网上贷款平台哪个正规好下款？银行内部人告诉你真实答案

昨天下午3点左右的时候，我去上厕所的时候听见了柜台那边有争吵声。一个二十来岁的小伙子拿着身份证说，“你们银行都不给贷款吧？在网上查询之后发现他的条件可以通过。”“网上”指的是某家小贷公司的宣传语，“黑户也可以申请到贷款，并且很快就能拿到5万元。”

其实这种事情每个月都会发生很多次。很多人都会被网上的花言巧语所迷惑而迷失方向，无法分辨哪些网络贷款平台比较可靠可以快速放款最后或者被收取高昂的服务费用，或者个人信息泄露得很严重。我从事了七年的银行信贷工作，在这里把一些平时不便直接说出口的话都摊开了聊一聊。

正规的平台怎么查呢？不要被“好下款”这三个字所迷惑

扎心事实就是：越是宣称“容易贷款”的平台，其实坑就越大。在社交软件上出现的各种各样的弹窗广告中，“无视征信”、“必须放款”等字样占了绝大多数，并且其中大部分都是非法的。另外一半又是什么呢？很高的利息都会让人产生怀疑。

怎样才能知道是不是正规的呢？最简单的方法就是查看车牌号。正规的放贷机构只有三种：银行、持牌消费金融公司和正规的小额贷款公司。以上信息都可以在企查查或者天眼查上面查询到。如果一个平台没有放贷资格的话，就只能充当“信息中介”，那么你提供的个人信息就会被倒卖给几十家催收公司。

去年有一位客户在某个平台上借款两万元，但是签订合同时发现实际到帐只有一万六千元，另外四千元是以“服务费”的名义扣除的。砍头息就是违法的行为。但是很多人都急于使用资金，并且不仔细阅读合同条款，只是随便点一下同意就可以了，等到发现问题的时候就已经太迟了。

什么样的贷款平台可以快速放款呢？

回到大家最为关注的问题上，哪些网络贷款平台比较可靠可以快速放款根据本人的经验分成几个方面来说一说。

第一梯队就是银行系的线上理财产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品的特点是利率较低，年化一般为4%-8%，但是要求较高。如果该客户在该银行有代发工资、房贷或者大额存款的话，那么放款的可能性就很大了。我的一个客户的工资被招行代发了三年之久，闪电贷给他提供了二十万元的授信额度，并且很快就到了他的账户上。

第二梯队就是持牌消费金融公司。比如招联金融、马上消费、中银消费等，后面都带有银行或者金融机构的身影。利率比银行稍高一点，年化大约为10%到24%，但是审核比较容易通过。其实这样的平台对于有征信问题的小朋友来说是一个很好的选择。

第三梯队就是互联网大平台上的借贷类产品了。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都很了解。其实它所连接的就是银行或者消费金融公司等的资金方，并且由于场景数据比较丰富，所以审核的速度也很快。经过观察发现，在使用该类平台进行消费和还款记录好的人，其额度一般都比较好。

审批内控标准：银行看重的是什么呢？

很多人都认为银行审批只看征信上有没有逾期记录，实际上并不完全是这样。我们有一个打分系统，里面包含了很多因素。

征信查询次数是重要的一个方面。如果近三个月来你经常去申请贷款的话，在你的征信报告里就会有很多被查出来的痕迹，那么系统就会认为你是“缺钱”的人，并且很有可能会被拒绝。具体的条件各个银行都不一样，但是通常来说，在三个月之内被查询六次以上就是很危险的事情了。该数据为本人通过经验推断得出的结果，在不同的城市之间可能会有所不同。

负债率也非常重要。如果你的信用卡使用的额度超过了总额度的七成以上，或者是每个月需要偿还的金额占到了总收入的一半以上的话，那么就会影响到贷款审批结果。有一个做小本生意的客户，一个月流水三到四万元左右，但是他的信用卡已经透支很多次了，并且还向多家平台借款了数百万的资金，最终还是被拒绝了贷款申请。他非常不明白为什么我会说我没有还款的能力。但是从银行的角度来看，你公司的资金链条太紧张了，存在很大的风险。

另外一点就是工作的稳定性问题。社保和公积金连续缴纳记录要比收入证明更具有说服力。把“软信息”归为内部管理范畴，并且认为它的重要性大于硬性规定。

申请的时候容易掉进去的几个坑

说到这里的时候，我就想到了两个月前发生的一件事情。一个女士来到网点询问，在某款APP里申请了贷款之后，对方告知她的银行卡输入错误导致资金被冻结，并且要求支付5000元“解冻费”。一听就知道这是个骗人的把戏。正规的贷款平台不会在放款之前向借款人收取任何费用。不相信的话就让对方发送一份“银监会文件”给我看看。只能告诉她说，银监会早已与保监会合并为银保监会，现在的名称是金融监督管理委员会，连名字都弄错了的文件怎么会是真的呢？

另外一种比较普遍的情况就是中介包装。有的贷款中介声称可以“包装资料”、“走特殊渠道”，收费从几千元到几万元不等。不要想那么多，银行系统的网络是连在一起的，你的那些小伎俩也逃不过风控模型的眼睛。并且用假材料来申请贷款的话，性质就会大不一样了，严重的还会被认定为诈骗贷款罪。

去年底有一个做餐饮生意的老板，听了中介的话之后把流水弄虚作假了，但是被系统发现了，并且没有批准他的贷款申请，而且还把他列入了银行内部黑名单上。到现在我还能想起他当时的后悔的样子。

什么时间申请比较容易被批准呢？

但是这并不是所有人都知道的事情。季度末和年底的时候，银行放贷的压力比较大，审批也会比较宽松。当然，并不是说门槛就会降低很多，在同样的情况下能够通过的可能性就大一些。今年初政策有所改变，具体的情况可能会与去年有所不同，但是大的趋势仍然存在。

那么应该怎样做呢？给出一些实际的意见

如果您的征信状况良好、工作稳定且收入充足的话，那么可以优先选择银行系的线上理财产品。利率较低，并且很安全。怎样去申请呢？直接下载各个银行的手机银行APP，在贷款模块就可以看到了。

如果征信上有一些小问题，比如说有几次逾期记录或者是负债比较高的话，也可以尝试着去用一些持牌消费金融公司的产品。但是要仔细看清楚年化利率，大于24%的时候就不要冒险了，因为法律规定最高只能达到24%，超出部分你有权不予承认。

如果征信的问题很严重的话，在最近几个月内有多次逾期记录或者被频繁地查询过的话，那么我还是建议你先把征信给养好了再治治病。号称“黑户必下”的平台，或者是利息太高以至于你还不起的平台。

关于哪些网络贷款平台比较可靠可以快速放款大概能讲到这个地步了。各个地区和每一个人的情况都不同，所以只能给出大致的方向性的建议。我对这里的情况比较了解，但是不能随便乱说别的地方的事情。

另外要提醒的是，在提交申请前，请到中国人民银行征信中心查询并了解自己是否有不良信用记录。不要等被拒绝之后才意识到有问题，那时查询记录就留了下来，再去申请其他的产品就会更加困难。

另外，在柜台吵架的那个小伙子之后又发生了什么事情呢？给他打印了一份征信报告，上面显示他在过去六个月里一共申请了20次贷款，并且留下了大量的查询痕迹。把现在所有的网络借贷都还清之后再过半年时间来修复自己的信用状况。没有说任何话就拿起了文件离开了。