芝麻信用分的贷款平台靠谱吗？从业十年我说几句得罪人的话

上个星期五晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备回家的时候接到了一个老客户打来的电话。

这个人的职业是餐饮业，在去年的时候曾经向我申请过一笔经营贷款，我们之间的关系一直都很密切。电话一打通，那边的声音就发抖了：“老兄，求你了，我在一个APP上面填写了信息，结果被直接拒绝了，但是我的芝麻信用分数却下降了十几分。”

我当时的内心是十分紧张的。

问明情况之后才得知，他最近资金紧张，听说网上有可以凭借芝麻分申请贷款的平台，于是点开了几个链接随便试一试。但是没有拿到钱，并且征信上又增加了五到六条记录，芝麻信用也因此因为“多头借贷”的原因而受到警告并扣分。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

很多人对芝麻信用分可以用来申请贷款的平台有一种错误的认识是认为分数越高就可以随意借贷，或者是认为这些平台就是支付宝自己开设的。其实这里面的水很深，如果你不清楚规则的话，很容易就踩到地雷了。

我从事这个行业十几年了，处理过的订单数以万计，今天就和大家敞开心扉地谈谈这件事。

芝麻信用分数很高就可以贷款吗？不要上当受骗

先泼盆冷水。

很多人都认为芝麻分在650以上的就可以马上通过贷款申请。上个月有个客户是做IT行业的，他的芝麻信用分数为720分，并且自认为自己的资质无可挑剔，于是就去申请了一个网贷公司的借款额度，但是却被拒绝了。

当时他很生气，就跑过来问我说：“大哥，我的分数白拿了吗？”

查看一下他征信报告上出现问题的地方在哪里。半年之内有12次信用卡申请和查询记录。

芝麻分只可以作为参考的一个指标，并不能成为通行的凭证。很多芝麻信用分的贷款平台虽然口头上说“凭分放贷”，但是实际操作中仍然要查询征信记录、审核负债情况。即使你的分数很高，但是如果征信出了问题或者负债太多的话，也一样没有希望。

行业内的一些门道，一般人都不会告诉我的：很多平台吹嘘的“芝麻分600+”其实只是一种准入条件，并不是放贷的标准。

你已经分完了可以提交申请了，但是能不能通过就要看他们风控模型是怎么计算的了。有的平台表面上说是根据芝麻分来决定是否放款，其实后面还有一大堆的数据来源，比如运营商信息、电商购物历史、甚至是点餐记录等等都会被用来作为拒绝贷款的理由。

这件事应该向谁申诉呢？

怎样才能找到一个值得信赖的芝麻信用贷款途径

那么这些平台就都不可以使用了吗？

并不是这样的。主要就是分清是非了。

一般我会给客户讲三件事：

• 第一，要看放款方是否为持牌金融机构，消费金融公司、银行、小贷公司都可以，要有合法的经营资质；第二是看还款方式是否合理，如果每个月只还利息不还本金的话，那么就不是真正的分期付款了。
• 第二，要看利率展示是不是很清晰，是把年化利率写得明明白白的，还是只写了“日息万分之几”就藏了起来；
• 第三种情况就是是否有先期收取费用的行为，在正规平台上申请贷款之前一分钱都不会被要求支付。

去年有一个做服装批发的客户，急着要用20万元进货，在某个平台上面被别人骗去交了2000元“会员费”，说是可以提高额度。那么结果是什么呢？额度没有增加，但是钱又不能要回来了。

血亏。

坑爹的平台具有如下特点：页面花里胡哨、弹窗不断、客服电话无法打通。真正的靠谱的芝麻信用分贷款平台，界面一般都很简单，借款合同和利率说明都会放在上面，不会藏起来不让人看。

另外要提醒的是：目前很多平台都会做“联合贷款”，你认为只和一个机构借钱，其实后面跟着好几家资金方。这样就会在你的征信报告中留下多条借款记录，在之后申请房贷或者车贷的时候也会受到限制。

我有一个客户的例子，在申请房贷时，银行要他把所有的网络借贷都还清，花了两个月的时间才拿到贷款。

到今天我仍然会想起他当时的愁眉苦脸的样子。

申请之前所做的准备要比你想的多得多

说点实操的。

如果你要向上述平台申请贷款的话，在此之前做一些准备工作可以提高被批准的概率。

首先在芝麻信用中把应该完善的资料补齐，公积金、社保、房产证、行驶证等可以绑定的都要绑上去。不要嫌麻烦，因为有了这些信息之后就可以把你的信用画像填满了，在风控系统的评分时也会得到加分。

芝麻信用分的评定是一个不断变化的过程，在每个月的六号进行一次更新，并且会根据你所做的一切来做出相应的改变。

如果你最近有要申请贷款的话，在接下来的一个月里不要经常更改自己的信息，也不要更换绑定的电话号码，更不能出现大额消费的情况。对于风控来说这些都是不稳定的信号，稍有不慎就会被触发警报。

上个月有个客户，在申请贷款的前一天更换了电话号码，但是因为系统认为该账户有风险而无法进行资格审核。

冤不冤？

另外，在申请前要对自身的征信情况进行检查。目前每年可以享受两次免费查询的机会，使用中。是否有逾期的情况、被查询了多少次以及负债情况怎么样。心中有数再去做申请的事情，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。

如果征信有问题的话，可以先养着再申请贷款，不要直接去申请。强行申请一次，就会留下一条查询记录，分数也会不断下降，陷入恶性循环中。

这些坑千万别踩

最后再列举一些我所知道的典型的翻车事故来给大家做个警示。

一种方式就是“以贷养贷”。一个客户的最初借款是三万元用来周转，但是没有还清，在其他平台上再借来填补缺口，半年之内就累积到二十多万元。实在坚持不下去的时候就来找我寻求帮助。

我该怎么办呢？可以建议他和家人沟通一下，把高利息的部分先还掉，其他的再慢慢想办法解决。

这个朋友告诉我，如果早知道的话就不会去接触那些高利贷平台了。

那么问题来了，为什么这么早就去呢？

另外一个坑就是“不看合同就签字”。人们在借款时一般不会仔细阅读协议的内容，而是选择默认同意。那么结果是什么呢？有的平台会把服务费、担保费、咨询费都算进去，所以你借了五万元只能拿到四万五，还款的时候要按照五万元本金加上利息来还。

隐形费用，在不仔细查看合同的情况下是很难被察觉到的。

我曾经处理过的最荒唐的一起案件是这样的：客户向我借款十万元，并且在合同中暗藏着八千元的服务费，按照这个比例来计算的话，年化利率就达到了36%以上。之后我去和平台沟通，花了三个月左右的时间才把多收取的部分利息给退回来了。

所以合同要逐字阅读。

另外一件事情要说明的是不要相信所谓的“强开额度”、“内部渠道”的中介机构。都是骗人的。

正规平台上的额度是由系统按照你的资质来自动评定的，并没有人为干涉的地方。声称可以给你“走后门”的人，或者是收取前期费用的人，或者是拿着虚假材料去申请的人，在拿到钱之后就消失不见，那么你就被卷入了诈骗案中，承担起骗贷的责任。

犯得着吗？

说这么多，其实就是一句话：芝麻信用分的贷款平台可以使用，但是要擦亮眼睛、算清楚账本、量好自己的能力。

如果你真的拿不定主意的话，找一个可靠的专业人士咨询一下总是要比你自己在那里瞎猜要好得多。

因为钱的事情不能大意。