怎么能在不痛的情况下划口子？内行人教你几招无痛融资法

上个星期一个老顾客来见我，一坐下来就开始叹气。说是去年做买卖亏了一些钱，需要暂时周转一下资金，于是就病急乱投医一样地去点了好多网贷链接，把征信都给弄坏了。问我说：怎样在不感到疼痛的情况下割伤自己既可以得到金钱的好处，又不会影响到以后的生活吗？其实这个问题是很有针对性的。人们往往认为借债只是签个字就可以拿到钱的事情，并不知道每次借款都会在自己的身上留下一道伤口，如果不加以控制就会造成严重的后果。

划口子不痛的原因是选择了一个合适的时间点进行切割

其实人们吃亏的地方就是“着急”。上个月十一的时候有一个做餐饮行业的客户，在店里装修的时候急需用到三十万元。他随便找了一个小贷公司借款，但是利率非常高，还款的压力也很大，让他的呼吸都变得困难起来。之后他就来请我去给他做财务规划了，我一算账下来，他还多交了将近八万元的利息。

这件事情让我不禁感慨万千。如果他在半年前就做好了计划的话，结果就会大不相同。银行一年有两个集中放款的时间段，分别是3-4月份和9-10月份，在这两个时间段里审批比较容易通过，并且利率也较低。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年第三季度的时候某家国有银行的经营贷款利率曾经降到3.2%，比平常要低将近一个百分点。

所以划口子的时候不要等到血液都流完了再想起止血。

无痛开刀的方法就是弄明白自己的分量有多重

很多人的征信情况是什么样的，并没有去了解过，就开始四处申请了。这是要送死啊！见过最奇葩的一个客户，在一个月之内点开了17个网贷平台的“查看额度”按钮，最后征信报告上有17条查询记录，正规银行一看之后直接拒绝了。

查询记录要保存两年以上。点击“测测你的额度”就是给自己身上的一道伤痕。如果经常用刀子割的话，以后想要做大事——买房、买车、办理经营贷款——就没有可能了。

那么就会有人提出疑问：我如果不查询的话又怎么能知道我可以借多少钱呢？

答案就是：先打印一份详细的征信报告给本人查看。也可以请专家来鉴定一下，不要随便点击。现在很多银行的手机应用程序都具有“预审”的功能，并且不会查询用户的信用记录，只做初步判断。

行业内对于查询次数的标准是什么

不同的银行有不同的规定，但是有一个共同的特点。一般而言，大多数银行会根据最近三个月内的查询次数来判断是否存在问题，如果达到六次以上就会被认为是异常情况。有些银行比较严格，近一个月内出现三次以上的就会被拒绝。从我的观察来看，股份制银行要比国有银行稍微宽松一些，而城市商业银行又比股份制银行更加宽松，但是利率却相反。

怎样在不感到疼痛的情况下割开皮肤呢？选择正确的工具很重要

划口子痛不痛主要看使用的是什么刀。钝刀子切肉的时候最疼，锋利的刀子则是一下就过去了，并没有感觉到疼痛。

我有一个做电商的朋友，他的生意很大，但是资金周转很快，经常会遇到短期的资金需求问题。开始的时候他是通过信用卡套现来解决资金问题的，手续费加上利息之后一年的综合利率达到了18%。之后我把一笔银行“随借随还”的信用贷款给他办理了，在需要用钱的时候可以随时提取现金，并且按照实际使用天数计算利息，年化利率只有5.6%。同样的钱，成本相差三倍以上。

无痛融资的本质就是八个字：使用正确的工具、计算出合适的价格。

常用的融资方式按照价格由低到高排列如下：

• 第一梯队就是亲朋好友借的钱（没有利息或者很低的利息，但是有感情成本）
• 第二梯队为银行抵押贷款，利率在3%-4%之间
• 第三梯队为银行信用贷款，利率在4%-8%之间
• 第四梯队就是信用卡分期付款，年利率为12%-15%
• 第五梯队就是正常的消费金融公司，年利率在15%-24%之间
• 第六梯队为网贷、小贷公司（年利率在24%到36%之间，有的高达50%以上）

往前走的人要比后退的人多一些，这就是一条不成文的规定。

没有被说明的一些陷阱

说一下行业内的事情。有的贷款中介会给你推荐“装修贷”、“教育分期”，表面上利率很低，“月息0.3%”听上去很诱人。但是你要计算出真实的年化收益率呢？

这样的分期一般为等额本息方式，每月还款金额是固定的。比如说借了10万元，分成36期来还的话，每个月要还3200元左右。你看月息0.3%，好像很便宜，但是由于本金一直在减少，所以实际的年化利率已经接近7%了。这是不是坑人呢？

还有“服务费”、“手续费”、“担保费”等一环套一环地收取的情况。上个月有一位客户向我反映说他申请了20万元的贷款，但是拿到手的时候只剩下17万元了，其中3万元是被各种理由扣除掉的。这样的贷款，你从头开始就处于亏损的状态中，怎么会不痛呢？

不可以相信天上掉下来的馅饼。标榜“零利率”的，其实是在其他地方把钱赚回来了。

操作上可以这样安排才不会痛

说了很多了，来点干货吧。

第一、要提前做好征信工作。至少要提前3到6个月的时间，并且不能随便去借网贷或者出现逾期的情况，把信用卡的使用频率保持在七成以内。70%以上就是大多数银行内部的规定了，超过就会被默认为你的资金比较紧张。

第二、创建融资梯队。不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。可以先办理几张额度较高的信用卡作为备用金，在需要的时候使用，并且不会产生任何利息费用。我的客户中，做得好一些的有两三百万元的“睡眠额度”，平时一分利息都不收，需要用的时候马上就能到账。

第三就是把实际的成本算出来。除了月供之外还要考虑年化利率的问题。一个简单的方法是使用IRR公式或者是直接向贷款经理询问“我要付多少利息”。如果对方支支吾吾不肯正面回答的话，那么就八九不离十了。

第四就是量力而为了。最要紧的一条是上面所说的。如果你一个月赚一万元的话就不应该去借五千元来还房贷，不然总有一天会出问题。通常我会告诉我的客户们，所有的负债每个月要还的钱不能超过自己的月收入的四成，并且留一些余地以备不时之需。

实际发生的血淋淋的教训

上一年有一个做服装批发的客户，生意好时一年能赚一百万，膨胀之后就去贷款买了一套房子、一辆车。但是由于去年市场行情不好，资金链断裂了，所以房子和车子都卖掉用来还债了，目前只能租房居住。那时候他找我帮忙的时候，征信已经烂到无法挽回的地步了，我能做的就是帮他在高利贷和低利贷之间进行转换，并且止损减损。但是损失已经造成了。

到今天我仍然记得他曾经说过的一句话：“早知今日何必当初。”

什么样的东西比较便宜呢？也就是所谓的“低门槛”、“秒批秒到”的网贷。虽然方便了，但是付出的代价太大了。

最后说点实在话

融资这件事情上，并不存在完全不疼的方式。借钱之后就必须归还，并且要支付一定的利息作为代价。我们可以做的就是把这种成本控制在一个可以接受的程度之内，不能让它成为压垮你的最后一根稻草。

怎样才能在没有疼痛的情况下割伤自己呢？其实答案很简单：事先做好计划、选择合适的工具、根据自己的实际情况来决定。做到这三方面的话，就算是“无痛”了，也可以说是“可控痛”。

关于那些声称“零门槛”、“零利息”、“秒批”的广告，可以看一下，但是不要真的相信它们。天上掉馅饼的同时，地面上一般会有一个坑等着你。

你目前有多少笔贷款呢？月供的压力大不大？如果你的答案让人心烦意乱的话，那么最好找一个专业的人士来帮助你整理一下，不要等出现危机的时候再去解决。