被坑了三万利息后才明白：网贷下款口子怎么找才不踩雷

2019年的时候，我的脑袋都是懵的。

为了周转店里货物的钱，在网上胡乱点击了一番之后，并没有借到多少钱，反而把征信给弄坏了，并且还莫名其妙地背上了一个“服务费”的高利贷，拿到手的是八千元，但是合同上写着一万二千元，其中九千多元的缺口我一直补了快半年才填满。其实现在回想起来都想要抽自己两巴掌。于是从那时起我就开始钻研这方面的东西了，把自己当作小白鼠来研究各个平台的规则，到现在为止虽然不能说是专家了，但是对于哪些平台可以碰触、哪些地方是陷阱之类的判断已经很准确了。今天就和大家分享一下我的心里话吧，网贷放款的途径在哪里才不会出现安全隐患的同时又浪费金钱的情况。

不要再相信所谓的“内部渠道”了

当人们急需资金的时候，他们的头脑就会变得很迟钝。

我那时也一样，在网上搜索“哪里可以很快拿到贷款”，然后就添加了很多所谓“中介”的联系方式。他们每天都在朋友圈里晒出各种各样的“黑户也可以申请”、“不看信用也能马上到账”的信息，看得人心里很舒服。但是我要问的是这些可靠吗？都是胡说八道。

真正进行放贷的公司，并不是慈善组织。

他们放贷的目的就是为了挣钱，并不是要帮你填坑的。声称“无视征信”的人，或者是骗子，在收取你的押金之后就把你拉黑；也有可能是高利贷的一种形式，利息之高以至于你要卖掉自己的肾脏也无法偿还。我的一个朋友去年听了中介的话，给了人家五百元的“资料费”，但是对方收到钱之后就把这个人给删除掉了，并且没有任何回应。正规的贷款渠道，在放款之前是不会要求借款人提前支付任何费用的，这是一个铁律。

可靠的网贷借款渠道在哪里

既然中介不可靠的话，那么网贷放款的途径在哪里那么就是正确的吗？其实最好的途径就在你的身边，但是你却忽略了它。

第一站就是看看你经常用的那些支付工具了。

微信的微粒贷、支付宝的借呗、京东的金条属于第一梯队的产品。利息公开透明，并且没有隐形费用，在你已经有消费记录的情况下，额度通常都不会太低。我现在借呗的额度为5万元，日利率为万分之三点五，相比起那些杂七杂八的小平台要便宜很多。其实这些平台提额是有方法的，在阿里系平台上多消费、按时还款给信用卡的话，系统就会认为你是优质的用户。

第二站就是看看手机运营商的服务怎么样了。

移动、联通、电信都拥有自己的金融服务产品，例如中国移动的和包贷、中国联通的招联金融等。由于它们掌握了你所有的通话记录以及真实的个人信息，所以审核的速度非常快。有一次急需资金的时候，在手机应用里点了一下，两分钟后就到了账上，并且利率比很多银行信用卡分期还要低一些。该类口子的一个特点是，如果使用时间越久的话，额度就会越大。

第三站就是到正规的消费金融公司了。

另外要注意的是，在寻找消费金融公司的过程中要看是否有相关资质。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等都属于持牌机构，并且受到银保监会的监督管理。虽然利率比借呗和微粒贷稍高一些，但是绝对不会出现乱收费的情况。怎样来判断呢？直接到企业查询或者用天眼搜一搜，如果在企业的经营范围里有“消费金融”这几个字的话就一律按照野鸡平台来对待。

这些地方决定了能否贷款

找到缺口并不意味着可以放款了，里面有很多问题。

有件事情并不是所有人都知道。

申请的时间很有讲究。一般而言，在工作日的上午十点至下午三点之间，通过率会比较高。此时银行资金端较为宽裕、系统审核标准也比较低。我曾经在半夜里提交过申请，但是立刻就被拒绝了，而到了第二天中午再去申请同一个平台的时候，则被批准了两万元。虽然各个平台有所不同，但是大致规律是一样的，即资金池里的钱多一些的话，那么审核就会变宽松一些。

填资料也有坑。

很多人为增加额度而把收入填写得很高，但是却被系统判断为作假。收入可以填当地的平均值就可以了，主要看工作的单位是否真实。现在许多平台都和社保数据打通了，如果你填报的单位与社保缴费单位不符的话，那么就会被风控拦截掉。我的一个做装修的朋友填写的是自由职业，无论怎样申请都遭到了拒绝，之后他挂靠了一个公司，马上就有款项下来了。

另外一件事情也要说一说了。

别频繁申请。

每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，系统会认为你是缺钱的人，并且你的还款能力也存在问题，所以会给你的账户加上“高风险”的标签。曾经有一个人一天之内申请了十几家平台，但是没有一家通过审核，而且征信也被全部毁掉了。正确的做法就是选择两三个比较可靠的地方进行申请，不成功的话再等等看下个月吧。

关于利息的真相

这里有很多陷阱。

很多平台在宣传时都会说“日息万二”，看上去很便宜，但是实际上计算之后就不是这样了。除了利息之外，还有服务费、手续费、担保费等等各种各样的费用加在一起的话，年化利率就会让人害怕。我以前踩过这个雷区，合同上写着年化12%，但是加上所有的费用之后，实际的年化率已经超过了36%。

怎样来计算真实的利率呢？

不要相信平台上的宣传页，要计算IRR（内部收益率）。现在的许多计算器的小程序都可以输入借款金额、期数和每期还款额来计算出真实的利率。根据法律规定，年化利率大于24%的部分可以不用偿还；大于36%的部分，法律也不予保护。但是很多野鸡平台就是靠你的无知来获利的，他们会疯狂收割你。

小贷APP可以信赖吗

网上的“2024年必下款口子推荐”、“黑户秒过平台合集”等文章可以相信吗？

我所知道的经验就是看作者是谁。如果是正规财经博主对各平台进行比较的话，还是有一定的参考意义的。如果是一些满口“秒下款”、“不问是非”的营销号就直接删除了。真正的可靠平台根本就不需要这样的宣传手段。而被推荐的文章中提到的一些平台，连听都没有听说过，打开之后有的是钓鱼网站，有的则是高利贷的宣传链接。写这类文章的人并不关心你是否活着，他们只关心你能点击进去得到多少广告费用。

如果踩到陷阱又该怎么办呢

假设，即假设你不小心向别人借了高利贷或者是被暴力催债的人骚扰到，应该怎么办呢？

第一，保存所有的证据。

聊天记录、转账凭证、合同截图等都要保留好。现在很多违规的平台在玩“套路贷”，合同上的金额要比实际拿到的钱多一些，在这个时候转账记录就成为了你救命的稻草。

第二、超出法律规定利息部分坚决不予偿还。

国家规定司法保护上限为LPR的四倍，现在的大概在15%上下（具体的数字我已经记不清楚了，在不同的时期会有一定的波动），超出这个范围的利息可以直接拒付。如果对方用暴力手段进行催债的话，那么报警就可以解决一切问题了。目前对于套路贷的打击力度非常大，很多平台都是因为借款人的胆小才敢这么做的。

第三点就是不要用贷款来还贷款。

最重要的一个方面是这样的。见过很多人为了一笔钱去向另外一个平台借钱，结果雪球越来越大，原本欠了三五千块钱，最后变成了三五十万。窟窿不大时要和家人说清楚，并且想方设法增加收入，不能拆东墙补西墙。那时候我是这样过来的，越是修补就越慌张，到最后已经无法控制自己了。

写了那么多，其实就是想告诉读者一个消息：网贷放款的途径在哪里主要就是两个字：正规。宁愿额度小一些、审批时间长一些，也不要使用来源不明的平台。钱没有了还可以赚回来，但是征信一旦被拉黑就要花五年的功夫来修复了，如果再加上高利贷的纠缠的话……

算了，不说了。

如果你现在急需用钱的话，请先冷静一下，然后再重新阅读一遍这篇文章。不要头脑发热随便点击，现在的借债渠道很多，但是能够让你安心还款的很少。