微信借款怎么样？被坑过三万块的我给你交个底

2019年的时候，我的资金比较紧张，在微信上面向别人借到了第一笔钱。当时感觉很方便，点几下就可以收到钱了，并没有仔细阅读合同的内容。那么最后的结果是什么呢？三年来由于各种“隐形费用”以及“自动展期”，我已经多支付了近三万元的冤枉费。那时候晚上睡觉都很难入睡，想不通这个东西是怎么工作的。之后我又花了几个月的时间去了解微信里可以借到钱的各种途径，并且弄清楚其中的秘密。问我是微信借款怎么样？我回答的是可以使用，但是要小心谨慎，否则很容易上当受骗。

微信借钱可以吗？弄明白自己向谁借钱

很多人的一个错误认识就是认为微信借款就是腾讯向你借钱。不正确。微信只是一种“入口”，里面放贷的可以是银行、也可以是消费金融公司或者小贷公司。我是第一次踩到坑的原因是没有弄清楚这一点。当时用的是微粒贷，显示为微众银行放款，年利率写着0.05%，计算下来，借一万元的话一天要付五块钱，还可以接受。

但是日息0.05%只是一种“参考利率”，实际批下来的额度要看你的情况。当时我批给他的利息是0.065%，借了两万元，分十二期来还。每月需要偿还多少钱呢？没有进行详细的计算。到第三个月的时候想提前还款的时候才得知要交“违约金”。这件事到现在我都想不明白，提前还款还会被罚款吗？

简单来说，在微信里看到的各种借款产品，不管是微粒贷、小鹅花钱还是其他的第三方小程序，都要先确定放款方是哪家公司。银行放款比较正规，利率也很公开；而小贷公司就不同了，各种名目繁多的费用会让你眼花缭乱。

坑之一：利息显示的方式，专门针对数学不好人设计的

微信借款让我最不高兴的地方是利息显示得很“花”。日息、月息、年化利率、手续费、服务费等等各种各样的都有。前年我给一位朋友计算过，在微信小程里借了五千块钱，上面写着“日息最低为0.02%”，他认为这个价格很便宜于是就去借钱了。

那么结果又是怎样的呢？实际上批准的日息为0.07%，并且还会收取一个“账户管理费”，每月20元。借款12个月的话，管理费用为240元。再加上利息之后，他借出的五千块钱一年后需要还将近六千块钱。换算成年化收益率的话，已经超过了百分之二十。这是正常的途径，而其他的就不一样了。

我所知道的经验就是不要去管页面是怎么写的，只要记住一个数字IRR年化收益率就可以了。这才是你要付出的实际代价。有的借款产品的合同中会写上IRR，但是有的则隐藏得很深，要自己计算。怎样来计算呢？网上可以找到IRR计算器，在里面填入每一期的还款额以及总的期数就可以得到结果了。

坑二：自动扣款、默认勾选，防不胜防

我已经踩到过这样的陷阱了，并且受到了很大的伤害。2020年我向微信借款一笔，在每个月的15号要还钱。我想好了，绑定好银行卡之后就可以自动扣除，很方便。有一次我的信用卡余额不足，所以被扣款没有成功，但是第二天还是收到了逾期的通知。

逾期费用是如何计算的呢？合同上写的是每天万分之一。我借了1.5万元，如果逾期一天的话就会被扣除15元。但是我不清楚扣款没有成功。微信并没有给我说话的机会，更没有发送信息来提醒我，只有一条系统的提示信息我没有注意到。等我发现了的时候，账单已经过了五天了。

更加不好的是，有的借款产品会默认勾选“逾期之后自动展期”、“购买保险”。没错，借钱的同时还可以得到一份保险。我的一个朋友就遇到了这种情况，借了八千元钱之后又多出了一份“借款人意外险”，而且保费是从借款额中扣除的。去找客服理论的时候，客服说是“您勾选同意了”。回到家里一看，在页面底部有一个很小的小钩子，需要用放大镜才能看到。

怎样才能避免掉进这个陷阱呢？

在借之前要先浏览一下整个页面，并且特别注意其中的小字以及勾选项。不要嫌麻烦，在几分钟之内就可以节省几百甚至几千元。在还款日之前的两天里设置一个闹钟来提醒自己不要等系统自动发送的通知。如果出现逾期的情况的话，一定要及时地跟客服取得联系，并且说明自己的情况，争取可以免除或者减少一部分的滞纳金。去年我也这样做了，客服给我免去了三天的逾期费用，一共节省了四十五块钱。

坑三：提前还贷的话，还要多出一笔钱

这个坑我要好好解释一下，因为它很不合常理。正常的逻辑就是：我现在有钱了，所以提前把贷款还掉，那么利息就会少一些吧？微信借款和其他产品一样，在提前还款的时候会收取“违约金”或者“手续费”。

2021年我的资金比较充裕，想要把微粒贷上的1.2万元提前还掉。点击之后显示需要收取剩余本金3%的违约金。当时我还欠着8000块钱没有还，违约金也就只有240元。我给客服打电话询问情况时，客服告诉我合同上写有此条款。翻开合同来查看，在第七条的地方写着，“借款人若提前还款，则构成违约行为，并且要承担相应的违约责任。”

说实话，当时我是想骂人的。为什么提前还款就会被算作违约呢？但是合同已经签订，签字也是认可了，只好认命。从此之后，在借钱之前我会先去了解清楚：提前还款要收取费用吗？收到多少钱呢？有的产品是不需要支付任何费用的，例如一些银行的消费贷款，在提前还款的时候不会扣除额外的钱。这样的商品才算是好的商品。

微信借的钱要付利息吗？比较一下就可以知道了

经过一番调查之后我发现，在微信上借钱的产品，其利率差别很大。微粒贷的日息一般是0.02%-0.06%，年化率大约为7%-22%。小鹅花钱的价格比较高，日息是0.03%-0.07%。第三方小程序的年化利率可以达到36%，正好处于被法律所保护的范围之内。

与之相对应的是银行。去年我去工商银行办理了一笔消费贷款业务，年利率为4.35%，比微信上的任何一款理财产品都要低。但是银行门槛很高，需要查询征信记录、提供收入证明和工作证明，并且审批速度很慢，一个星期之后才能放款。那么微信借的钱又如何呢？最短的时间内就可以到账，门槛很低，只要有身份证和银行卡就可以了。也就是说你所支付的高额利息中有一部分是用来换取“便利”的。

我给的意见是：金额大的、不需要马上使用的，到银行办理消费贷款比较好，利率较低。金额不大、急需用钱的时候可以用微信借钱来解决，但是要计算好实际的成本。不要因为方便而随意借贷，利息累积起来是很可怕的。

第四种方式就是用贷款来偿还贷款，越借越多

这个坑并不是微信借款所独有的，但是由于微信借款很方便，所以很容易让人掉进去。我知道一个在2018年就开始通过微信借钱的人，开始的时候只借了三千块钱，等发了工资再还。因此工资不够用的时候又去借第二次，并且把第一次的钱也填补上了。这样拆东墙补西墙，两年之后，在微信上他已经借了七八个平台的钱，总额已经由最初的三千元增长到五万多元。

他在跟我说这件事的时候，整个人都懵了。他说自己完全不知道怎么会变成现在的样子，每个月工资一到手就会被各种自动扣除，最后只剩下房租都没有了。经过他的整理之后我发现他每月只用支付三千多元的利息，并且没有欠下任何本金。

这件事情对我的影响很大。从此之后，我给自己立下一条规定：每次借的钱不能超过两笔，总金额也不能超过一个月工资的三倍。如果超过了这个范围的话就说明有危险了，应该停止。微信借款很方便，但是方便的一面就是诱惑。钱很容易赚到手，用起来就没有感觉了，等需要还款的时候才意识到自己捅了一个窟窿。

给出一个避免风险的方法清单

踩了很多个坑之后，我把其中的经验整理出来供你参考：

• 在借之前要确定好放款方，最好是选择银行放款产品
• 只看日息是不行的，要计算出IRR年化收益率
• 逐一勾选页面上需要的服务，并把不需要的服务都取消掉
• 问清了提前还款要收取哪些费用以及具体的数额
• 设置好提醒时间之后就不要依赖系统的自动提醒了
• 借款次数不能超过两笔，金额不能大于本人一个月工资的三倍

微信借款并不是洪水猛兽，用得好就是工具，用不好就成了陷阱。主要是要弄明白规则，不能随便签字。现在我有时也会通过微信借钱来周转资金，但是每当我需要借贷的时候，我都先会仔细阅读一下合同上的条款，并且计算出自己的还款能力是否足够。这个习惯曾经多次拯救过我的生命。

最后一句话就是：能不借就不借，借了就要按期归还。不管利息多低都是钱，节省下来的就是自己的。