支付宝容易通过的网贷平台，我踩过坑后才摸清这些门道

去年冬天的时候，我有一份急需完成的工作订单，但是供货商却在催促我要尽快结清货款，否则就不给我发货了。账面上少十几万元的时候，我的第一个念头就是打开支付宝，在里面寻找解决的办法。老实说，可以使用支付宝来申请贷款的网贷公司之前我对这件事做过很多的研究，并且也付出了不少代价。那天运气不错，半个小时就把钱给打到了账户上，但是放在两年前的话，我就要像只无头苍蝇一样到处乱撞了，说不定还会背上一笔高昂的利息债务。

这几年来，在经营生意的过程中，资金运转成了家常便饭的事情。我是做建材的小老板，工程款拖延半年是很正常的事了，但是工人工资、材料费用就不能拖延了。开始的时候不懂事，胡乱点击，不但把自己的征信弄坏了，还经常上当受骗于那些号称秒批的平台。吃过一次亏之后才知道支付宝里面的这些东西都是有套路的。今天就和大家聊一聊到底哪些是真的好用，哪些又是看上去很好但实际上却是一场骗局。

借呗、花呗真的可以解决所有问题了吗？

很多人的第一反应是支付宝借钱就是指借呗。我的一些做生意的朋友，在支付宝上显示的借呗额度很高，十万元、二十万元都很普遍。这个东西就是支付宝里面比较容易通过的网贷平台中的“老大”，利息比较公开，还本付息也很方便。去年我周转的资金是从借呗中借来的，年化利率大约为百分之十左右，具体的数额我已经忘记了，但是相比起外面那些不正规的平台要好太多了。

但是借呗有一个陷阱，并且很多用户并不知道。它的使用频率非常敏感。有一段时间我的资金比较充裕，把借呗放在一边没有动用，在之后几个月想要使用时才发现额度已经被降低了。后来听说一个银行的朋友告诉我，“睡眠账户”就是指系统认为你不经常使用这笔钱，或者是你的财务状况发生了改变，所以就把你的额度给降低了。即使我现在不缺钱，也偶尔会用借呗买点几百块钱的东西，下个月马上还清，就是为了“维持”这个额度。这招有效果，但是并不是对所有的人都有效的，还要根据个人的情况来定。

花呗就不必再提了，因为它的使用频率很高。但是用来做资金周转的话，额度一般是不够的。而且花呗分期的利息也比较高，在没有免息期的情况下全额还款的话并不划算。其实花呗更适合作为日常生活中的应急资金使用，比如说进货少了几千块钱，下个月回款之后马上把钱还掉，这样是没有问题的。但是想要通过花呗来实现大额周转的话，那就不要想了，根本不可能做到。

角落里有支付宝贷款的小窗口

除了借呗之外，在支付宝里面还有一些不那么明显但是很实用的小口子。去年因为要给工人们发工资，所以借呗额度已经没有了，我当时急得团团转。之后偶然点击到网商贷的时候才明白原来这是为像我们这样的小微企业而设计的。网商贷的审核逻辑不同于借呗，它更加重视你的经营流水。你如果经常使用支付宝来收钱的话，流水比较平稳的话，那么网商贷给你带来的惊喜就更大了。

用户我的一个做餐饮的朋友前不久装修店面的时候，在网上申请了20万元贷款，并且很快得到了批准。那么是什么原因呢？因为店里的所有交易都是通过支付宝完成的，所以系统的了解情况非常清楚。以大数据为基础进行授信要比到银行跑断腿提交资料来得可靠一些。这就是我说的“网上找不到”的方法：你的支付宝流水就是最好的信用证明。不要只用微信收款，支付宝也要会用，关键时刻可以救命。

另外还有个叫做“借条”的功能，目前看来名字已经变成了“借呗+”之类的了，并且不同的用户可能会有不同的称呼。这是为了给信用很好的用户提供服务而设计的，额度大但是审核比较严格。我曾经尝试过一次，没有成功，大概是因为我在那个时间段里查了很多次吧。这件事让我不开心好几天了，但是想一想也是正常的，人和系统都要管理风险啊！

招联金融以及其他的第三方入口

支付宝里面除了自己的产品之外还有第三方入口，例如招联金融。它的通过率还可以，但是利率都比较高。我的一个做物流的朋友征信不好，借呗借不到款，于是向招联金融贷款了五万元。虽然利息比较高，但是总算把钱拿到手了，解决了眼前的困难。这样的平台适合什么类型的人群呢？就是资质稍微差点儿的，借呗、网商贷都没有额度，但是又急需用钱的人。

但是我要吐槽的是，一些第三方平台的利率展示方式很阴险。它不会直接告诉用户年化利率是多少，而是一直计算着每天的利息，比如说万分之五。看上去不是很多，但是如果乘以365天的话就会达到18%以上了。除此之外还有各种各样的隐形费用和服务费等等。因此在每一份申请前我都用计算器按上好一会儿来把所有的费用都算出来之后再做决定。等到要还钱的时候才拍桌子已经来不及了。

说到这儿的时候，可能会有读者提出这样的问题：如何选择适合自己的平台呢？其实很简单的，在支付宝里面输入“借钱”或者“贷款”，出现的结果中排名靠前的基本上都是经过官方筛选之后的。但是有一点要记牢，在申请之前需要缴纳的各种费用，“工本费”、“验证费”等都不要理会。正规的平台，在你把钱转过去之前是不会向你收取任何费用的。这就是规定。

申请的时间以及一些不为外人所知的情况

以下内容要着重说明的是我自己花费金钱所得到的经验教训。支付宝比较容易通过的网贷平台，在你申请的时候时间点也会有所不同。这并不是迷信，而是有数据支持的。我曾经多次在月底的时候去申请，但是系统的审核速度很慢，并且有时会被拒绝。之后我就变得聪明起来，在中旬或者是工作日早上十点之前提出请求。那时候系统的风控可能会稍微宽松一些，资金池也比较充裕。不过这只是我个人的经验，不同的城市情况可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

另外一点大家往往容易忽视的是。也就是你的支付宝账户活跃程度。系统根据你的信用来判断，并不是只看你还款是否及时，还会考虑你这个人“能不能活着”。如果半年才用一次支付宝，而且每次都是用来借的钱的话，那么系统就会认为你的风险很大。因此要经常使用支付宝缴纳水电气费用、进行转账以及购买一些理财产品，在余额宝中存入几百元到几千元的资金也不妨一试，这样可以提高自己的“综合评分”。这件事情我已经查证过了，是有效的。

另外不要经常点击“查看额度”的按钮。每次点击都会被系统进行一次征信查询，在征信报告中又增加了一条查询记录。查询次数多了之后，征信就会变差，以后想要贷款的话通过率也会很低。以前有一个老乡，在一个月之内点了十几家平台的额度查询，但是后来真的需要用钱的时候，并没有一家能通过。这就是所谓的“手贱”，把征信给弄坏了。

另外，在业内很少有人提到的一件事就是。如果在支付宝里申请失败了，并不是马上换个平台再试一次。一个月以后再谈吧。系统的风险控制模型会根据你的行为进行调整，如果你经常申请贷款的话，就会被认定为“急需资金”，从而提高你的风险等级。聪明人应该在被拒绝之后好好的保养自己的流水以及信用，在一段时间之后再去尝试。不要和系统争执不休，因为你是不可能赢它的。

写了这么多，其实也就是告诉读者们，在支付宝里面有很多可以利用的好途径，但是前提是你得会使用。不能只看额度不考虑其他因素，比如利率、还款方式以及自己是否有足够的偿还能力等都要计算好。不管是做买卖还是过日子，资金链都是生命线，借多少钱的事情上，稳妥比快捷要重要得多。

下一次你想要借钱的时候，可以先在支付宝里找一找是否有这样的选项，不要着急去外面借钱。