还有什么平台借款利息低一点？我调查了半年，答案可能让你意外

上星期三晚上十点左右的时候，在报社附近的一家便利店里吃关东煮的时候，我的手机忽然响了起来。来电是未知号码，接通之后对方的声音很虚弱，说是小周。

她只说自己的工作时间只有两年，并且家里人得了重病之后，在半年之前向一个知名的网络借贷平台贷款三万元来缓解一下。当时只顾着看额度到账的速度很快，并没有仔细计算过成本，等到本周再仔细一算的时候发现，虽然还了半年的时间，但是本金并没有减少多少，而利息和服务费加起来差不多就等于本金的一半左右。

她说：“记者老师，网上的广告太多，我都不知道自己哪些是真的。”除了上面提到的那些高利贷平台之外，还有哪些平台借款利率比较低？我马上就要坚持不下去了。

打电话的时间是40分钟左右。挂完电话之后，在便利店昏暗的灯光下，我心里很不舒服。最近半年来，我采访了银行信贷部门经理、消费金融公司的风控人员以及几百名和小周一样的借款人，发现很多人的低利率贷款知识都很匮乏，并且由于信息不对称而受到很大的损失。

号称“低息”的平台，究竟有什么陷阱呢？

很多人的第一件事就是在手机上打开应用商店搜索“借款”，选择下载量大的那个。其实这件事情本身就很可疑。

去年我去采访了一位做风控模型的老陈朋友，向我透露了一些行业内的消息。他说，在应用商店排名靠前并且打得很响的平台，获取用户的成本很高。这个费用由谁来承担呢？羊毛出在羊身上。

你认为是年化7.2%，但是实际上平台收取的是“担保费”、“服务费”、“会员费”。各种各样的费用加在一起的话，综合年化率可以达到24%-36%左右。这是比较正规的了，其他的我不愿意多说。

也就是说，广告越多，利率就越高。

小周就是因为有了“打包费”的存在才受损失的。她认为每个月要还的钱中只包含利息部分，但是经过我看账单之后才知道，每个月都会有一个不明原因的信息服务费用出现，并且占据了大部分还款金额。该种方式就是抓住借款人的急迫心理，在借款人没有时间去仔细阅读合同的情况下进行操作。

你想过没有，为什么这些平台会想把钱塞到你的口袋里呢？这就是做慈善的意思吗？

真正的低息借贷途径一般都比较“冷门”

那到底还有哪些平台借款利率比较低？给出的答案是：银行自己推出的线上消费贷款产品和一些银行为特定人群设计的专项贷款。

不要嘲笑我，因为很多人都觉得去银行很烦人。但是从利息方面来说，银行就是“降维打击”。

今年初我去了一些国有大行、股份制银行的分支行见到了信贷经理，并且跟他们聊了一下。我的一个朋友，在某股份制银行做客户经理已经八年的样子了，他把一组内部的数据拿给我看了一下，大致的意思是这样的：该银行的线上消费贷款产品的年化利率大约为3.5%-6%左右。

和一些网贷平台相比，它们之间的差距可以养活一个人好几个月了。

但是银行有一个缺点，那就是“高冷”。它们并不会每天给你发送大量的短信轰炸，也不会让你在视频中看到网红们喊着“急需资金，请联系我们”。你要积极地去寻找它。

但是银行提供的低利率是有条件的。如果你的征信已经很糟糕了，或者是没有社保、公积金的话，那么基本上就很难拿到贷款了。这件事情很实际，低利率的资金总是很少，所以银行会把好的客户排在前面。

怎样才能知道自己的利率是不是很低呢？

我总结出一个简单的方法来自我检测，虽然不能百分之百准确，但是相差不大。

查看是否已经缴纳了住房公积金，并且是否有可以进行工资发放的银行账号。如果有的话就直接打开该银行的手机客户端，在里面找到“贷款”或“借款”的选项。注意这是银行官方的应用程序，并非任何第三方助贷平台。

如果里面可以看见预授信额度，并且利率在4%-6%，那么恭喜你，你已经胜过全国八成的借款者。

如果你本身没有这样的条件的话，那么去找低利率的平台这件事儿就有点难了。这就如同你在菜市场买东西一样，口袋里只有十元钱，却非要买澳洲龙虾，这不是胡闹吗？

在寻找低利率借贷平台的时候，最容易掉进去的两个陷阱

在调查的过程中我发现了人们寻找的是借款利率较低的平台“在那个时候最容易犯两种错误，所以虽然节省了利息但是也招来了不少麻烦。”

第一种方式就是相信“内部关系”。

上个月有一位读者给我说，在网上遇到了一个“中介”，可以帮她办理年利率为3%的大额信用卡贷款，并且需要先支付500元作为“资料费”。一听到这个我就让对方马上把对方拉黑。

正规金融机构的贷款产品怎么会存在所谓的“内部渠道”可以随意更改利率呢？银行的利率审批系统都是用模型来自动运行的，任何一个客户经理都敢手动把你的利率降低，那就是在拿自己饭碗开玩笑。号称可以“强开”、“包过”的十个人里有九个是骗子，剩下的一个就是想要骗取你的个人信息然后用来贩卖。

不要这样想，正规借的钱一般都是先审核再放款，并不会出现先付款的情况。

第二条陷阱就是不断地去申请。

小企业主老李接受了我的采访，在经营过程中会遇到资金周转的问题。他不懂数字，就用手机把可以借款的网贷平台都试了一遍，看哪家最高额。那么最后的结果是什么呢？虽然没有拿到多少额度，但是征信报告上面多了很多“贷款审批”的查询记录。

后来他想去银行办理经营贷款的时候，被银行经理看到他的信用报告后就拒绝了他的申请。因为有多次借款的风险大、资金周转困难。

老李那时候后悔死了，拍着大腿也无济于事。银行非常重视征信查询次数，在短时间内频繁借贷的话，银行会认为你的资金状况比较紧张、违约的风险较大，因此不会轻易向你提供贷款或给予较高的利率。这件事情各个银行的标准不一样，但是大致来说，在两个月之内不要超过三次查询是比较稳妥的。

除了银行之外还有什么其他的途径呢？

有人可能会这样提问：我知道银行不错，但是我的条件不符合要求，或者是急需用钱而不能等待银行几天的审批时间怎么办呢？

持牌消费金融公司产品的风险相对较小一些。尽管利率比银行高一些，但是要比那些不正规的网络借贷平台安全得多。至少对方是一家合法经营的企业，并且受到监管部门的监督和制约，不会随意收取所谓的“服务费”。

另外一条途径就是大型互联网公司的信贷类产品，例如某呗、某条等。该类产品依托于大的集团公司，资金成本较低，利率也比较公开。虽然还不至于很低，但是比不上那些小平台了，也还算比较正规一些。

但是我要提醒大家的是，可以使用银行消费贷款来代替互联网平台上的分期付款。那么是什么原因呢？分期产品的实际成本一般都包含在“手续费”之中，你认为很便宜，但是如果把这笔钱折合成年化率的话，就会达到15%-18%左右。

可以自己计算一下，不要只看到每一期要还多少钱，应该用IRR公式来计算出真实的年化收益率。上网一查就有一个计算器，算出来的东西会让你大吃一惊。

给小周，也给我的一些建议

小周在文章开头的时候就听到了我的话，并且按照我的建议去查询了自己公积金的情况。她发现尽管工资不是很高，但是公司还是会按期给员工缴纳住房公积金。

她试了下代发工资的那家银行APP，果然有一条五万的预授信额度，并且年化利率是四点二。当时她非常激动地又给我打了电话，说早就知道有这样的途径了，还有人会去接触高利贷呢？

她用这低利率贷款把之前高利贷还清了，尽管仍然负债累累，但是每月的还款压力减轻了很多，心情也好多了。

这件事情对我的影响很大。其实并不是人们不愿意借低利率的钱，而是找不到地方借钱或者没有足够的资本来借贷。

如果你现在也在考虑还有哪些平台借款利率比较低不要急于去点击广告。查看一下自己社保和公积金账户里的存款情况，在哪个银行开立了工资卡之后再在该行的手机银行上进行转账操作。

答案就藏在你的手机里面，但是你自己没有注意到。

不要小看银行的门槛，因为门槛越高，就越有可能节省开支。