需要买会员下款的口子：揭秘付费贷款的套路与真相

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是叫阿强的一个粉丝发出的信息，语气非常着急，在某一个APP里申请了贷款，额度为五万元，但是提现时出现了一个提示框，要求用户先充值一百九十八元至尊会员才可以放款。问我说这件事可靠不可靠、可以不可以充。说实话，看到这个信息我就醒来了。现在的时代是购买会员下款的方式满天都是飞舞的东西，用来收割急需资金但是又不熟悉市场的人。回复他的四个字是：千万不要充。

付费会员的钱是不是真的会到账呢？不要被虚假的额度所欺骗

阿强所遇到的情况，在我从事这个行业七年以来见过很多次了。也就是所谓的“假额度、真骗钱”的套路。看到APP上显示有数万元的额度时，你会以为这是救命稻草，但是实际上并不是真正的授信。那就是一个数字，是一个诱饵。

正规金融机构无论是银行还是持牌的消费金融公司都没有“先交钱后放款”的说法。你去银行办理房贷和信用卡的时候，是谁让你先交会费呢？不正确。所谓会员费就是他们对你的第一次收割。

用户我的一个客户是做小本生意的人，在某个平台上面看到了“秒下款”的广告，并且急需资金周转。那么结果是什么呢？充值了298元的会员，额度依然没有改变。去取款的时候又被要求说自己的“信用分不够好”，要升级为“钻石会员”才能提高分数。这是不可能的事情吧！当时他的头脑发热又充了498元，但是钱并没有到账，反而花掉了将近八百块钱的会员费。

这是借给急需的人的一种方式。人缺少金钱的时候，判断能力就会降低，觉得花几十元买点希望也是可以接受的。不要想那么多，把钱投出去之后就没有任何声音了。

为什么会有专门去开通会员之后才可以借款的地方呢？

很多人都会提出这样的问题：明明是这么明显的诈骗行为，为什么还会有人相信呢？那么就会有人去寻找这样的漏洞吗？这就是征信有瑕疵的意思。

我见过很多借款人的情况，由于之前有过逾期或者多次被查询的情况，所以他们的征信出现了问题，正常的途径无法办理。此时他们会有一种侥幸的心理：正规的不行了，那么我就走“歪门邪道”。既然这是“特殊渠道”，那么就一定会有一定的门槛和要求吧？收取会费也是可以理解的。

这样的心态正好被黑平台所利用。他们会宣扬“黑户也可以下单”、“不管有没有征信”的说法，并且附带一个收费会员的身份要求。认为这是门槛的人其实是在用筛子来筛选傻子。

去年有一个小老板老张来做装修，他的征信上有好多网贷查询记录，但是银行贷款申请都失败了。在网上找到了一个叫作“内部渠道”的APP，也是一样的需要购买会员。我当时和他聊天时还劝慰他一下，但是他却说：“我已经是这样的人了，就算死马当作活马医吧，说不定真的可以生个孩子呢？”

结果已经可以预见了。老张成为会员之后等待了一个星期，但是系统却提示“审核不通过”。他去找客服理论，客服告诉他会员费就是“服务费”，不能退。老张气得拍着大腿，但是也没有办法，这样的平台打一枪换个地方，就连投诉都没有地方。

因此，如果目前你的信用状况不是很好的话，就不要去尝试用这种方式了。这是一个没有尽头的地方，把钱扔进去的话，基本上就是白费力气了。

怎样来区分真伪下款口子

那么怎样来判定一个口子是否可靠呢？其实就那么几件事情。

第一点是看资质。正规放贷机构要有金融牌照，在APP上的“关于我们”或者官网底部都可以查到。没有的话或者是科技公司、信息咨询公司的话基本上就都是中介或者骗子了。

第二就是看收费点。正规机构是放款之后才会计算利息，或者是在放款的时候一次性扣掉利息（砍头息现在已经不合法了），但是绝对不会在放款之前就要求你付钱。贷前收取费用的就是诈骗分子。

第三种方式就是查看利率显示情况。正规的产品会把年化利率标示出来。如果说只有“日息万分之几”、“借一万元要还多少”而没有提到年化利率的话，那么这很可能是为了隐瞒高利贷的行为。即使可以下款了，你还能承受得住吗？

我曾经对一个做贷款中介的朋友进行了匿名采访，并且得到了一些信息。他说目前市场上所谓的“会员必下”的口号，大部分都是这个行业里的人所设下的圈套。他们购买一套现成的贷款APP源代码，随便加上个名称，再花钱进行流量推广。数据跑起来之后，只靠会员费就可以把钱赚到手，根本不用真的放贷。

“真正的放款有风险，收取会员费比较安全。”他说这句话的时候表情很平静。我都觉得害怕了。

遇到强制购买会员的情况应该怎么做呢？

如果遇到这样的情况，请先卸载该软件再进行下一步操作。不要和客服争论，这样会浪费很多时间。你提供的信息已经被他们获取到了，在此之后要防止出现诈骗电话。

有些人的担忧是，如果我不出会员的话，他们的信息会不会被泄露呢？其实从你下载并注册的时候开始，你的信息就不再安全了。但是不必过于惊慌，因为个人信息泄露已经成为一种常态，只要不去相信那些所谓的“注销账号要交钱”的谣言就可以。

另外一点就是不要相信网上的所谓“维权群”。很多维权群都是二次诈骗，说可以帮你们追回损失，但是又要你缴纳各种费用。这种事情我已经见多了，防不胜防。

正规途径其实并没有你想象中的那么困难

说了很多坑之后，那么缺少资金又该怎样解决呢？实际上正规途径要比你想得复杂得多，并不是很难。

目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率都比较低，有的甚至可以做到年化率在4%以下。即使你是一名普通的工作人员，如果征信没有问题的话也是可以申请到的。

如果是公务员、事业单位或者国企的话，那么选择的空间就会更大一些。许多银行都为优质的单位客户提供“白名单”产品，额度大、利率低，并且不需要抵押物。怎样做呢？直接到工资卡所在的银行APP里查看是否有预授信额度，也可以去网点问一下客户经理，网上找野口子还不如去银行咨询客户经理来得实在。

还有人问我支付宝借呗和微信微粒贷是不是正规的？当然可以计算。这是有牌照的金融机构放款，并且利率费用公开透明，不会出现先收会员费的情况。尽管利率会比银行稍微高一些，但是相比起那些诈骗网站来说要安全很多。

我的经验是，在日常生活中要经常留意银行的各种活动。有的银行为了完成任务，在某个时间段内会放宽条件，这时申请成功的几率就会大一些。例如每到季度末、年末时分，银行信贷额度充裕，审批也比较容易通过。不同的银行可能会有所不同，但是大概的规律就是这样的。

如果征信真的不好，正规银行无法办理的话，那么也可以尝试去持牌的消费金融公司申请贷款，例如招联金融、马上消费等。尽管利率比较高一些，但是可以保证合法合规，并且不会发生暴力催收或者诈骗会费的现象。

不要总是想走捷径，因为捷径其实是最长的一条路。对于贷款的事情来说，踏踏实实地走正规的道路，才对得起自己的钱袋子。

阿强之后听了我的话，并没有充那个会员。第二天他就到银行办理了一笔消费贷款，尽管金额只有2万元，但是利率很低，也能暂时缓解他的经济压力。他说如果我当时再多问一句的话，那么这198元就可以当作学费来用了。我说，能省则省吧，毕竟钱是不容易赚到的。