正规的贷款平台有几个？别被广告忽悠，这行水太深

其实这件事情我是要从头开始讲的。

去年冬天的时候，我的朋友老周在做服装生意，急需资金进货，在网上搜索了半天之后差点被别人骗走了。问我说：“老张，你认为市场上什么样的贷款平台是合法的？为什么大家都说自己的公司是正规的，但是查询之后发现都是骗人的呢？

这句话把我说住了。那时候我也不清楚，只好跟着他一家一家地跑、一家一家地查。折腾了一个多月的时间，贷款也拿到了手，但是整个过程真是苦不堪言。说实话，我们普通人想找一个可靠的地方借点钱，有时候都很难做到。

什么样的贷款平台才算是正规的

大实话就是：网上的弹窗广告说得天花乱子很多都是不可信的。所谓的“无门槛”、“秒到账”、“不查征信”的字样出现的时候就该果断点击离开，不要有任何迟疑。

为啥这么说？

持有牌照的金融机构怎么会不查征信就放款呢？那就是做慈善，并不是做买卖。之后我又仔细查阅了资料，得知能够被称为“正规”的只有两种类型：银行以及持牌消费金融公司。

银行大家都知道，四大行、股份制银行、城商行等都没有问题。而持牌的消费金融公司只有三十几张牌照，在全国范围内也只有马上消费、招联消费金融这样的正规机构受到银保监会的监督。具体的数字我已经记不清楚了，但是数量是有限的，并不是到处都是。

而P2P平台已经清理得很干净了。目前仍然在运营的，或者是助贷公司，或者是野鸡平台，各位要心中有数。

实际上，正规平台的数量并没有你想像中的那么多

我的一个朋友在银行工作，并且私下里向我透露了一个数据，在全国范围内可以进行放贷业务的合法金融机构总共只有100多家左右。其中就包括一些小贷公司、信托公司等。

听来好像没有想象中的那么多。

但是打开手机上的应用商店搜索一下，就会出现几百款贷款类的应用程序。那么差价到哪里去了呢？都是“套壳”的。很多小平台其实就是一个大的中介机构，把人送到银行或者消费金融公司那里去，从中收取很高的服务费用。

去年还不至于如此严重，但是今年政策收紧之后，很多不符合要求的产品都被下架了。但是他们换了一个马甲又开始干了，这个行业的水平真是越来越高了。

怎样来区分出正规的平台

这件事情我已经有了经验，在踩到陷阱之后总结出一套笨方法来用，挺管用的。

第一种方法就是查看是否有金融牌照。不要相信他们的说法，“国资背景”、“上市公司控股”，直接到“国家企业信用信息公示系统”查询或者在央行官网上面查找持有牌照的企业名单。名字不对的全部视为野鸡学校。

第二步就是看看利率展示是否符合规定。什么样的贷款平台是合法的敢把利率藏起来吗？年化利率要公示出来，这是监管部门的规定。只有说“日息万分之几”而不写年化率的，基本上都是有问题的。按照这样的计算方式来推断的话，日息万分之五的话，一年下来就是18.25%了，但是实际上很多平台收取的实际利息远远超过这个数字。

第三步就是看放款之前是否收取费用。正规公司放款之前一分都没有要，这是一个铁律。还没有拿到钱的时候就被要求缴纳“工本费”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗分子，可以直接向公安机关报案。

申请贷款的时候要注意的一些事情

申请的时候有很多门道。

老周那时候还不懂，在三个平台上同时申请贷款，最后把征信都弄坏了。银行经理看到他一个月之内查询了七八次征信报告之后就拒绝了他的贷款申请。也就是说，在行业内叫做“多头借贷的风险”，谁会借给一个四处借钱的人呢？

应该怎么做呢？首先查看自己征信报告的情况，心中有数之后再选择一个最稳定的银行进行贷款申请。不要像没有头的苍蝇一样到处乱撞。

还有一件事情大家都不知道，在月底的时候去申请贷款，通过的概率要比月初的时候小一些。为什么呢？银行每个月都会有一定的额度限制，到月底的时候额度就会比较紧张了，所以审批也就更加严格了。月初的时候去的话，客户的经理手里的额度很足，只要你的资质不很差，那么和他沟通的空间就会很大。不同的城市可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

有关于利率的各种陷阱

利率的事情就是很烦人的事情。有的平台在宣传时声称“年化7.2%起”，但是当你真正去申请的时候，审批通过后就会变成24%。为什么呢？“起”这个字是用来给资质最好的人看的，并不是给普通人的。一些平台收取的服务费、担保费、咨询费等加在一起的成本会让你大吃一惊。

我曾经给老周做过一个计算，借了五万元，分成十二个月来还，说是月利率只有百分之零点八，但是加起来所有的手续费之后，年化率竟然达到了二十八点几。我当时就拍着桌子说这不是借钱而是吸血。

提前还款的猫腻

另外还有一个需要说明的地方就是提前还款会产生的违约金问题。很多平台在你借到钱之后就不告诉你了，在你还款的时候又收取你3%的违约金。正规银行一般是还款达到一定期限之后再提前还款不会收取费用，但是那些小平台不管不顾。

签订合同时要仔细阅读上面的内容。不要不好意思去询问，借的钱就是做生意用的，弄明白之后不会吃亏。

普通人的选择是哪一个平台

以上就是我所有的想法了，请给出具体的建议。

最好是到银行去取钱，这样比较保险。利率很低，并且没有任何附加费用，在出现问题的时候还可以找人理论一下。现在很多银行都推出了线上快贷的产品，在四大行的APP里基本上都能看到，利率一般都在年化5%-8%，远远好于市面上那些不正规的小额贷款公司。

银行批贷不成功的话就去申请持牌消费金融公司的贷款了。招联、中银、兴业消费金融等等都是正规的金融机构。利率要比银行高一点，大概在10%-18%，但是绝对不会亏本。

下一层级的小平台就不要接触了。我知道有时真的需要借钱来应急，但是你要想一想，在急需资金的时候最容易上当受骗，越是着急就越应该保持清醒头脑。

说实话，什么样的贷款平台是合法的能够从借款人的立场出发去思考问题的人吗？不很多。这就是通过信息差来赚钱的方式，你知道得越多就越不容易被骗。

最后说两句

老周之后也学会了乖巧一些，乖乖地养了半年的征信，在年初的时候向建设银行申请了一笔贷款，年利率只有5.6%。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不会这么胡闹了。

借錢這件事從來都不是一件光彩的事情，但是到了真正需要用钱的时候，找到合适的地方比什么都重要。不要被广告所迷惑，也不要让“正规”这两个字蒙蔽你的双眼，要学会自己去分辨才是最重要的。

毕竟钱不是天上掉下来的。