征信被机构查询100多次还能贷款吗？别慌，这事儿有解

上个月有一个做服装批发的小老板坐在我的对面，把手机放在桌子上，并且满脸失望的样子。打开征信报告之后发现上面密密麻麻都是查询记录，我看了一下最近半年应该有四五次左右。问我说：“老板，我的征信是不是就完了？”银行会马上把人给拉黑吗？实话说，像他这样的征信被机构查询了100多次近几年来遇到的各种各样的客户已经很多了。人们认为查询得多就是死罪，其实并没有这么严重，主要看你用什么方式去查，查到结果之后又怎么样。

查询次数多了就等于有了征信污点吗？不要被网上的这些文章所吓到

网络上经常有人这样写道，“查得多的就是花钱了。”因此一提到几个字就会让人感到害怕。其实这件事并没有那么绝对。银行审批时所依据的是“硬查询”，也就是你在网上借贷、申领信用卡或者到银行办理贷款所产生的痕迹。但是人们往往分辨不出其中的区别，并且还会把个人自查和贷后管理也计算在内，从而给自己造成恐慌。

上一年有一个客户找到我说他的征信已经好了，并且已经被查了八十多遍。我看了一下，六十多次都是网贷平台的贷后管理，这样的根本不叫审批查询，在银行系统里会被直接过滤掉。对审批有影响的是“贷款审批”、“信用卡审批”和“担保资格审核”这几项。因此不要见到数据很大就惊慌失措，首先要弄明白这是什么类型的查询。

查询记录要过一段时间才能删除吗？事实并不一定就是你想象中的那样

很多人都认为查询记录要过两年才会消失，在征信报告中只会显示过去两年内的查询情况。但是这并不表示两年之后你就是清白的人了。银行的风险控制体系有自己的一套“记忆”，尤其是各大银行内部的打分模型，有的可以追溯到很久以前。我的一个做工程的朋友在2019年的时候疯狂地去借网贷，到现在去一些银行办理业务时，系统都会直接拒绝他。是什么原因呢？由于他已经被列入了一些内部黑名单之中。

具体的各个银行保留多长时间，并不是很清楚，因为不同的银行有不同的规定。我知道我们这里的一些主要银行的情况，但是其他地方的政策可能会不一样。但是有一点是可以确定的，那就是时间越长，影响就越小。最近三个月的查询次数所占的比例最大，半年之前的已经打八折了，一年之前基本上就可以忽略了。

网贷点得越多，银行就会越容易发现吗？

这件事如果讲出去的话可能会得罪人，但是我觉得应该说实话。人们认为网贷不会影响到个人信用报告，所以可以随意点击。不要再想那么多了，现在的主流网贷平台比如借呗、微粒贷、京东白条等等都是要查询一次征信的，即使还清之后也会留下记录。还有一些小平台，在你点击“查看额度”的时候就自动授权去查你的征信信息了，并且不管你是否借款都会留下痕迹。

去年有一个刚毕业的年轻人想要用自己的房子来改善自己的信用状况，但是当他查看自己的征信报告的时候发现上面有上百条不良记录。其实并没有借到多少钱，只是出于好奇才点击了网贷平台上的广告看看可以贷到多少金额。那么最后的结果是什么呢？每次点击都会产生一个“贷款审批”的查询。银行见到这样的情况会怎样想呢？这个人一定很穷吧，到处借钱。这就是所谓的“好奇心害死猫”。

已经查了一百多次了，现在要申请贷款应该怎么做呢？

根据具体情况来决定。如果是“只查不贷”的话，那么就是点了好多网贷但是没有使用到的人，这样的情况还可以挽救一下。除了查询之外，银行还会考虑你的负债比率、还款历史以及收入证明等因素。查询很多但是负债少、收入稳定，有的银行可以批准，但是利率不太好。

但是你如果查询量大、负债又高的话就不好办了。上个月我给一家做餐饮的企业做过咨询征信被机构查询了100多次信用卡透支很多钱，网贷欠了20万左右。他想去银行办理抵押贷款，但是跑了几家都遭到了拒绝。最后还是找了担保公司来帮忙，多交了两个百分点的服务费才把事情办妥当。也就是说，在这种情况下是花高价换低价的资金。

三条土方法可以代替网上的方法

第一是控制好自己的手。从现在起不要点击任何网贷或者信用卡的相关链接，“查看额度”也一样不能点击。每次点击都会给自己的信用报告造成伤害。这个道理很浅显，但是很多人都禁不住诱惑，在看到广告的时候就想去点击了。

第二、把目前的债务降低一些。信用卡的使用频率不能超过七成，并且要尽快还清网贷欠款。银行看重的是你是否有还款的能力，负债减少之后，查询记录所造成的影响就会变小。一个做装修的客户，信用卡被刷爆后降到五成左右，在三个月之后再去申请的时候被批准了。

第三、不要随便去申请。很多申请人被拒绝之后又换一个地方重新申请，这样每次都会增加一条查询记录，形成恶性循环。应该先弄明白自己的情况适合哪一家银行的产品，然后才去准确地申请。这要请专业人士来判断了，自己胡思乱想很容易出问题。

行业内幕：银行在年底或者季度末的时候最容易审批

这件事情在网上很少有人提起，但是它是真实的。银行在每季度末和年末都会有放款的任务，在这个时候审批就会比较宽松。我的几个客户，一般情况下申请被拒绝了，在十二月再申请的时候，同样的条件就可以通过了。但是并不是绝对的，在不同的银行、不同的年份里的情况可能会有所不同。但是你如果能够等待的话，在这个时间节点上申请的话，成功的几率就会大很多。今年的政策要比去年严格一些，但是年底这段时间应该还会有一定的窗口期。

查询次数很多的话可以由人来干涉删除掉吗？

有人问过我是否可以用钱来消除这些记录，在市场上也有声称可以“清洗征信”的中介机构。不要想那么多了，因为征信系统的修改权在央行手中，并且没有人会去擅自改动它。能够改变的是那些骗人的家伙们，他们收取了费用之后就消失了。征信记录只有出现错误的情况才能被更改，例如别人的假冒你的身份办理的贷款等，这种情况可以通过提出异议申诉来解决。正常的查询记录，神仙也无法修改。

还有人问道，注销了网贷账号之后还能不能消除之前的记录呢？但是不可以。查询记录属于过去的事情了，已经发生了就无法改变，注销账号只意味着不会再有新的记录出现，之前的老记录仍然存在。因此，“注销网贷可以洗白征信”的说法要么是无知，要么是在骗人。

最后说点实在的

查询记录这件事情上预防重于治疗。平时要控制好自己的手，不要随便去借网贷来用，这样要比事后再想办法弥补好几百倍。已经有上百次查询了的话，就先养三个月吧，在这段时间里把债务降低一些，并且准备好收入证明。急需资金的时候，请专业人士为你选择合适的理财产品，不要自己盲目地去申请贷款，越申越多就会陷入困境。

对了，在你打算去查征信报告的时候，最好先在网上下一份简单的版本来了解一下自己的状况，不需要马上到银行去打印详细的版本。简版的信息量小一些，但是查询记录都存在了，也足够用。免得跑一趟发现自己的征信比预期要差很多，白白浪费了一次机会还要受罪半天。