多笔借款计息软件有哪些？我试了十几款，这几款真管用

先给答案：有多款借款计息软件好的是哪里呢？经过多年的尝试之后，可以推荐的有四种类型：Excel 自建表、随手记这样的记账软件、还呗或者省呗的负债管理功能、以及银行自带的账单助手。另外一种就是广告铺天盖地，但是计算出的结果和实际情况不符。见过很多客户，借了几百上千元的小额贷款，每个月要还多少都不知道，结果就糊里糊涂地逾期了。也就是说，这件事如果不弄清楚的话，那就是在为平台送钱。

我在这一行做了12年了，所办理过的案件数以万计。老张是一名做装修的人，在查征信的时候发现自己的信用报告上有17条贷款记录。问我要不要每月支付一定的利息给我，我用计算器计算了半个小时才弄明白。那时候我就在想市场上是否有可以让人把账算清的可靠工具呢？于是我把市面上比较有影响力的软件都试了一遍，但是结果却令我很失望。

一、借款利息计算工具，为什么大多数都不可靠

其实市场上大部分所谓的“专业计息软件”都是一些坑人的东西。下载了二十多个应用程序之后进行逐一测试。怎样来测量呢？用我的一个真实的客户借款的数据输入进去，看看计算出的结果与银行账单是否一致。能够匹配上的只有不到三分之一。或者是计算错误了日息或者月息之间的转换关系，又或者是没有考虑到诸如服务费、担保费等隐形费用的存在。你认为软件上显示的是年化利率为6%，但是实际上可能会达到15%左右。

这件事情怎么讲呢，很多软件开发人员根本不懂得金融知识。按照书上教的方法来编写程序，但是实际借贷又怎么会这么简单呢？等额本息、先息后本、等本等息、砍头息等等各种各样的方式都有所不同。最荒唐的是有的软件为了让用户感觉“省了钱”，故意把利息计算得很低，等到用户真的按照这个数字去还的时候，银行是不会承认的。

用户小刘去年用一个APP计算出每个月要还款四千八百元，但是银行却扣走了五千二百元。他过来问我的时候，我一看才知道那个软件根本就没有计算服务费。小刘马上表示要向有关部门进行举报，并且说要投诉这个软件。你说我要怎么去投诉呢？人家声明上写得很明白，“仅供参考”。踩到地雷了吗？

第二部分是我要给大家介绍的一些工具

那么有没有可以使用的呢？有的，但是不一定就是你想的样子。

Excel表格，虽然陈旧但是最可靠

不要嘲笑它了，因为这个东西是有用的。我们现在的债务规划都是用五年之前我自己建立好的Excel模板来做的。只要把每次借款的本金、利率、期限和还款方式输入到里面去，公式就会自动计算出结果来。而且可以看到每期本金减少、利息支付的情况一目了然。网上有很多现成的模板可以直接下载使用，“贷款计算器Excel模板”这几个字就可以找到很多免费的版本。

缺点是什么呢？要靠自己的力量来完成。另外如果不熟悉Excel的话，就连公式也会输错。但是说实话，花半个小时学会这个方法要比被坑几千块钱划算得多。曾经有一个做电商的女孩把她的二十几条借据用Excel列了出来，并且发现了其中有两条已经被还清了但是平台仍然在扣除款项。她去投诉，拿回了八千多元。这件事到今天我还记得很清楚，那个女孩子都要哭了。

记账APP中关于债务的部分

随手记、挖财等老牌子记账软件都具有负债管理的功能。其实做的还可以。把你借的钱的信息输入进去之后，就可以得到相应的还款方案，并且可以设定提醒。相比起Excel来，在手机上查看更方便，而且不会丢失数据。去年向一位开餐馆的朋友推荐了这款产品，他说一直都在使用中，并且没有出现过逾期的情况。

但是这些软件的一个问题是广告很多。并且它的主要功能就是记账，而借款计息则是附带的功能，并没有太大的深度。当你借的钱达到十笔以上的时候，使用起来就会感觉比较麻烦了。另外不同的软件对于利率的计算方法也不同，有的只能接受年化利率输入，如果所借的是日息产品的话就需要你自己进行换算了。

三、多笔贷款管理软件，人们使用的方法不对

到此为止，我要纠正一个非常常见的误解。人们认为只要下载一个应用程序并输入借款的信息就可以解决问题了。并不是这样的。重要的就是你如何使用这些工具。见过很多人的例子，软件下载了很多次，但是数据一直没有更新，到最后仍然是一片茫然。

应该怎么做呢？给出一个程序。第一种方法就是找到所有的借据合同，并不是APP上面显示出来的数额，而是借据合同上的数额。第二步就是把每一笔借款的相关信息都做成一张表来记录下来：借款本金、实际拿到的钱（砍头息也要扣除）、合同中的年利率、真实的年化收益率（用IRR来计算）、还款的方式以及每个月需要归还的日子和剩余的期数。第三步选择一个软件把数据录入其中，并且每周更新一次。第四步是每个月进行一次复盘，找出哪一笔借款的利息最多，就先还掉它。

很麻烦吧？是的。但是你想一想，如果你把钱借给别人而不收回来的话，你会怎么去追讨呢？你现在欠别人的债，你自己都不知道欠了多少，这件事本身就存在问题。我的一个做建材生意的朋友，年收入有二三百万元，但是因为借给他人十几万元而出现了逾期的情况。是什么原因造成的呢？就是没有算好账。

第四部分是行业内的一些秘密，上网查不到

说到这个地步的时候，我就要揭露一下行业的秘密了。很多网贷平台会用一些“小把戏”来展示自己的利率。比如说显示的日息为0.03%，你认为年化就是10.95%吗？再加上服务费、担保费和保险费之后，总的费用可以达到24%以上。上个月我给一位客户的账单进行过计算，该平台上标示的年化收益率为9.6%，但是经过我们计算得出的实际内部收益率却达到了28.7%。这是正规的交易平台，并非高利贷。

另外，许多银行内部都有专门的利息计算工具，但是不向客户提供。客户经理自己计算利息，并且使用的还是内部系统。如果你到银行询问“我的这笔贷款究竟有多少利息”，那么柜员给出的数据往往只包含名义上的利率。真实的费用是多少呢？要让客户经理为你制定一个还款计划表，之后你自己再用IRR公式来反推出结果。这件事情他们是不会主动告诉你的，但是你可以提问。

另外一件事情是具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：去年某个股份制银行因为利息计算方式不清而遭到客户的投诉。之后监管部门介入，并且规定所有的银行在发放贷款的时候都要附带一份完整的还款计划表以及IRR年化收益率。因此你现在到正规银行借钱的话，在合同里就会有两档利率：一个叫名义利率，另一个就是实际年化利率了。第二部分的内容是什么？

五、我的建议

以上就是我所知道的所有内容了。说了那么多之后再给出一些实际的东西。如果借款次数不超过3次的话，可以使用Excel或者手机上自带的计算器来计算，不需要下载专门的应用程序。当借款数量为5-10笔时，建议使用随手记或者挖财的债务管理功能来跟踪。超过十笔的话，说实话你所需要的并不是一个软件，而是一位专业债务规划师。这不叫宣传，这是事实。到这个时候为止的问题就不再是“如何计算利息”了，而是要解决的是“怎样去还这些欠款”。

另外，在使用任何工具的时候都要记得一个原则：按照银行还款计划表来。软件只起个参考的作用，并不是实际扣款的主体。曾经有人相信了某个APP上的“应还金额”，最后少付了几块钱的利息就出现了逾期的情况，并且被记入了个人信用报告中。为了几十元而破坏自己的征信记录，值得不值得呢？

最后要提醒大家的是，不要寄希望于软件能够帮助你们节省开支。软件只是一种工具，真正可以帮助你省下钱来的是在把账算明白之后做出的选择：哪些应该还款，哪些可以换掉，哪些可以讨价还价。这些东西是无法通过软件来教授给你的。