我借了七八个网贷平台，征信报告竟然干干净净，难道有些贷款真的不上征信吗

夜晚的时候看着手机屏幕，李阳的手心里都是汗，他需要一些资金来度过难关，但是又害怕逾期会影响以后买房的事情。心中十分疑惑的是什么样的贷款会留到征信上呢？市场上宣称可以借到钱的网贷公司是否真的如他们所说的那样正规呢？人们认为借钱之后会有痕迹存在，但是其中的玄机要比想象中的多得多。如果想要找到那些“隐秘”的漏洞、避免掉入“陷阱”之中的话，请看以下避坑攻略。

很多人的印象中，网贷就是高利贷、暴力催收等现象，但是实际上，在监管部门加强管理之后，大多数可靠的借贷平台已经接入了央行征信系统。但是这不等于所有的平台都会及时上报，也不代表所有的商品都是适合每个人的。下面我们来了解一下市场上一些主要平台的情况，其中的水要比大家想象中的更深。

第一梯队就是头部平台的“明码标价”第二梯队是中等规模的企业，它们在市场上的地位比较稳固，但是增长速度较慢，主要依靠现有业务来维持生存第三梯队为小企业、个体工商户以及个人消费者第一梯队是头部平台，包括阿里、腾讯、百度等大公司第二梯队是中型银行和小型银行，它们的发展空间较小，竞争压力也比较大第二梯队是中小型银行和非银金融机构第三种情况是当一个国家的经济实力很强的时候，它会把其他国家看作竞争对手，并且试图通过贸易限制来削弱这些国家的实力第一梯队是阿里巴巴、京东、拼多多等大型电商平台第二梯队是中型银行和小型银行。第二梯队就是中小型企业了。第二步是进行数据清洗。第二步就是把数据放到服务器上运行。第二步是把数据从硬盘转移到U盘或者移动硬盘里。第二步是把数据输入到数据库中。第二步就是对数据进行分析。第二步是把数据转换成可以被机器学习算法所理解的形式。第二部分是对整个过程进行解释说明。

蚂蚁借呗、微粒贷和京东金条都属于第一梯队的正规军。其额度一般为一千至三百万之间，并且有严格的使用条件：需要进行实名认证并且要达到一定的信用分数。借呗一般要求芝麻分大于等于600分，而微粒贷则是通过白名单的方式来进行邀请。期限可以是三个月到二十四个月之间的任意一个时间段。用户王先生表示：“借呗很方便，秒到账，但是有一次我没有及时还钱，在第二天我的征信报告里出现了‘逾期’字样，并且没有任何协商的空间。”这就体现了大平台的严格性，也给很多用户提供了一定的压力。

第二梯队是持有牌照的消费金融公司所给予的“宽容”和“代价”第二梯队就是持牌消费金融公司给它的“宽容”以及它所付出的“代价”第二梯队持卡人：持信用卡的人

马上消费金融、招联金融等持牌金融机构也会把用户的个人信息上传到征信系统中去，并且在审核标准方面比较宽松一些。额度一般是两千到五万之间，还款方式有六期或者十二期。该类平台的特点就是放款速度快，但是利率要比银行高很多。用户小刘抱怨道：“我在马上金融借款了五千块钱，分期十二个月来偿还，结果计算出来的年化利率竟然达到了百分之十八左右，尽管不被记入个人信用报告中，但是这个利息还是让人感觉很不舒服。”反常的一个结论就是：越容易借到的钱，其成本就越高，有的时候还会出现隐形收费的情况。

优点和缺点以及用户的评论

经过比较之后可以知道，头部平台的优势在于利率公开、安全性好，但是它的缺点就是额度有限并且对于用户的信用等级有很高的要求；相比之下小平台虽然可以自由选择借款金额，但是很容易掉入“借来还去”的恶性循环之中。用户评价里出现频率最高的负面意见是“提前还款不成功”以及“额度忽然变少了”。一个老用户在论坛上说：我以为只要按时还钱就可以提高额度了，没想到由于经常借钱，所以被系统认定为高危客户，额度一下子降到最低

注意不要被“不上传到征信系统”的说法所迷惑

很多小平台以不上征信为由来招揽用户，这是个很大的坑。这样的平台通常利率非常高，并且有砍头息的情况。尽管它们目前不会被纳入到央行征信系统中去，但是会被接入到百行征信或者其他的一些民间系统里边，在出现逾期之后也会在该圈子里面受到严重的处罚。因此，不能认为不使用征信就很好，那也是一条深不见底的道路。

用户提出的问题和回答清单

• 问：网贷逾期一天会上传到征信系统吗？

  答：大部分正规平台都有三天宽限期，但是有些银行系的产品是没有宽限期的，所以建议大家在借款之前要认真查看一下合同里的内容。

• 问：经常申请贷款会否影响到房贷呢？

  答：是的。银行在审核房贷的时候会检查到“硬查询”的情况，如果短时间内被查得太多次的话，就会被认为资金链出现了问题而拒绝放款。

• 问：怎样才能知道一个网贷平台是不是合法的呢？

  答：最直接的方式就是看看它有没有金融许可证、利率是不是在法律规定之内（年化24%以下）。

最后要提醒的是，在使用任何一种方式的时候都不要超出自己的承受范围。征信就是我们行走于社会中的“经济身份证”，不能因为一时冲动而使自己以后的道路越来越狭窄。