我试了几个网贷口子身份贷款，发现那些不审核夜间直接放款的网贷口子其实没那么神秘

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在我的脸上，看到银行卡余额变化的信息之后我才放下心来。人们普遍认为“网贷口子身份贷款”属于地下交易，或者认为“不审核夜间就直接放款”的网贷口子都是骗人的，但是实际上这里面大都只用的是大数据风控，在毫秒之间完成工作而已。既然大家都想知道现在还有哪些不需要复杂的审核就可以拿到钱的正规网贷平台，又或者是晚上申请的小额贷款会不会立刻到账的问题，那么我就把我自己测试的结果以及其中存在的问题给大家说一下吧。

市面上宣称能不审核晚上就可以放贷的网贷平台实际上大多数都只是一种营销噱头。真正意义上的金融机构是不会完全忽视资质的，“不审核”的说法一般是指系统全自动审批取消了人工干预的部分之后就形成了全天候、无间断的秒批模式。这样的平台对于用户的数据抓取很准确，如果某一个平台上你有好的借款记录的话，在晚上申请就会比较容易被批准。比如说微粒贷微众银行的产品用的是白名单邀请的方式，额度从五百元到三百万不等，期限可以选择五个月、十个月或者二十个月，只要被列进这个名单里，在晚上点开借钱链接之后，一般情况下几分钟之内就可以收到钱了，并且不需要任何人工审核。

除了微粒贷，像借呗和有钱花也属于晚上紧急情况下的选择。借呗依靠支付宝生态系统来运作，最低可以拿到1000元的借款额度，并且最高可以达到30万元人民币，还款方式也很自由可以选择随借随还。它所有的审核都依靠阿里的大数据来进行判断，你如果经常用支付宝的话，在晚上申请一般都会在几秒钟之内就放款了。度小满旗下有钱花主要做的是满易贷和尊易贷两种产品，最高可贷到20万元，年化利率只有7.2%，对于有良好信用记录的人群来说，系统的审批速度非常快，很适合用来解决夜晚的资金短缺问题。该类平台使用的条件比较公开：年龄在十八岁以上、不属于在校生、有一定的经济基础并且没有严重的逾期行为。用户的普遍看法是各大公司的理财产品“利息明码标价、不乱收钱”，但是缺点就是门槛高，征信差的朋友不容易被批准。

当然，对于征信稍微差点的朋友来说，会比较关心一些门槛低一些的网贷口子的身份是贷款渠道。例如分期乐或捷信金融。分期乐的主要消费人群是年轻人，尽管它的主打业务是分期购物，但是乐花借钱的产品也可以取现，并且额度一般是1000-5万之间，审核标准比较低，有时候还会接受一些小问题的用户，在晚上提交申请时会触发人工审核而被推迟处理时间，但是系统自动审批通过后的订单可以实现半小时内入账。用户的评价褒贬不一，有的认为它是“救命稻草”，也有不少人说它的综合费率太高了。和之比起来，洋钱罐或还呗该类网站主要面向拥有信用卡或者社保卡的用户群体，通过率较高，额度一般为1万元至5万元不等，期限多为3到12个月左右，可以用来解决短期资金需求问题。

在选择这些平台的时候要清楚地知道它的长处和短处。优点很明显：放款速度很快，操作方便，24小时都可以办理解决了晚上需要借钱的时候出现的问题。但是它的缺点也很严重：一些小平台会收取很高的“砍头息”或者服务费，实际年化利率远远超过法律规定；还有人以“不审核”的名义来获取用户的个人信息，并且造成了信息泄露。所以在使用之前要确定该平台有没有合法的金融许可证以及年化利率是否低于24%。

为使大家免受损失，在此提出几点需要注意的地方。第一种情况就是所谓的“百分之百下款、黑户也可以贷款”，基本上都是骗人的，正规的金融机构一般会查询客户的征信或者大数据来决定是否放款。第二种是还款的方式不同，等额本息与先息后本实际的资金使用率不一样大。第三点是晚上放款速度很快，但是要仔细看清楚借款合同的内容，以免发生一些不必要的争执。

最后把一些大家比较关心的问题汇总在一起，希望可以解答你心中的疑问：

问：晚上申请贷款没有成功的话，明天还可以继续申请吗？
答：建议间隔一定时间再进行多次申请，以免频繁查询影响到个人信用报告中的征信记录，从而造成分数下降的情况出现，在确定了问题所在之后再做相应的处理。

问：网贷平台会不会把用户的电话号码也一起泄露出去呢？
答：正规持牌机构不允许使用暴力催收，在出现严重的逾期并且联系不上客户的时候才会去通知紧急联系人。遇到爆通讯录的情况要保存好相关证据并进行投诉。

问：“身份贷款”的时候要出示身份证原件吗？
答：不需要，正规APP只须要上传身份证正反面的照片，并且完成人脸识别就可以，任何要求提供原件或者银行卡密码的行为都属于违法行为。