能二次下款的贷款口子真有吗？我试了十几个，这几个确实能循环

上个冬天有一笔货款被堵住了，大约有二十万元左右，那时候真的是急得团团转。开始使用的那个平台上的额度是有的，“综合评分不够”所以不能借款。后来我才明白，其实很多口子表面上看额度很大，但是实际上是只一次性的，并且用完了就没有了。真正的可以再次申请贷款的渠道其实并不多，找到合适的可以节省很多麻烦，找不到的话就白费功夫了。

说到底，做买卖的人哪有不遇到资金周转困难的时候呢？但是这几年下来，我发现了这样一个很坑的事情：很多平台在宣传时说得天花乱子，说什么“随借随还”、“循环额度”，等到你把第一笔钱还上之后再去申请第二笔，根本不可能实现。

有的地方只用一次就会失效吗？

事情要从头开始讲起。去年刚做点生意的时候什么都不懂，在网上找到一个平台就去申请了。有一个平台给我提供了1.5万元的借款额度，我借了1万元，并且按期归还了本金和利息，心想额度应该可以恢复了吧？那么最后的结果是什么呢？再借的话就会出现“没有额度”的情况。

我当时的反应是懵的。已经还清了吗？后来向在银行工作的朋友打听得知，许多小平台根本没有真正意义上的循环授信系统，“额度”其实就是一次性的放款额度，批给你这笔钱之后，这个业务就算完成了。还要不要继续借呢？对不起，要重新走一遍程序、查询征信，并且相当于又申请了一笔新的贷款。

这件事情很坑爹的是，它并不会事先通知你。你想用这笔钱周转一下，但是又不能取出来，这是不是应该拍着桌子大喊呢？

真正的可以二次放款的贷款渠道是什么样的？

经过踩过的坑之后，我就学会了选择的方法。目前市场上可以进行循环借款的平台主要有两种类型。一种是银行系的消费贷款产品，另外一种就是大额网络借贷平台。这两种方法我都用过了，有的效果不错。

那么再说一下银行系的情况。我现在使用的某股份制银行经营贷的产品最为方便，已经批下来了30万元的额度，可以随时取现、随时还款，在放款后的第二天额度就会自动恢复。该类产品的特点是给你的是一种真正的“循环授信”，即在合同有效期内你可多次使用。利息也是公开的，年利率大约为6%，借一天按一天来计算利息。

但是银行系有一个问题就是门槛很高。我在申请的时候，营业执照已经满两年了，流水也达到了要求，所以才被批准的。如果资质不好，那么就很难过了。

那么P2P网络借贷平台又怎样呢？头部的大平台，比如说某呗、某条等等，基本上都可以循环使用。我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候全部依靠某条周转，借来用去，用过后再借回来，反反复复用了五到六次之后才成功拿到贷款。该类平台的优点就是方便，缺点则是利率高于银行，一般为每年百分之十到十八左右。

怎样才能知道一个口子是否可以再次借款呢？

这就是主要的部分了，下面我会给大家介绍一些我自己总结出来的办法。

第一就是看合同。其实很简单的，申请的时候打开借款协议看一下。合同上写的是“循环授信”或者是“额度可以循环使用”的话，那么基本上就可以信任了。只有写明“单笔借款合同”的情况才有可能是临时借用的。

第二步就是查看还款后页面的变化。把钱还上之后，如果额度立刻就恢复正常了，或者是出现“可用额度”的话就可以再借一次了。如果是“额度已经结清”或者“没有可用额度”，那么就不要抱太大的希望了。

第三种方式就是直接向客服提问。这是最直接、最有效的办法，但是也最容易引起争议。我曾经这样做过，在线询问客服：“购买了该商品之后还能否再进行借款？”如果客服说“可以”，就截图保存下来，以防以后出问题的时候可以用作证据。

小额循环借款平台选择的方法

有的人资质不好，银行批不了款，就去小平台了。这样我也可以接受，因为做生意的时候真的没有太多的选项。但是选择小平台的时候要注意一些事情。

第一点就是利率过高的话不要去碰它。见过年利率达到百分之三十六以上的情况，这样的借贷已经不是普通的借款了，而是吸血鬼的行为。借了这样一笔钱之后，你的生意利润都抵不上支付利息了。

第二就是是否有隐性收费的问题。有的平台声称利率很低，但是收取的各种费用却很多，“服务费”、“担保费”、“咨询费”等等加在一起让人难以承受。以前我也遇到过这样的情况，借了1万元，到了手只有8500元，并且被告知有一千五百元的服务费，谁能受得了呢？

另外一点就是不要一次申请太多的贷款。我的一个老乡急需用钱，于是连着向七八家平台申请借款，但是每一家都被拒绝了。为什么呢？由于征信查询次数过多，系统认为你的资金链条存在问题、风险较大。说实话，在一个月之内被征信查询三次以上的用户，很多平台都不会批准放款。

可以反复使用的几个地方

以下是本人使用过的部分内容，仅供参考，因为每个人的资质不同，并不能保证所有人都能通过。

第一种就是某银行的“快贷”产品，具体的名称我不说出来了，但是它是四大行之一。这是我目前为止使用过的最稳定的了，批了20万元，用了一年半左右的时间，循环了十几轮次，并且一直没有出现过任何问题。利率比较低，年化在5%上下。但是该类产品并不是随便都可以申请到的，好像要经过白名单、系统邀请等程序才能获得资格，自己去申请也不一定能得到相应的渠道。

第二项为某互联网大厂推出的信贷类产品，也就是大家常用的支付工具自带的功能。我用得比较多的是额度为5万元、可以随时借款和还款的产品。上个月有一笔货物款项迟到了十天才到帐，全部都是依靠它来周转的。利息适中，年化率大约在14%上下，高于银行利率但是又比较便捷，动动手指就可以收到钱了。

第三种就是某家消费金融公司发行的产品。这是朋友介绍给我的，开始的时候我很不信任，但是试了几回之后发现真的可以循环使用。但是利率比较高，年化利率为18%，所以我通常只用它来应急，有余钱的时候就会立刻把借款还清。

另外一件事情也要说明一下。即使是可以循环使用的口子也不能随便借用。银行以及平台会根据你的条件来决定是否给你增加额度、提高信用等级等，如果出现以下情况之一的话就会被限制或取消：个人信用状况恶化；负债过多。

申请循环贷款的时候也要注意时间

这是我在网上找不到的经验，都是我自己摸索出来的。我发现的一个规律就是每个月下旬的时候通过率比较高。至于原因我不太清楚了，大概是因为银行、平台每个月都有放贷的任务吧？其实我的感觉就是这样的，在上旬申请的话很容易被拒绝，在中下旬申请成功的几率就大得多。

另外，在你之前在某个平台上借款并且已经按时还款的情况下，再隔上一两个星期之后去申请新的贷款的话，成功的几率要比刚刚还清之后马上就去申请要高一些。我认为是由于系统的更新导致的吗？其实我已经试过了好几回，刚还完钱就立刻去借钱，有的时候会被拒绝，但是过段时间再去的话就会被批准。

另外各个城市的政策也不一样。我的一个在老家的朋友，在该平台上申请了产品，并且获得的额度比我要高，利率也比我要低。这和当地的竞争状况有关，大城市的选项很多，而小城市的优惠力度就比较大。但是这只是我个人所看到的现象，并不能保证一定正确。

最后说一句，找可以再次申请贷款的渠道只是一种应急措施，并且最重要的事情是把生意搞好，有了健康的现金流之后，还有人会去管这些事吗？

我目前基本上只保留两个到三个比较可靠的途径，够用了就可以，其他的所有都取消了。太多的平台会很混乱，管理起来也很困难。

如果你实在没有合适的人选的话，不要急于去申请，可以向身边的生意伙伴打听一下，看看他们是怎么做的，再做决定也不迟。