口子无视黑白网贷黑白？做生意周转十年，说点掏心窝子的话

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里进行年终盘点的时候，我的手机忽然震动了起来。

老张发来了一条信息，上面只有一句话：成功了，谢谢

收到一根烟的表情之后，我心里的一块大石头终于落了下来。

老张做了十几年的服装批发生意，在上个月的一笔五百万的货物交易中，由于客户的不诚信行为导致货款迟迟没有到账，使得公司的现金流出现了问题。他的征信上有瑕疵，以前生意好的时候没有在意，有一些几百块钱的逾期记录，但是这一次急需用钱的时候去多家银行都被拒绝了。

当时他急得团团转，问我说有没有什么叫做口子不管黑与白的网络借贷走的是这条路子，说是网上的人都可以给他担保能够拿到贷款。

不要让“无视黑白”这几个字骗倒你

我说的就是这么回事，一听到这些话我的脑袋就疼了。

做买卖转眼间已经很多年了，我踩过的坑比吃的饭还多。以前我也相信过这样的说法，但是后来怎么样了呢？或者是先收取一定的手续费再把钱给对方的人；或者是以很高的利率借钱给别人，借出五万元只能拿到三万五千元，并且要签订许多看不懂的协议。

市场上所谓的“黑白两道都行”的说法基本上都是骗人的。

正规金融机构怎么会不管征信呢？

公司是为盈利而存在的，并不是用来做慈善的。所谓的“无视黑白”，就是对需要借钱治病的人下手的屠刀。

老张当时差一点就被一个在网上找来的中介骗了，该中介信誓旦旦地说“黑户也可以贷到三十万元”，但是要先付两千块钱的“包装费”。我马上把他的车给拦住了，这不是明摆着就是个骗局嘛！哪里有借东西还要先付款的说法呢？

网贷黑户和白户真实的放款规则

那么老张最后是怎样得到这笔钱的呢？

其实并没有什么神奇的黑科技，只是找到了合适的产品。

他的情况我也很清楚：征信上有污点，但是那已经是两年以前的事情了，在这之后的两年里他都按期还贷，并且名下还有一辆用了三年的老货车以及一个经营了十多年的批发店。

给小微企业主提供一个可以申请小微商户经营贷款的服务平台。

该渠道并不重视征信评分是否固定不变的问题，而更注重于考察企业的实际经营情况以及流水状况。审核时，客户经理直接到他家查看仓库、账簿，并且核实生意的真实性，在三天之内就批准了20万元贷款。

那么利息又是多少呢？年利率大约为8%，略高于银行存款利率，但是仍然属于可以接受的范围之内。

这就是真正的“口子”，并不是不管黑白，而是一套和传统的银行业务不一样的审查标准。有的公司会着重考察你支付宝流水、微信经营收款记录以及与之相关的上下游合同等信息。这些都是可以用来做为你的信用背书的东西。

很多人都认为有了征信黑名单之后就算完事了，但是这并不是真的。

经过我的观察发现，“灰户”中有很多人虽然有征信上的小问题但是并不是老赖，在一些小贷公司里通过的概率还是挺高的。也就是说要找到正确的途径，并且不能相信“黑白不分”的说法。

这些年我遇到的一些问题

说起来都是泪。

2018年的时候，我在做建材生意上亏了一些钱，也急需用钱来周转一下。那时候网上到处都是“无视黑白秒下款”的广告，我就去点了进去填写了各种信息。

结果是钱没有拿到，电话也打不通了。

各种各样小贷公司、中介机构每天要拨打30多个电话来询问我是否需要贷款。之后才得知自己的信息已经被转卖了很多次。到今天为止我还清楚地记得那种烦躁的感觉，只能够把手机设置为静音状态，否则会影响正常的经营活动。

还有一种更加糟糕的情况。

有一个中介说我可以帮他办理一张大额信用卡，“黑白户都可以申请”。相信了之后就给了对方五百块钱“资料费”。过了半个月后才收到一个某不知名的商场发来的会员卡，但是里面的金额是0元。要他退钱的话，他已经把我的联系方式给删掉了。

从此之后我便有了记忆力：凡是先收钱的都是骗子。

什么样的周转渠道才是最可靠的呢？

这件事不能走捷径，但是可以找到办法。

第一，看资质。

正规的小贷公司和消费金融公司都是有执照的。可以到企查查或者天眼查上去查询公司的信息，看是否有金融牌照。没有牌照的话，再怎么吹牛也不能相信。

第二，算利息。

有很多不靠谱的口子，利息很深。比如说借一万元的话，说是每天按万分之五来计算的话，是不是就不太多了呢？那么年利率就是18%。加上各种费用之后，年化率就会达到30%以上。借钱给别人等于给自己的人生挖一个陷阱。

一般我会用IRR公式来计算真实的利率，在手机上随便下载一个计算器应用就可以计算了。年化收益率大于24%的我不敢碰。

第三点就是保护好自己个人信息。

见到链接就点击、看到漏洞就填写信息。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了之后，征信就会被占用掉，到时候想要办理正常的贷款就会很难了。我一年之内主动去银行申请贷款的次数不会超过三次。

没有黑户的办法了吗？

也不完全是。

我的一个做餐饮的朋友几年前因为担保而背上一身债务，征信也变得很差。但是他去年还是借到钱了，他是怎么做到的呢？

以他的妻子的身份来办理。

他的妻子信用良好，并且拥有社保和公积金，在她的名字下办理了消费贷款来经营自己的生意。但是有一个条件就是：夫妻之间要很亲密才行，并且对方也要同意你去冒这样的风险。

另外一种情形是你的征信黑是由于个人信息被冒用或者是银行出错造成的，在这种情况下你可以向中国人民银行征信中心提出异议申诉。我的一个朋友就是这么洗白的，前后花了三个月的时间，但是总算把这条记录给删掉了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说找律师帮助，并且花费了很多精力。不同的城市可能会有不同的程序，如果有需求的话可以到当地的中国人民银行进行询问。

最后说一些实在的话

做买卖的时候要留有余地，不能用网贷来周转。

银行的经营贷款和税务贷款，利率低、期限长，这才是正确的做法。即使手续繁琐一些，审批速度慢一点也是可以接受的。

实在等不了了，就去消费金融公司或者正规的小额贷款公司了。

那么所谓的“口子无视黑白网贷黑白”的广告又是怎样的呢？

看都别看。

节省下来的时间和精力去经营自己的生意要比任何东西都好。

老张这次能够通过考核，主要是因为他的经济基础还比较雄厚。如果生意本身就做不好，再借钱也就只能是救急，并且会越来越严重。

另外一件事情也快被忘记了。

每年年底的时候，许多金融机构都会有一个冲业绩的任务，在这个时候去申请贷款的话，通过率和额度都会比平常时候要高一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，好几个消费金融公司的人士也都向我透露了这样的信息。如果现在正好需要资金周转的话，可以考虑在年底的时候试一试。

但是前提是你提供的信息是真实的，并不能胡编乱造。

审核人见过的事情太多了。造假被抓了之后就会被列入黑名单，以后再想要办理就不可能了。

这几年做买卖的经验告诉我，捷径其实是最长的一条路。

老老实实地把征信搞好，踏踏实实地做生意，在需要的时候才会有人来帮助你。

那么想要依靠“黑科技”来改变命运的人呢？

只好自己想办法了。