负债爆了还能下款？揭秘哪个口子高负债能下款的真相

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个朋友的消息，上面写着“急！”负债很高的人想要得到帮助。之后又连续发出了三条长达六十秒的长语音，我没有听完整条内容，只看了下转文字部分就明白了——这个小伙子真的慌了。他是互联网大厂的运营人员，月入2.5万元左右，表面上风光无限，但是信用卡和网络贷款已经累积到八十几万了，并且最近三个季度一直在用借贷来维持生活。他向我询问是否有办法解决这个问题，并且问的是大家都很关注的一个问题：哪一口子高负债可以申请到贷款？说实话，一个星期里我能接到八通这样的电话，但是每当我听到对方那“救命稻草”一样的声音时，我都会叹一口气。人们认为理财规划师的主要工作是帮助别人赚钱，实际上我在工作中有一半时间都是在处理别人的烂摊子。

高负债的情况下贷款困难吗？首先弄清楚银行是怎么计算这个数字的

不要急于寻找突破口，我们先来谈谈为什么你会屡次受挫。人们认为“我的月薪是两万元，借十万元并不困难”。其实并不是这样计算的。银行审批系统的里面有一个叫做“总负债比率”的词语，就是指你每月需要偿还的金额和你的收入之间的比例关系。一般情况下，这条红线处于50%-70%之间，超过之后就会被系统直接拒绝，并且没有人工干预的机会。也就是说，如果你一个月挣两万块钱，而房贷、车贷以及信用卡还款一共超过了一万四的时候，在银行看来你就属于一个“高危人群”了。

去年有一个做建材生意的老周，年收入有五六百万，拿着流水来向我要做经营贷款。于是就去查征信了，结果发现除了信用卡透支之外，还有一些小贷公司没有还清欠款。他认为自己只要赚到足够的钱就可以把债务全部还掉，并且认为银行只关心我的“稳定性和风险暴露”。那时候我和他一起去跑两家银行，客户经理看到他的征信报告后皱起了眉头，直接就说，“这种情况不符合系统的审核要求。”老周当时还在拍大腿说，“我是那么好的人啊，你们怎么不选我呢？”其实他是不懂得这个游戏规则。

哪一种口子高负债可以申请到贷款呢？把三种常见的途径进行拆分

目前市场上宣称可以为高负债人群提供贷款的服务商主要有三种类型。逐条解释清楚，以免出现错误的地方。结论是：没有所谓的“闭着眼睛过”的说法，但是有一些比较宽松的方式。

第一种就是消费金融公司、持牌的小额贷款公司等。该类企业对于负债的态度要比银行更加宽容一些，并且利率也会比银行高很多。他们认为“高风险高收益”，只要不逾期、继续按期还本付息就可以。但是人们往往把这样的漏洞当作救命稻草来使用，从而陷入更深的困境中。见过太多的人因为无法从银行获得贷款而转投到小贷公司去借款，当小贷公司的资金用完之后又去寻找更为隐蔽的地方借钱，最终被高额的利息压得透不过气来。这条路可以走下去吗？可以，但是要算好账目，不能饮鸩止渴。

第二种就是抵押贷款。如果名下有房产、汽车和保险等财产的话，那么负债率稍微高一些也是可以接受的。由于抵押品在场，大不了卖掉东西吧。上个月十一号的时候我给一位客户的房子做了二次抵押贷款，他的信用卡负债率达到八成以上，正常的信贷基本上没有希望了。但是由于有房子作担保，所以最终还是批准了30万元的贷款，年利率为7.2%。这个数字听起来很高，但是相比起他所借的18%的网络借贷资金来说，已经节省了很多利息费用。

第三种就是民间借贷、私人放贷等。这部分内容就不再赘述了，因为里面有很多陷阱。只有在没有其他办法的时候才去尝试，否则不要轻易地去做。除非你已经到了山穷水尽的地步，并且相信自己可以在短时间内东山再起的话，否则就不要去做了。

高负债贷款背后的原因：银行经理不会告诉你

这是网络上找不到的信息。银行内部存在“白名单”以及“优质行业”的说法，在同样的负债水平下，你如果是在体制内、国企、世界五百强工作的话，而我在普通的民营企业里工作，那么审批的结果就会大相径庭。我的一个朋友在某家股份制银行做审批工作，并且私下里告诉我，“系统对于‘优质单位’客户的负债容忍度会自动提高”，有时负债率达到七十五%，也能通过审核。但是如果你是自由职业者或者是小微企业的老板的话，60%就成为了一道门槛。这件事情表面上不能写出来，但是在业内却是人所共知的事情。

时间上有一个可以利用的地方。每个季度结束以及年底时分，银行都会面临放贷的压力，在这个时候审批就会比较容易一些。在今年三月底的时候就有一起案件涉及到了我的工作当中去，客户的负债率为六十八%，按照常理来说应该会被拒绝。让其在3月28日之前提出申请，并且要赶在季度末冲量的时候提交，最后是在4月2日得到了批准。此法并不一定有效，但是可以起到一定的作用。各个银行的节点是不一样的，我知道自己所在城市的状况，对于其他的地区就不敢随便说了。

不要相信“内部渠道”

市场上有很多中介机构声称自己有“内部关系”、“包过渠道”，收取的费用高达几个百分点。其实大部分都是一些胡说八道的东西。真正存在的内部关系是有的，但是人家不会因为几千元而冒着丢掉工作来冒险。所谓“包过”的话，或者是把你的信息到处乱投以求好运，或者给你伪造证件——后一种情况如果被查出来的话，除了要承担相应的责任之外，在之后想要通过正常的途径去申请贷款就不可能了。可靠的中介可以帮你改善材料、找到合适的产品，并不能保证百分之百能够拿到贷款。

高负债想要贷款吗？以上三点要比找到一个缺口重要得多

与其四处打听哪些口子高负债可以贷款了，倒不如先做好下面几件事情。第一点是打印一份详细的征信报告，在小贷公司能够结清的情况下进行结清，并且要让对方出具结清证明并且更新征信状态。很多人并不知道，网贷结清之后如果不去申请更新的话，在征信里可能会出现“未结清”的字样，白白占用额度。第二、信用卡使用的比例不能超过七成，最好是五成左右。做零账单其实就是一个技术活儿，也就是在账单日之前的一天把钱存入账户中去，在账单日后再把它取出来用掉，这样的话就使得征信系统上的应还金额为零。这样用好的话，负债率就会好看多了。

第三、不要再随便点击网贷申请链接了。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在很多条查询记录之后，银行就会认为你是“极度缺钱”的人，并且会拒绝你的贷款请求。曾经有一个人一个月内就点开了二十几个网贷平台，征信报告上面密密麻麻地都是各种各样的查询痕迹，到了这样的地步神仙也无法帮忙了。

最后说点实在的

高负债想要贷款，并不是要找到一个神奇的口子，而是要把自己的财务状况调整好。用低利率代替高利率、短期资产替换长期资产、零散资金合并为大额资金。虽然听上去很简单，但是做起来就需要耐心以及一定的策略了。我在做的客户中，“找口子”翻身的人十个人里有九个后来越陷越深；而那些老老实实地进行债务重组、节制开支的人，在两年到三年之后都会恢复过来。

关于前面提到的那个互联网大厂的年轻人，我要他把三张小贷卡还清，并且让他的信用卡连续两个月没有消费记录，然后停止所有的信贷申请。三个月之后再试的话，应该可以向银行要到一个合适的贷款额度。听完后有些失望地说，“我以为你会有办法。”捷径是什么？干了这么多年的活儿，唯一的捷径就是不要欠太多。