那些号称无视黑白征信芝麻分的口子，到底坑了多少人？

上个星期三下午我去了一家咖啡店，并且遇到了一个叫做小周的人进行采访。他是26岁的快递员，在公司里负责调度工作，眼睛周围都是因为被打伤留下的淤青。把他的债务清单递给我看，上面有二十多条记录，总共七万多块钱。虽然不多，但是已经让他感到呼吸困难了。他说自己的征信半年前就出了问题，芝麻分也很低，在急需用钱的时候在网路上搜索“不管有没有黑、白、芝麻分的漏洞“”，于是就掉进了无底深渊。

这件事情我已经听说很多次了。每当我看到这样的广告语时都会觉得好笑。

其实市场上根本没有真正的“无视”征信的正规贷款。敢于这样宣传的人或者是骗子，或者是吃了人肉都不肯吐出来的714高炮。小周就相信了这句话，并且先被收了299元的“包装费”，之后又向朋友借了2800元用来偿还一个月后需要归还3500元的“急用款”。现在的他已经到了睁眼就想到如何拆东墙补西墙的地步，整个人都要崩溃了。做金融调查三年来，采访过几十位和小周一样的借款者，并且与很多放贷人交谈过，今天把这扇窗户捅开。

为什么没有找到可以忽略黑白户的贷款渠道

以下是一个很扎心的事实：所有的正规金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，在进行贷款审批的时候都会查询客户的征信记录。这是监管部门规定的不能触碰的底线，没有人会去违反它。声称“不用看征信也能放款”的广告，你们想过没有，他们做慈善了吗？

借钱给别人是应该要回的。

如果一个人的征信情况如同锅底一样糟糕，或者是负债率达到极限的人，在这样的情况下，正规金融机构又怎么敢向他提供贷款呢？所谓的“不辨黑白”的说法其实就两种。第一种就是纯粹的骗子，收取几百元的“会员费”或者“解冻费”，之后就把对方拉黑、消失不见。第二种为超利贷，即业内所说的“714高炮”、“高炮口子”，借款五千拿到三千五百，七天后还款五千元，年化利率可以达到几千百分点。当你去借的时候很容易，但是当你想要归还时就会把你逼死。

去年我去采访了一个做现金贷运营的人，他说给我听：“他们最愿意看到的就是‘病急乱投医’的客户，因为这样的客户根本不懂得计算成本，只关心自己的钱能不能到手。”。最好的就是坑别人。

黑户可以借钱吗？不要上当受骗

很多人都认为“黑户”就没有希望了，但是并不完全是这样。其中的秘密，并不是所有的中介都会告诉你的。

首先要弄明白自己的状况如何。真正的“黑户”指的是被法院列入失信被执行人名单或者是征信上存在连续三次以上累计六次以上的严重逾期记录的人。但是很多人征信只是一些“花”的东西而已，查询次数多了点，负债稍微高一些，并不算是黑的。两种情形下可以申请到的产品是不一样的。见过太多的人，本可以走正常的途径去借钱，却被中介一忽悠就借到了高利贷，白白把钱给对方了。

给出一个具体的情况。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔小额逾期记录，总共才几百元钱。跑了几家银行都遭到了拒绝，认为自己已经成了黑名单上的名字。之后我去打印了一份详细的征信报告，并找到一家城商行的信贷经理进行沟通，把逾期的原因如实告知对方后，最终获得了八万元的消费贷款额度，年化利率为7.2%。当时他就拍着桌子说：“早知道就好了。”

同样的征信问题，不同的人会有不同的结果。

打着“不要看芝麻分”的名义进行放贷的是什么套路

芝麻分在几年前还是很有用的。许多网贷平台会把芝麻分当作重要的风控标准之一，得分越高的人可以拿到更多的贷款额度和更低的利息率。但是这两年的情况就不同了。目前大部分持牌机构都已经接入了央行征信系统，因此芝麻分所占的比例也变小了。因此，“不看芝麻分”这句话，在一定程度上就是废话了——正规机构其实并不主要看这个。

但是有的地方会用芝麻分来作为借口，那么就要注意一下了。

上个月我在一个叫做“内部下款群”的地方待了一段时间，在里面每天都有人发布各种各样关于“无视黑白征信芝麻分”的链接。点开之后有的会直接跳转到下载页面，有的则会让你先付款再继续操作。群里有一个叫老李的人，他向群内推荐的“极速贷”借款2000元，但是拿到手后发现签订的合同金额为3000元，并且其中的1000元被当作“服务费”。不还的时候，催收电话可以把你打得遍体鳞伤，就连你的通讯录里认识的人都不会放过。这样的问题你可以去问吗？

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

征信花出去的钱去借东西的话，这几条路还可以走

说了很多缺点之后，还是要有一些优点的。如果你的征信真的不好，并且急需用钱的话，那么你可以尝试以下几种方法。

第一种方式就是抵押贷款。如果您的房产、汽车或者保险单都可以作为抵押的话就可以申请到相应的贷款。该类产品对于征信的要求比较低，因为有抵押品作担保。我知道一个做二手车生意的小老板，他的征信上有七次以上的逾期记录，但是通过车子抵押的方式，在典当行里也借到了钱。虽然利率比较高一些，但是也是合乎法律规定的，并且不会出现利滚利的情况而无力偿还。

第二种是保证贷款。找一个有良好信用记录的朋友作为担保人，有的农村商业银行、村镇银行可以发放这样的贷款。但是这件事要谨慎处理，担保人要负连带责任，如果你还不上的话，朋友就没有办法了。

第三是养征信。这是速度最慢但是也最可靠的一种方式。把已经存在的债务逐渐偿还掉，并且不再产生新的查询记录，在两年以后你就会发现自己的信用报告变得很好看。虽然这样说有些多余，但是金融行业就是这样的，没有什么捷径可以走。着急也没有办法了。

有关“内线”、“强制性技术”的事实

网上的很多中介机构都声称自己有“内部关系”，可以为没有信用记录的人办理贷款业务，并且收取几百元到几千元不等的服务费。我可以负责任地说，百分之九十九都是骗子。银行以及消费金融公司都有标准的审批流程，在任何情况下都不会允许客户经理擅自向黑名单用户发放贷款，否则将会被开除并且可能还会受到刑事处罚。我去采访了一位银行支行长，他说里面其实存在一些灵活的操作空间，比如说对于逾期的原因进行判定、对于负债率的宽容程度等等，但是这些都必须是在征信基本合格的基础上才行。那么什么是真正的黑户呢？一文不值。

所谓的“强开额度”的技术基本上都是骗人的。有了那样的技术，他们自己不借债去赚钱，还来向你收取几百元？

不要因为“急需用钱”四个字就失去了理智

小周的事情最后有一个比较好的结果。找一个做债务重组的朋友帮我们整理一下这些杂七杂八的高利贷，能够协商解决的就尽量协商了，不能协商的就要报警了。目前他的月还款额为3000元左右，压力已经减轻很多了。但是七万元的债务再加上之前的各种“手续费”，他就得多出三万元来偿还。

三千块钱就是他之前所说的“急需用钱”的原因。

写作的目的并不是居高临下地进行说教。每个人都会有遇到困难的时候，我能体会到。但是越是这样的时候，就越要睁大眼睛。宣称可以忽略黑白征信、芝麻分等口子的广告，就如同路边标榜能包治百病的江湖骗子一样，如果你相信了它，那就是在自寻烦恼。

真需要钱的时候，可以这样想：假如这笔钱真的很好借的话，为什么他们会把钱借给自己的亲戚和朋友，而不愿意借给我这样一个陌生的人呢？