有信用卡可以贷款的口子？银行内部人告诉你哪些真能下款

上个月有一位老顾客很生气地来找我说，在网上看到了一则广告，上面写着有信用卡就可以申请到贷款一整堆，他相信了，点击进去之后进行了一系列的操作，但是并没有拿到借款，并且征信也被查询了三张纸那么厚。看到他征信报告的时候我心里很不舒服。也就是说所谓的“口子”，十个人当中有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是你本身条件就符合要求的正规产品。我是某银行支行的一名客户经理，在该岗位上工作了七年的经历中接触到了上千笔贷款申请，今天我想和大家分享一下自己的一些想法。

信用卡贷款的漏洞在哪里呢？不要上当受骗

很多人的想法是只要有张信用卡就可以随意借到钱了，这样的想法很幼稚。但是说实话，有一些产品对于持卡人来说是比较友好的。再说一些比较可靠的方法吧，以免大家走弯路。

第一种就是各银行自己推出的“现金分期”或者“预借现金”。不同的银行有不同的称呼，“e招贷”、“随借金”等等各种各样的名字都有。如果你使用的是该银行的信用卡，并且你的用卡情况很好的话，那么银行会给你一个现金额度，和信用卡额度无关。这我已经很熟悉了，在我们行内审批时，如果客户的最近六个月内没有出现过逾期的情况，并且刷卡频率还可以的话，基本上都可以拿到几千块钱左右的贷款。关于利息方面的话，年利率在12%-18%之间，虽然不高但是比较规范。

第二种为“信用卡贷后”类产品。是什么意思呢？有的消费金融公司会根据你其他的银行信用卡的情况来决定是否给你发放贷款。中银消费金融和兴业消费金融都是这样做的。去年有一个做装修的小老板来找我咨询，他的征信里只有两张额度为两万元的信用卡，并且已经使用了三年都没有出现过逾期记录，在申请中国银行的消费贷款时被批准了八万元。这件事给我留下了很深的印象，当时他急得团团转，差一点就去民间借贷了，好在被我阻止了。

第三种就很荒唐了，各种网贷公司声称“有信用卡可以马上审批、马上放款”。不要傻了，这些平台或者是高利贷，或者是骗取你的个人信息。去年还不至于如此严重，但是今年这样的情况很多，专门针对急需资金的人下手。

审批内部消息：银行是怎么判断的呢？

到此为止，我要讲一些“不应该说的话”。在银行审核信用卡相关的贷款时，他们最重视的是什么？并不是看你有多少张信用卡，而是看你“负债率”以及“刷卡习惯”。

我们行内部有一个不成文的规定是：信用卡使用的额度如果超过了总额度的百分之七十以上的客户，那么他的贷款就会被拒绝或者降低额度。很多客户并不知道这一点。前几天有一个女孩来找我办理业务，她的月收入为12000元，而她的信用卡最高限额是5万元，她每个月都会刷卡4800元左右。系统马上给出拒绝的结果。她过来问为什么的时候，我就如实回答：“因为你这样用卡的话，银行会觉得你的资金链很紧张，所以不敢再借给你钱。”

还有一件事情说出口可能会得罪同行。有的银行客户的经理为了让自己的业绩达标，就会骗客户先办理一张信用卡然后再去申请贷款，并且告诉他们，“有了信用卡就等于是一个优质的客户。”这句话是对还是错呢？对了一半。拥有信用卡并且使用得当的话，也是可以加分的。但是你如果办了卡之后马上进行套现或者出现逾期的情况，那么还不如没有办这张卡。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们支行去年批准的信用卡关联贷款，平均额度为五万元左右，年化利率在百分之十到十五之间。但是这是对于资质还不错的客户而言，如果客户的征信存在问题的话，那么就只能拒绝或者把利率提高到二十个百分点以上。

这些坑千万别踩

说到坑的话，我就可以列出很多来。最坑的是那些声称“只要有信用卡就可以贷款”的中介机构发布的广告。上个月有一个做建筑材料生意的老顾客，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元没有及时偿还。他被中介骗了，给了中介三千块“包装费”，但是什么都没有办好，中介也跑了。找到我之后脸色已经很不好看了。

另外一种情形就是网上的“测额度”链接。点击一次就会有一次征信查询记录，在征信上留下很多条“贷款审批”的痕迹，正常的银行看到这样的征信记录后会认为你是“多头借贷”，从而降低你的贷款批准几率。最夸张的是一个月点了二十几次，征信报告打印出来的有十几页纸，上面都是查询记录。这件事情应该怎么解决呢？让其养了半年之后才敢再次去申请。

第三种方式就是“借债来还债”。有的人用信用卡套现来还款，然后把钱再用来偿还信用卡欠款，如此循环往复。总有一天会出问题的。见过很多这样的情况，窟窿越来越大，几十万元的债务变成了上百万元。也就是说，在为银行、网贷公司工作。

什么样的信用卡贷款渠道比较安全呢？

实事求是地说。如果真的需要借钱的话，手上有信用卡的话应该怎样选择呢？

第一种选择就是你的信用卡所属的银行。打开银行APP之后，在里面寻找是否有“现金分期”、“预借现金”或者“专属额度”的选项。有的话可以直接去申请，利率很明确，并且很快就能到账。我行有一名客户使用了五年的信用卡，额度由原来的一万增长到了八万元，并且还成功办理了现金分期业务，获得了十万的授信额度，年化利率只有十二个百分点。这就是长久保持良好的信用记录所获得的好处。

第二选择就是持卡人可以去消费金融公司进行借贷。中行、兴银、招联这几家公司，虽然利率比银行稍高一些，但是比较规范，并且不会乱收手续费。在申请时要仔细查看年化利率，不能只关注到月息上。有的平台标示的是“月息0.8%”，但是实际上年化率却能达到17%以上，其中包含了很多计算上的漏洞。

最后要说的是，在网络上搜索到的“有信用卡就可以申请贷款”的信息中，十个人里就有九个是不可靠的。见过很多因为看了这样的消息而损失惨重的人。如果想要找到途径的话，就去银行网点询问一下，或者是拨打官方客服热线，不要相信网络上流传的各种各样的谣言。

另外一件事情要提一提的是。在申请任何贷款前，应该先到中国人民银行查询自己的信用报告，看是否有逾期的情况以及查询次数是否过多。这很关键，因为很多客户并不知道自己征信是什么样子的，在被拒绝之后才会一脸迷茫。

我只了解我们这边的情况，其他的城巿可能会有不同的政策，不能随便乱讲。但是大的方向应该是差不多的——银行、持牌机构才是正确的道路，而野鸡平台、黑中介等，则要远离一些。

不贪小便宜、不相信“包过”的话、不要点击不明链接。记住这三条就可以避免掉90%的坑了。