我试了十几个所谓网黑必下款的口子，结果发现不用芝麻分能借的app真相竟然是这样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，看到又一次借款申请被拒绝的消息后，心里就更加失望了。当人们走到绝境的时候，就会不遗余力地去寻找出路谁也不知道网络攻击可以用来贷款或者寻找那些不使用芝麻分可以使用的借贷软件希望可以得到一些帮助。后面跟着的是很多因为缺少资金而陷入困境的人。那么这样的漏洞真的存在吗？所有的“不看征信”的都是骗人的吧？为了解答上述问题，本节给出一份详尽的操作手册。

在借贷圈摸爬滚打了这么多年之后，我见到了很多因为征信问题而处处碰壁的人。市场上声称可以“网黑就能下款”的平台大都为高通过率的网贷产品，尽管它们不像银行那么严格，但是也绝对不是什么“慈善机构”。该类平台一般会使用单独的风险控制模型，并且主要考察用户运营商的数据、电商消费的历史以及工作的稳定程度等信息，并不只看芝麻信用分数一个指标。接下来我会对目前市场上的几个比较火的平台的情况进行详细的分析。

首先是极融借款。该网站在“网络黑社会”的圈子里面很有名。它最高的限额是20万，但是从用户的反馈来看，实际放款金额一般都在3千到一万左右。条件比较宽松，只需要年满22岁、出示有效的实名制手机号码以及身份证就可以办理了，并不需要芝麻分授权。期限上可以做到3-12个月不等的分期付款。很多用户的评论表示，即使有逾期记录也不影响通过率，尤其是当逾期不是最近发生的。但是它的缺点也十分突出，即综合年化利率高并且会收取担保费用。

其次要说的是桔多多。这是一款不考虑芝麻分的产品。额度一般为一千到五万之间，主要用来解决小金额、短时间内的资金需求问题。申请速度很快，在提交完材料之后半个小时之内就可以拿到额度了。它所采用的风险控制方式主要是基于电商的数据，如果一个人经常在网上购物，并且收货地址比较固定的话，那么获得贷款的可能性就会大很多。期限可以自由选择，并且可以随时取现。但是用户的投诉最多的就是催收手段过于频繁，而且前期利息折算下来也不低。

再来看小赢卡贷。尽管它的知名度很高，但是对待“网黑”却有不同的态度。它的主要业务就是信用卡代还，你如果有张信用卡并且额度没有被用得很满的话，这是一个很好的选择。一般从一万开始，最长可以做到36个月，大大降低了还款的压力。好处是有牌照、利息和费用都公开；坏处是需要满足一定的征信查询次数的要求，否则即使最近三个月内查询次数多一些也会被拒绝。

对于这样的平台，我们应当公正地评价它的长处和短处。好处是门槛不高、可以马上收到钱、办理起来很方便但是给不能向银行借贷的人提供了一条资金途径。但是它的缺点也很严重：利率一般比正规银行高很多，在出现逾期的情况下还会产生很高的滞纳金以及催收费用，使借款人难以承受。另外市场上存在大量的假冒这些正规平台的钓鱼软件，稍不注意就容易泄露个人信息。

在使用这些漏洞的时候要注意以下几点：第一、所有的号称可以百分之百下款的地方都是骗人的，正规的平台都会进行风险控制；第二、在申请之前要确定该平台是否有合法的金融许可证，以免掉入高利贷的圈套中；第三、在借出资金之前要算好IRR（内部收益率），看清实际到手的钱和各种服务费用，并且不要被所谓的“砍头息”所欺骗。

为使大家更容易理解，我把一些常见问题整理出来并作了解答：

问题一：征信是黑户的话，还可以贷款吗？
网黑就是指征信有问题或者大数据评分低的人群。一些网贷平台并不直接接入央行征信系统，或者是只用大数据来判断用户情况，所以即使是有黑户的人也有可能获得贷款，但是额度一般比较小，并且利率也会比较高。

第二，不使用芝麻分可以使用的APP是安全的吗？
答案是：如果平台合法的话就安全了。不看芝麻分并不代表不符合规定，但是要小心那些没有资质、诱导下载的私人链接。可以考虑在应用市场中已经上架很久并且口碑很好的产品。

第三问：申请被拒绝之后，多长时间才可以再试一次？
答案是：一般情况下应该间隔3个月以上。频繁申请会留下痕迹，在大数据里会被标记为高风险用户，从而使得评分继续下降，在这个平台上被拒绝之后，在其他的平台上也会因为“多头借贷”的问题而被拒绝贷款。

最后我要说的是，借贷只是一种方式，并非目的。在网上寻找可以贷款的方法的时候要考虑到自己是否有偿还的能力，不能为了眼前的利益而越陷越深。