我试了十几个所谓的无征信贷款秒下款平台，发现真相和你想的完全不一样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了人的脸上，在看到银行卡上所剩不多的钱之后，人们往往会下意识地去寻找所谓的“救命稻草”。大家都希望找到没有征信要求、不查征信记录的贷款平台来救自己一命。但是可靠的途径又在哪里呢？没有信用记录就可以得到的钱后面有什么样的限制呢？这是真的福利还是一个圈套呢？既然已经找到了这个地方，那么就让我来讲讲借款人的故事以及如何避免风险吧。

很多人对没有信用记录也可以申请到贷款的平台存在误解认为只要有申请就可以拿到钱，并不是这样的。该类平台一般有两种形式：一是正规消费金融公司推出的特定产品；二是民间借贷机构。前者的征信不会被查询到，但是会被大数据风控所检查，“分期花”、“极速贷”等类型的产品一般额度为1000-5000元、期限为7-30天左右，尽管宣称可以秒到账上，实际上仍然要经过授权运营商的数据以及电商平台的数据验证。后者的隐蔽性更强一些，一般是用APP或者是私人放款的方式进行，而且它的利息计算方法非常之复杂。

关于额度和使用条件的问题，我已经亲自测试了几个号称可以使用的不涉及征信问题的贷款平台。例如一款很火的“应急钱包”，标称最高额度为两万元，但是新用户的第一次借款一般只有一千五百元左右，并且有效期非常短暂，大多只有七天或者十四天左右。使用的条件很简单：身份证、银行卡、实名制电话号码。但是主要看的是“综合评分”，如果手机上有太多的借贷类应用或者是最近查询次数太多的话，即使没有上传到征信系统中去，也一样会被系统拒绝。还有一些平台比如“闪电周转”等，虽然放款速度很快，在半个小时之内就可以到账，但是它的实际年化利率却常常会超过36%，有的甚至高达60%以上。

用户的评价分为两种情况。部分急需资金的人说：解决了燃眉之急，虽然利率比较高，但是没有查询征信记录，并且不会打骚扰电话给担保人但是大部分负面评论都集中在后期催收以及收费不明朗的问题上。有的用户反映：借了三千块钱，到手才两千四百块，说是服务费，还要还三千块，这是不是就是变相砍头息呢这样的优劣共存的现象很常见，优点是门槛低、放款快、不用查征信；缺点是额度小、期限短、利率高、风控严格。

在申请这些贷款的时候要注意以下几点。第一种情况就是要求你先交工本费和解冻费的，基本上都是骗人的。第二点是尽管平台不上传到央行征信系统中去，但是大部分都会接入第三方的大数据信用体系，在出现逾期之后可能会对你的其他正规金融机构的贷款申请造成影响。另外要仔细阅读借款合同上有关利息的规定，有的平台为了迷惑用户，在合同里使用诸如“日息”、“服务费”之类的词语来掩盖真实的利息数额，使得借款人最终需要偿还的钱远远超出自己的预想。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题都列出来了：

问：无征信贷款到底有没有什么限制呢？
答：不是这样的。不查央行征信并不代表没有考察过你的信用情况，大部分平台都会对你的数据进行综合评估，比如网购历史、电话号码是否稳定、在其他平台上是否有按时还贷的情况等等。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：不纳入征信系统，但是催收方式可能会比较激烈，比如频繁打电话骚扰、泄露个人信息等等。另外你的大数据信用分也会下降，在之后想要办理类似的业务就会很难了。

问：怎样区分出正规平台和高利贷呢？
答：要看年化利率是不是大于24%，要看有没有隐形费用，要看是否要提前缴纳。正规平台虽然利息比较高，但是会在合同中注明，并且不会在放款之前收取任何费用。