公积金口子不看征信？别傻了，真有这种好事轮得到你？

上个月我到深圳去见一位做房地产中介的朋友，他把电脑里显示的数据给我看，并且向我抱怨道：“每天都有好几百人来问我同样的问题。”公积金贷款没有要求提供信用报告是否存在这样的情况。说实话，在金融界跑了几十年了，听过的“不看征信”的故事很多，但是越深入就越发现结果并不好。

声称“不用查征信”的公积金贷款又是怎么一回事

上一个就是我去年采访过的实际例子了。广州有一个叫小陈的程序员，他的公积金每个月缴纳2800元，基数很高，应该算是银行的好客户。但是两年前他一时糊涂点开了十几家网贷平台的额度查询功能，导致自己的征信报告被查看了十几次，在过去的半年里出现了21次审批查询记录。大银行不欢迎他。

急需资金的时候，在网上找到了一个声称“公积金口子不看征信”的中介机构。对方信誓旦旦地说有内部关系，只要公积金正常缴纳的话，征信不良的人也可以贷款。小陈相信了，并且给了对方两千块钱作为“渠道费”，但是过了三个月之后连一点消息都没有收到。之后顺着线索调查这家公司的信息，发现它的注册地址是虚假的办公室，法定代表人是一位八十多岁的老妇人，属于典型的空壳公司。

说实话，这样的例子我有很多。

公积金信用贷款和征信没有关系吗？银行里面的人是怎么说的

为了解开这个谜团，我去拜访了一位在国有银行工作了八年之久的信贷经理老朋友，并且和他一起喝了酒。他说：“银行没有真正的不要求征信的产品，所谓的‘宽松口子’其实就是容忍度高一些而已。”

他把里面一份审批指南拿给我看，上面有一个数字我记得很清楚，公积金缴存基数在八千元以上的人群，如果出现征信逾期的话，那么就可以放宽到“连续三次、累计六次”的程度，但是查询次数还是非常严格的。也就是说你的公积金再好，在最近三个月里征信被查了十几遍的话也是没有希望的。

市场上宣称可以不用查征信的服务基本上都是骗人的，主要有三种情况：第一种是诈骗分子收取了费用之后就消失不见；第二种是高额利息的民间借贷，年化利率能达到六十几甚至更高；第三种则是钻空子，在一些银行系统的更新滞后期间进行操作——但是这样的机会现在已经很少见了。

公积金贷款的口子松不松呢

把可以做的事情列出来给读者看：

• 某城商行公积金贷款的要求是公积金要连续缴纳24个月以上，月缴金额不低于5000元，并且最近三个月内没有超过六次的征信查询记录，如果有逾期的话也不能出现M2（即超过30天未还款的情况）
• 某消费金融公司的规定是：公积金缴纳满12个月就可以去申请了，但是它的年化利率在18%到24%之间，并且还会进行大数据风控检查，网贷逾期的历史也会被查询到
• 某农商行线下产品：这是目前最宽松的公积金口子，不看征信的替代方案，走人工审批，可以解释逾期的原因，并且要求本地有房产或者社保

已经看过了吧？每个地方都有一定的要求。说“黑户也可以做”的人，就是骗子。

为什么会有“不查征信”的说法

用户我去采访了一个做贷款中介的老板，他说起行业内的事情：他们的公司会进行话术培训，在碰到征信差的客户时，他们会收取一笔“包装费”，之后再随便交给几个银行试试水。成了就说他们是渠道好，没有成就就把责任推到客户的配合不力上。所以钱已经收到了。

也就是说，是利用了借款人的急迫心理。

到目前为止我还记得一个数字，那就是去年该公司办理了三百多个“不要求有信用记录”的业务，但是能够放贷成功的只有十二个，成功率为百分之四左右。另外这12单之后再查一下客户征信情况的话，并不是特别差，完全可以走正常的程序。

那么公积金基数高的人员又有哪些好处呢？

公积金缴存基数高的地方，在银行看来就是加分项。但是加分的前提是你的征信要达到合格的标准。你的征信不合格的话，即使公积金很高也只能够用抵押贷款的方式或者是找担保人来解决资金问题。

你认为最好的办法是什么呢？一个做小本生意的客户，征信上有两笔逾期记录，但是数额不大，公积金缴纳基数为六千多元。没有找到可以绕过征信的方法，于是他就认真的去养起了自己的征信，在半年的时间里把所有的贷款都还清了，并且把查询次数也降低了一些，在此之后就通过了一家股份制银行的线下审核，并获得了二十万元的贷款额度，年化利率只有五点六。

这件事给我的印象很深。

什么样的公积金贷款方式比较好

与其每天都在网上寻找各种“不查征信”的方法，倒不如弄明白自己的性格和兴趣所在。给出一个简单的判断标准为：

征信最近三个月内被查次数不超过六次，不存在任何逾期记录，并且已经连续缴纳了12个月以上的住房公积金的话就可以直接向四大银行申请公积金消费贷款了，年利率可以低至3.7%左右。

征信查询次数较多且存在一些逾期记录的人群可以去当地的农村商业银行或者城市商业银行进行线下人工审核，需要准备公积金缴纳证明、工作证明和银行流水等材料，有可能会通过。

征信已经很糟糕了，所以公积金也不能帮助你了。此时只有两种选择：一是用抵押的方式贷款，二是找有良好信用记录的朋友作为共同借款人。不要再相信什么内部消息了。

去年还没有这种情况发生，但是今年各个银行的风控都变严格了。过去一些小银行为了完成业绩指标，曾经睁一只眼闭一只眼，但是现在监管部门检查很严格，谁还敢铤而走险呢？

网上的信息不全的部分

另外，在每年的三月份以及九月份的时候，许多银行都会降低审核的标准来完成季度的目标。如果您的征信处在“可以往上也可以往下”的临界点上的话，在这两个时间段内申请的话，通过的概率要比平常高出很多。该规律是我在对十几位银行客户的经理进行访谈后得出的结果，并且在网上很难找到类似的资料。

另外公积金基数是按照上年度平均工资来确定的。如果今年你涨了工资但是公积金基数没有随之上调的话，你可以向公司的HR提出要求把公积金基数提高一下，在调整好之后再去办理贷款手续，这样就可以多出很多钱来用作首付。这是一个很多人都不知道的事情。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金基数提高一千元的话，就可以多批出两到三万元的信用贷款额度。但是各个银行的算法不同，并不是完全正确的。

不要相信“不查征信”的说法了

写了那么多之后再说一句很难听的话：网上到处都在寻找公积金贷款没有要求提供信用报告人最后或者被收取了服务费，或者向高利贷借钱还不了。能够解决实际问题的是那些敢于正视自己的信用记录，并寻找适合自己的解决方案的人。

我只了解广东那边的情况，其他的就不敢随便说了。但是大的逻辑应该是差不多的——银行并不是慈善机构，不存在真正的“不管征信”。

那么接下来要怎么办呢？到当地的公积金管理中心拿一份缴存证明、一份征信报告，之后带着这两个文件去找当地的农商银行或者城市商业银行的客户经理聊一聊。不要在网上的地方乱搜。