方法不对或者是选择了不合适的理财产品。另外70%被拒的原因就是个人财务出现了问题。因此不要总是想方设法地去寻找所谓的“特殊渠道”，把征信搞好、把债务管好才是最重要的事情。

另外一件事情也想起来了。有的平台实行“会员制”，即充值成为会员可以提高通过率、降低贷款利率。别傻了，这是变相收费，交了也不能保证能过。真正的正规产品，在审批之前是不会向你收取任何费用的。记住以下内容：放款之前要求缴纳费用的行为都属于诈骗行为。

如果你真的要周转的话，先把你的征信情况弄清楚，算一算你能接受的最大利息是多少，按照我之前所说的步骤来办理。如果拿不定主意的话，找一个可靠的客户经理聊一聊会比较好，比看上百篇文章更有帮助。因为各个地方和各银行的规定不一样，所以我说的是大概的方向，在具体的状况下还需要进一步的研究。