征信严重逾期还能借款？别傻了，这才是真实的下款口子

2019年的时候，我都差一点因为网贷而自杀。当时年纪小不懂事，用贷款来偿还贷款，结果一败涂地，在征信系统里留下了七八条逾期记录，最长的一条已经超过九十天。现在的我做梦都会被催收电话惊醒。这两年我把所有的债务都还完了，并且征信也开始恢复了，在此期间我还积极地去学习和了解市场上各种各样的理财产品。征信有严重的逾期记录，无法借到钱研究得非常透彻。今天我要给大家介绍的是我所知道的一些陷阱以及还剩下的那两条出路。

号称“黑户也能贷款”的广告中，有90%都是陷阱

你现在打开手机随便看看短视频或者网页，就会发现有很多这样的广告：征信黑名单、逾期很严重但是现在可以申请贷款。不要那么傻。这些人就是利用你的急用钱心理来钓你，就像钓鱼一样等你上钩。我的一个朋友老张去年做买卖亏本了，征信很差，急得团团转，相信了这样的广告。

那么最后的结果是什么呢？没有拿到这笔借款，反而是对方用“包装资料费”、“验资费”的名义骗取了两千元。这是比较轻微的情况。最坑的就是一些平台表面声称不要求有征信记录，但是只要你提交一份申请就会被查一次大数据，本来你可以向别的地方借钱的，却被它这样查一遍之后，大数据就被全部花光了，神仙也无法帮你了。

也就是说，所有的正规金融机构，无论是银行还是消费金融公司，并没有一家是来做慈善工作的。他们借出去的钱是要收回的，你的信用报告已经表明你是高风险客户，还有人愿意把自己的钱投入火中吗？声称可以帮你清洗掉征信记录的人，一个比一个更不靠谱。征信系统里的数据是由中国人民银行来管理的，可以随意修改吗？一点希望也没有。

征信严重的逾期借款口子，难道就没有了吗？

虽然没有完全消失，但是和你想象中的样子大相径庭。这件事情要这样看待，正规银行的大门已经关闭了，就连窗子也给封住了。此时还可以借钱，不过只有那么几种途径，但是每一种都会付出相应的代价。

第一种就是典当行或者是押车。这就是最实际的了。上一年为了急需资金周转，我把手里的这辆旧本田抵押给了一家当地的典当行。人家不查征信，只看车子值多少钱。把车停在那儿，给你钱，并且利率比较高一些，但是还是有法律依据的。这是属于征信逾期很严重的话，哪里还有地方可以借到钱一个真实的出口，但是要有足够的硬通货才行。

第二类就是一些小贷公司做的抵押贷款业务。有的小贷公司会接入百行征信或者互金协会的数据，但是没有央行征信那么严格。即要有一定的财产基础，比如房产、店铺等有价值的固定资产。一般为月息1.5%-2.5%，比银行高出很多，但是相比无钱可借而言已经算是救命稻草了。曾经有一个做餐饮生意的人因为征信上有三次以上逾期记录而无法从银行获得贷款，在用店面经营权作为担保的情况下成功获得了二十万元用于资金周转。

第三种方式就是民间借贷了，这是其中风险最大的一种。这个行业很深奥，不推荐大家去接触它。利率很高，并且很多都是套路贷。借款五万元，合同上写的是十万元，拿到手只有四万元，并且要出具欠条。沾上之后就会掉一层皮。除非你已经到了山穷水尽的地步才去尝试，否则千万不要去做这件事。

除了借钱之外，还有几件事情要比找口子重要得多

很多人的征信已经出了问题，但是他们首先想到的是去寻找新的漏洞来弥补已经出现的问题。这样的想法是错误的。你越是这样下去，就越容易陷入其中。那时候我也是一样，拆东墙补西墙，到最后利息反而比本金还要多。

首先你要弄明白的一件事就是你的逾期属于“当期逾期”还是“历史逾期”。差别很大。如果目前你还存在未偿还的债务并且处于逾期的状态的话，那么基本上所有的正常渠道都会对你会进行拒绝。此时你唯一的选择就是向亲戚朋友借钱或者卖掉手中可以变现的东西来提前还掉现在的逾期。

见过很多人的样子，虽然已经无力偿还了但是仍然在四处借钱。这是什么情况呢？这就是饮鸩止渴的意思吧。如果你已经逾期九十天以上的话，在银行系统中你就相当于一个“死人”。此时不要想再去借钱了，应该先把欠的钱还清。

有关“征信修复”的事情

这两年市场上出现了很多声称可以进行“征信修复”的公司，他们说可以把你的逾期记录给删除了。这件事情我已经去问过在银行工作的朋友了。所谓修复就是钻空子的意思。他们会帮助你向银行提出异议，并且给出的理由是“非恶意逾期”或者是“银行没有履行告知义务”。

但是这招并不是万无一失的。第一种情况是病人住院治疗；第二种情况是病人被逮捕；第三种情况是银行出现了错误。第二，成功的几率不大，最多也就三成左右。收取几千元的服务费的人中有很多人都是在赌博概率上赚钱的，一旦失败就只能拿回一点损失的钱，所以他们是稳赚不赔的。如果你真的有合理的理由的话，你可以直接到中国人民银行征信中心提出异议，并不需要花费任何费用。

借到钱之后，这几点就决定了事情的结果

如果你的征信虽然花掉了，但是并不是当下的逾期，并且已经偿还了一段时间之后，那么还有一些小口子是可以尝试一下的。按照我的经验来说，网上的一些攻略基本上不会这样详细地去描述。

第一种方式就是考察放款方的实力。有的消费金融公司如招联金融、中银消费金融等，其背后都是正规银行支持的，门槛较低但是对征信的要求比较高。还有一些地方性的小贷公司或者是互联网平台后面所关联的民营银行，例如众邦银行、新网银行等等，在某些时候政策上可能会稍微宽松一些。尤其是年底或者季度末的时候，他们会有一些放款任务的压力，所以这个时候申请的话，被批准的概率要比平常高出那么一点。这段时间非常的重要，在去年12月的时候我就给朋友咨询过了，那时候比10月份更容易获批。

还有一个就是征信有严重的逾期记录，无法借到钱里所说的“白户”与“黑户”的区别是什么？如果没有借钱的话就是白户，有的机构甚至都不愿意借给白户钱。但是你如果是黑户的话，即逾期很严重的那种话，那么大部分机构都不会接受你的申请。但是有一种情形是由于担保而产生的逾期。在这种情况下，一些机构可能会睁一只眼闭一只眼，因为担保人逾期和借款人本人逾期的性质并不相同。不过这只是我个人所见的情形，并且各个机构的标准也不尽相同，请不要把它当作救命稻草来用。

最后一个被人们忽视的地方就是手机运营商的数据。现在很多小贷公司不再查询央行征信报告，但是会对你的运营商信息进行核查。如果手机中有大量的催收电话记录、经常联系的人中包含老赖的话，那么系统就会直接给用户判“死刑”。因此，在申请贷款之前要把通讯录清理干净，把所有借贷平台留下的电话记录删除掉，并不是很有用处，但是总比没有好一些。

最后的实在话

说这么多的意思就是：征信严重逾期还要借钱的话，道路很狭窄、陷阱很多、代价很大。不要抱有“一定会成功”的想法，因为那是骗人的。你目前应该做的事情并不是四处寻找漏洞，而是在想办法把债务还上之后再好好保养自己的信用状况。五年的征信记录会每五年更新一次，只要以后你能够安分守己地生活下去的话，那么翻身的机会也是很多的。当年我欠了30万左右的钱，在四年后才从困境中走出来，现在的日子一样过的很好吗？