我翻出了最早的网贷平台都有哪些，发现黑户也能借款的app竟然藏在其中

半夜的时候打开抽屉查看里面的老式手机，那时候最早出现的一些网贷公司都浮现在眼前，当初觉得不怎么起眼的地方现在已经成为了资金运转的救命稻草。人们认为有了征信之后就没有出路了，但是市场上仍然有可以给黑户放贷的应用程序，并且它们也找到了新的方式继续运营下去。对于“征信黑户如何贷款”的问题或者是“不管黑白都要下款”的说法，在这里我们要提出一个问题：这样的平台是否安全呢？那么额度又是多少呢？本文将会揭露出藏于时光缝隙之中的借贷秘密。

回想起国内网贷行业初期的状态，拍拍贷就是最早的一批网贷平台之一，在线上纯信用贷款方面做出了开创性的尝试。当时审核制度不像现在这样严格，人们初次接触到网络借贷都是通过这样的平台。在行业洗牌的过程中，一些曾经的大公司要么转型了，要么消失了，但是市场上的资金需求并没有因此而降低，特别是对于那些有不良记录的人群来说，找到可以放款的APP就成了他们最后的选择。

目前可以接受征信有瑕疵用户的大致平台都使用了比较灵活的风险控制方式。比如某家知名的消费金融机构旗下的一个产品，尽管它隶属于正规公司，但是其中一些针对特定场景的小额分期业务在额度审批的时候并不完全依赖于个人信用记录。这样的网站一般会提供一千到五万不等额、可循环使用、有3个月、6个月和12个月三种分期方式。申请条件比较容易满足，年满22周岁的申请人可以提供实名认证的手机号以及银行卡信息，并且即使存在轻度逾期的情况也有可能被系统进行综合评定并给予授信额度。关于用户的评价中提到该产品的放款速度很快，在提交了申请之后半个小时之内就会收到款项，从而缓解了资金短缺的问题。

除了正规军之外，还有一些老平台衍生出来的“应急周转”的产品也需要关注。该类产品一般都标榜自己可以做到“不问是非”，实际上就是利用大数据对用户的社会交往以及消费模式进行分析之后给予信用额度。额度一般是五百到五千期间很短，一般只有7-14天左右的时间，属于短期周转。好处就是门槛很低，基本上不会去查征信，对真正意义上的“黑户”而言这是唯一的一根救命稻草；但是它的缺点也很明显，利息折算出来的年化利率比较高，并且还款的压力很大。用户在使用这些应用程序的时候都会发现，可以借钱但是要记得每天都要关注自己的还款日期，不然催债的人就会加大催款力度。

当然，所有的借贷行为都应当以理性的态度来对待。而那些号称可以借到钱但是实际上存在隐患的应用程序也会出现。优点在于门槛低、放款快，真正实现了普惠金融的边远覆盖；但是缺点额度一般都不高，并且有些平台会把一些费用暗中扣除掉。在使用上述平台的时候，请大家一定要仔细阅读借款合同上的利率条款，看是否有服务费、担保费之类的隐形费用。另外要按时还本付息，不能够借新债来偿还旧债，那样的话就会使本来就十分薄弱的经济基础更加恶化了。保护个人隐私也很重要，不要随便把验证码告诉别人。

针对大家所关心的一些主要问题，我已经把答案整理好了如下：

问：最早出现的网贷平台还可以借款吗？
答：一些早些时候的平台比如拍拍贷已经完成了转型，并且仍然在提供借贷服务，但是审核的标准已经和银行一样严格了，对于用户的信用等级也有更高的要求。如果要找比较宽松的途径的话，可以去了解下它所推出的新款专项分期业务。

问：真的可以不用看征信就借到钱的应用程序吗？
答：市场上没有完全不看征信的正规平台。所谓黑户可以借款，一般是指平台所用的数据来源是第三方的大数据，并不是央行征信；或者是对于逾期记录的宽容程度比较高，在目前没有严重的逾期的情况下也可以尝试。

问：这样的借款利率一般是多少呢？
答：正规持牌机构的年化利率一般不超过24%，但是有些门槛很低的小额贷款产品，综合年化成本可能已经接近法律规定的上限了，在决定是否借之前一定要算好自己能拿到的实际本金和需要还给银行的钱。