网上借条哪个平台好借款？银行人透露审批内幕

昨天又有客户因为我的原因没有得到想要的结果，在我面前差点哭了。他在三个网贷平台上借款，并且按期还本付息，认为自己的征信很好，但是来到我们银行申请低利率贷款时却被系统拒绝了。问我说：在网上借条上选择哪一个比较好有没有什么比较好的地方可以推荐一下呢？其实这个问题我不太好直接回答，但是今天我们可以聊一聊。

我在银行做了八年的客户经理，审批的标准是什么样的，我是很清楚的。有的事情在行业内是不能公开谈论的，在这里就可以透露一些信息了。

在网上借款的时候可以随意借钱吗？

有件事要跟大家说明一下。上个月底的时候老张来找我说想申请一笔经营贷款。他的征信情况还可以，并且没有出现过逾期的情况，但是当我查看到他的明细时才发现，在过去的几个月里他在多个平台上都留下了“查询额度”的痕迹，并且每次都会留下相应的记录。审批方面直接告诉我这个客户的“多头借贷的风险太大”，叫我劝退。

老张当时很迷茫：“我只是随便点了一下，并没有真的借钱。”

这就是问题所在。认为自己已经找到足够的资金来源，所以不需要再向银行申请贷款了。

因此在网上借贷平台上借钱的问题本身就有一定的风险。那么问题来了，到底有没有一个平台可以让你借到钱之后，后面的道路就不会被堵死了呢？

打得很响的平台，你能相信吗？

有客户问我说：“电视里天天播的XX贷是不是很可靠？”

说实话，广告打的越大，我就越要提醒你注意。广告费用由谁来承担呢？最后都是由借款方自己承担。利率中包含很多种名义上的服务费、担保费和咨询费等，七扣八扣之后，实际拿到手里的利息要比名义上高一倍左右。这种事情我已经见过很多次了。

前两个月有一个小姑娘，刚刚工作两年，在一个平台上借了三万元，合同上写着年利率是百分之十二，但是各种手续费加在一起之后，实际支付的利息已经超过了百分之二十四。她来找我说可以换成银行消费贷款，我看了一下她的信用报告上面的各种情况后只能摇摇头。

那么她最后是怎么样的呢？硬着头皮把钱给交了，白白浪费了很多冤枉的钱。

银行内部审批的标准是什么？

这是不应该说的话的部分，但是我也要透露一些。

银行审批有一个评分卡，并不是看有没有逾期就可以通过的。你所从事的职业稳定程度、收入情况、负债水平以及婚姻状态都会被系统打分。如果借款太多的话，即使按期还款了，分数也会下降。

具体的扣分标准各银行都不一样，我只能给大家介绍一下我们行的大致情况。如果网贷记录达到三条以上就会被系统提示；五条以上的基本上就无法挽回了。去年还不至于如此严重，但是今年政策收紧之后更加严厉。

因此告诉人们“网贷按期还本息可以维持信用”的人，或者是不知道情况的人或者是为了骗钱的人。

好的借款网站上是否有借条的功能呢？

说了很多之后，你应该会想到一个问题：有没有比较可靠的服务平台呢？

但是也并不是完全没有可能的。我所推荐的是以下几种类型：

• 持有牌照的消费金融公司产品的利率是公开的，并且不会出现各种各样的征信问题
• 银行自己推出的线上消费贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利率较低并且合法合规
• 支付宝、微信里的借呗、微粒贷等，尽管利息比较高，但是比较规范

但是有一个需要注意的地方就是银行系产品对于资质的要求比较高。如果你在别的地方已经借了很多钱的话，那么就很难通过审核了。

什么时候申请比较容易通过呢？

这在行业内可以看作是一条小门道。月底、季度末和年底时，银行会有放贷任务的压力，所以审批就会比较容易通过。但是我说的宽松，是指和平时相比，并不是说你的资质再差也可以通过。

具体的放松幅度是多少呢？这很难确定，因为各个支行和客户经理手中的权力大小不同。只能告诉您，在资质处于及格线上下时选择在这个时候申请的话，成功的几率会高一些。

已经向网贷公司借款了怎么办？

有人问我说：“我已经有好几个平台上的贷款了，征信都出问题了，还能不能翻身？”

可以救治，但是要花些时间。先把现有的债务按期偿还完毕，在接下来的一年里不能再次申请新的贷款业务。网贷留下的痕迹会在征信系统中存在两年的时间，两年之后的影响就会变小了。

我有一个客户的例子，在2021年的时候借了几笔网贷，到了2022年全部还清之后就忍住了不再去触碰它们，直到去年底才提出贷款买房的要求，并且被批准了。但是他的收入是稳定的，这是条件之一。

如果你目前正打算买房子或者买车的话，那么我给你的建议就是：不要去接触网贷。即使向亲朋好友借钱，也要好过点击上面所说的“秒批”广告。点一下就会扣掉一分信用分，到时想要办理正式的事情的时候已经晚了。

再说一些实在的话

在网上借钱的时候选择哪个平台比较好？这个问题其实有一个比较简单的方法：如果可以的话不要去借，非要去借的话就要找正规的地方。

正规平台的特点就是有牌照、利率公开、合同明确、无隐性收费。如果你对合同条款不明白，或者对方逼迫你签字的话，那么你就应该立刻离开现场。

我见过很多人因为一时周转不开而背上一身债务。一个客户的进货款本来只差五万元，但是东挪西借之后利息越滚越大，变成了二十几万，并且生意也不好做了，房子也被卖掉抵债了。那时候他就来找到我说：“早知如此当初就应该向亲戚开口借钱。”

但是已经来不及了。

如果是借的钱的话，首先要问一下自己：这笔钱是不是必须要用到的呢？可以稍微休息一下吗？还有没有其他的解决方法呢？

想明白这三件事要比找到一个平台更重要一些。