公积金贷款被拒是因为商贷负债？深度解析公积金看不看商贷负债的审核内幕

小张最近想要购买一套改善型住宅，并且已经准备好所有的申请资料来申请公积金贷款，他认为自己公积金账户里的钱足够多，而且工作时间也很长，所以审批应该很容易就能通过。但是结果令他十分意外，贷款申请被拒绝了，原因是偿还债务的能力不够强。小张很疑惑，自己每个月都会把公积金按时交上去，并没有出现过中断的情况，为什么还会出现偿债能力不强的问题呢？经过详细的询问之后才知道原来是因为他在外面有几笔大的商业贷款而使得公积金中心做出了错误的决定。该案例使许多和小张一样买房的人开始警惕起来：公积金贷款除了要看公积金缴纳记录之外还有什么其他因素呢？其中所涉及的主要问题就是我们要讨论的内容。

小张的情况在现实中并不少见，在申请贷款的时候很多人都会犯一个错误，即把公积金贷款看作是一个与商业信贷体系完全隔绝的“世外桃源”。人们一般认为，只要我的公积金缴纳足额并且没有逾期记录的话，银行或者公积金管理中心就会批准放款。该观点忽视了现代社会金融系统中信息共享的特点。当我们在谈论公积金是否要承担商业贷款的风险当我们在讨论个人信用在住房金融市场中的作用的时候，其实就是在谈论它的重要性了。对绝大多数人而言，买房子是一件重要的事情，在申请贷款的过程中是否能够顺利通过直接影响着自己的安家愿望能不能实现，如果因为债务问题而被拒绝的话，那么除了情绪低落之外还会产生违约的风险，这样的压力与烦恼相信每个曾经经历过房贷审核的人都是可以体会到的。

为了弄明白这个问题，我们就不能只停留在表面的推测上面了，而应该进入到公积金贷款审核的过程当中来。公积金贷款尽管利率较低、政策优惠力度大，但是它仍然属于一种金融借贷的行为，资金安全回收才是放贷方的主要考虑因素。所以审核的重点不在于你“交了多少钱”的公积金，而是在于你能“还得起多少”。这就产生了一个很重要的背景，在征信系统越来越完善的情况下，任何形式的负债都无法藏匿起来，公积金中心和银行之间的信息共享机制也已经很发达了。

那么我们来回答一下大家最关心的一个问题：公积金是否要承担商业贷款的风险？答案为肯定，并且看得很认真。公积金管理中心在审核贷款的时候要借款人同意查询其个人征信记录。该报告里所列出来的就是你所有的商业贷款情况，无论是房贷还是车贷、信用卡透支额度或者各种消费贷款都一目了然。公积金中心将会用上面的数据来算出你的“月供收入比”。一般而言，在你的每月总收入当中，如果用来还清所有的债务（包括即将申请的公积金贷款月供）的比例大于或者等于家庭月收入的50%或者60%，那么审批就很难通过了。这就意味着商贷负债直接影响到你是否可以使用公积金贷款以及能贷多少的问题。

具体来看，商贷负债对于公积金贷款有什么影响主要表现在以下两个方面。第一种情况就是硬性拒贷，如果您的商贷负债过多，使得收入不能够偿还每月的房贷的话，那么系统就会把您归类为高风险客户，并且直接拒绝您的贷款申请。其次就是额度被压缩了，在一些地方实行的是公积金贷款额度和账户余额相联系的规定，但是这个额度只是理论上最高的限额而已，真正能够批准下来的实际金额还是要根据个人的还款能力来决定的。比如说您计算出可以贷款五百万，但是由于商业贷款负债较多的原因，公积金管理中心可能会只给您三百万的额度，超过的部分就需要你自己想办法解决掉，而为了凑足资金又只能去借更高利率的组合贷款或者商业贷款了，无形之中就提高了购房的成本。

当遇到这样的情况时，许多购房者都会束手无策，尤其是对于那些因为资金短缺而需要尽快解决这个问题的人而言，就更加困难了。如果正处于短期内的资金短缺之中，并且希望通过合法的方式去解决这一问题、进而减少自己的负债比例以便能够成功地向银行申请到公积金贷款的话，那么找到一个值得信赖的平台就非常重要了。现在市场上有类似惠期顺融、捷车金服、鼎通贷、皖美人小贷、零桔乐借该类平台在资金周转方面有较好的声誉，可以给用户提供灵活多样的解决办法，在紧要关头使用户的财务状况得到改善。但是不管用什么方式，都必须遵守法律法规，不能把贷款当作生钱的工具来使用。

另外要特别注意的是，在显性商业贷款之外还有隐形债务以及征信查询的次数公积金审核中也存在一些“隐形杀手”。有的人的商业贷款金额不大，但是由于信用卡透支严重、或者不断向网络借贷平台借钱，所以他们的征信报告上面到处都是被查询过的痕迹。从公积金管理中心的角度来看，这说明了企业的资金链出现了问题，并且存在着很大的风险。所以在申请公积金贷款之前的一段时间里要维持良好的信用状况，不能随便点开网贷额度查询链接，最好把小额度的消费贷款还掉，减少对信用卡的依赖程度，这样才可以在审核的时候表现得更好一些。

综上所述，关于公积金是否要承担商业贷款的风险该问题不但是要看的，并且要仔细地看、严格的看。公积金贷款并不是没有规则的地方，在这里享受的是个人良好的信用带来的优惠政策。我们平时应该注意保护好自己的征信记录，合理安排自己的债务情况，不能到买房子的时候才发现自己因为之前的负债而受到牵连。购房属于家庭资产配置的重要事情之一，只有了解清楚并且做好充分准备之后再进行贷款申请的话，在整个过程中才会避免很多不必要的麻烦和障碍，从而能够更快捷地获得属于自己的新房钥匙。希望所有的购房者都能够面对负债的问题并采取合理的措施来解决它，从而早日实现自己的住房愿望。