类似邮储银行-邮享贷一样的正规平台，到底该怎么选才不踩坑？

上周三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个老顾客给我打电话，语气已经哭腔了。他在一个叫小贷APP的地方申请了贷款，但是没有成功，并且征信也被查询了，在第二天要去银行办理房贷的时候问我能不能解决这个问题。其实近几年来这种事情我已经见过很多次了。人们在急需用钱的时候会病急乱投医，不知道哪些是正规军、哪些是披着羊皮的狼。大家都是为了寻找和邮储银行-邮享贷这样的正规平台一样但是能够分出高低的，十个人当中也只有一两个人。

为什么大家都会关注到邮储银行-邮享贷呢？

大实话就是这样的。市场上各种各样的贷款产品数不胜数，但是老王却一直建议客户优先选择银行系的产品。道理也很简单，因为银行属于持牌金融机构，在监管之下最为严格，利息和费用都十分公开，并不会让你玩文字游戏。邮享贷是邮储银行的主要产品之一，它的知名度很高、放款稳定，所以它是一个很好的东西。

但是出现了新的问题。邮享贷并不是任何人都可以办理的，它对于公积金、社保以及单位性质都有一定的要求。很多申请人都是直接被拒绝了。那么此时该怎么办呢？于是就有人病急乱投医，去点了短信里的链接，“额度已经准备好，点击就可以提取”，结果怎么样？每次查询都会产生一条征信记录，在没有成功借款的情况下留下大量的查询痕迹，自己就成了“征信花户”。这是胡说八道吧！

讲真，找和邮储银行-邮享贷这样的正规平台一样主要就是看“底子”是否和邮政储蓄银行一样好，并不是看“名字听上去像”。如果不能理解其中的道理的话，迟早要付出代价。

不要被名字所欺骗，真正的军队应该具有以下特点

我做中介很多年了，见过很多因为名字而受骗的借款者。有的平台的名字很高大上，“某某金服”、“某某信贷”，但是后面根本就没有正规的金融牌照。怎样来判断呢？一种比较笨的方法就是去看放款方。

你去申请的时候要看一下合同上放款人是谁。如果涉及到的是某某银行或者某某消费金融公司的贷款的话就比较安全了。如果是某某小额贷款公司、某某科技公司的那么就要小心一些了。并不是所有的小贷公司都差劲，但是利息和费用方面一般要比银行高很多。去年有一位客户的经历就是这样的：他为了省事，在某个支付平台上点了笔借款，认为这是银行的，其实是小贷公司的，年化利率高达24%，过了一个月之后才意识到自己的钱一点都没有减少，全部都被用来偿还利息了。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子当时拍大腿的样子。

正规平台的利率是不会隐瞒不露的

真正的正规平台，利率是多少就给多少，在合同上明明白白地写着。那些不可靠的服务商会收取各种各样的费用，“服务费”、“担保费”、“咨询费”，等等，把这些加起来你就无法计算出真实的花费了。邮享贷等产品的年化利率一般为4%-8%，如果遇到的日息万五或者更高的情况，则要提高警惕了。这就差不多达到法律所规定的范围了。

正规银行的公积金信用贷款要比你想象中的容易通过

很多人的想法是只有邮储才有好的理财产品，实际上各个银行都推出了自己的“邮享贷”。虽然名称不同，但是本质上都是向优质的客户发放的信用贷款。招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”。把这些东西都叫做和邮储银行-邮享贷这样的正规平台一样。

举一个实际的例子来说明。年初的时候有一个做IT的年轻人来找我，公积金基数为一万多两百元，单位是一家上市公司。开始看邮享贷申请时，由于负债率稍高一些而被拒绝了。当时他很失望，认为自己一定借不到钱了。查看了他的征信之后，并没有让他感到害怕，而是建议他换个地方再试一次。让其向招商银行申请闪电贷的话又会怎么样呢？秒批可以拿到十五万元的资金，并且利率要比邮享贷更低一些。那么是什么原因造成的呢？各个银行的风险控制机制也各不相同。邮储可能会考虑你负债的比例，但是招商银行则会更加重视你的工作单位以及公积金金额大小。里面的情况外人怎么能够知道呢？

因此，被一个银行拒绝并不意味着你不能贷款。可以去几家试试看，也可以找一个专业人士来为你做匹配工作，得到的结果可能会大相径庭。但是我说的“试”并不是随便乱点的，而要有所选择地去尝试。

申请的时间也很有讲究，并不是每个人都知道

这是行业内一个很小的秘密。人们申请贷款时想到什么就点击什么，并不会考虑时间问题。实际上银行的风险控制体系，在不同的时期对风险的态度也是不一样的。一般而言，在季度末或者年底的时候，银行会有放款的任务压力，所以审批就会比较宽松一些。另外就是系统的更新时间了，有的银行是在凌晨进行额度更新，而有的则是早上八九点钟。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有一个客户，同样的材料，在月初的时候被拒绝了，在月底的28日再次提交之后就被通过了。那么是什么原因呢？由于当月银行的任务没有完成，所以风控稍微放松了一些。但是这并不是绝对的，各个银行的政策也各不相同，如果你用心去研究一下这个时间段的话。不要傻乎乎的大年初一来申请贷款，那时候审核人员都已经休假了，系统的自动拒贷率也会提高一些。

不给中介知道的三条防坑方法

因为我是以中介老板的身份来写这篇报道的，在此之前我要先说明一些事情。这个行业的鱼目混珠现象很严重，有的是帮助你省下钱的人，也有的是想骗你的钱的人。不管是找贷款中介还是直接去平台借款，都要注意以下三个问题。

• 前期收取费用的就是诈骗分子。正规的中介在下款之后才会收取费用，在没有办理任何手续的情况下就要求你缴纳所谓的“包装费”、“渠道费”的话，就会被拉黑，没有任何机会了。
• 不可以相信有“洗白征信”的说法。征信记录是由中国人民银行管理的，并没有人能够去修改它。可以帮你洗白的人，或者是骗子、或者是教你怎么造假的人，到最后都会害了自己。
• 保护好验证码。不管对方怎么吹捧自己，收到的验证码都不能透露给其他人。提供验证码就是把自己的钱交给别人管理的意思。

用户前几天有一个客户的电话打过来，他说有位中介要他把手机交给他们来操作，并且声称这样可以提高通过率。我马上批评了他。你把手机给别人的时候，别人拿着你的手机去做什么你知道吗？网贷一条龙做完之后，你的征信就会被毁掉。这样的事情千万不能做。

资质一般的又有什么办法呢？

已经说了很多关于银行产品的内容了，那么一定会有这样的人来提问：老王，我的公积金不高，单位也不怎么样，难道就不能从银行里借到便宜的钱吗？但是并不完全是这样的。除了银行之外，还有消费金融公司这一类的机构，例如中银消费金融、招联消费金融等。这些都是有牌照的金融机构，并且受到银保监会的监督管理，尽管它的利息要比银行高一些，但是比起那些非法集资的小平台来说还是要好很多。

该类网站对于资质要求不高，并且放款的速度很快。如果真的没有办法的话，也可以考虑一下。但是我要告诉你的是，利息越高就代表还债的压力越大，在借钱前要先计算好自己是否有偿还的能力。到时候要是还不上的话，就会被列为失信人，成为老赖，那可就麻烦大了。

我说过，贷款的事情不能着急。越是着急的时候就越容易上当受骗。花些时间去了解这个产品或者找一个可靠的人来咨询一下要比自己胡乱点击好很多倍。即使再多花费一些时间，在一个正规并且利率合理的平台上借款，也会比随便找一个高利贷要好得多。

最后要提醒大家的是，在选择任何一家平台的时候都要注意以下几点：查看合同、计算总额度、不要只看重额度大。有的平台给你批了二十万，你会很高兴，但是看到利率之后就会被吓到。既能借钱又可以还上钱才叫硬道理。