征信已经黑花了还敢逾期吗？别破罐子破摔，代价比你想象的大

看到手机上的催收电话又响了起来之后，我就直接把声音关掉了，并且心中没有任何波动。这是在2019年的时候，我的几个网贷平台都已经出现逾期的情况了，信用卡也有两张被爆出了额度，征信报告打印出来的那一叠纸都快堆起来了，当时我心里只有一个想法：反正征信都已经出问题了还会逾期吗？这么糟糕的东西还能再增加吗？这样的念头几乎使我后来吃了很大的亏。

征信黑名单的人就是“法外狂徒”吗？

说实话，我一开始也是这样认为的。已经到了这个地步了，破罐子破摔吧，能把我抓进去又怎么样？这样的想法很幼稚。人们普遍认为征信被污点之后就无法贷款、乘坐火车飞机等，除了这些之外的生活似乎没有受到什么影响。但是经过我的研究之后发现里面有很多陷阱。征信黑名单以及成为“老赖”（失信被执行人）之间有一个诉讼程序，在此过程中会很快完成。但是这个过程要比你想像中的要快很多。

简单来说就是征信不良只代表你在这个金融体系中“社会性死亡”，但是如果你认为自己已经无药可救而继续恶意拖欠的话，那么情况就会不同了。那时候有一个做生意的老朋友老赵，欠下了30多万元的债务，也觉得征信不好没关系，电话不接、律师函不理睬。那么最后的结果是什么呢？上个半年的时候他的微信支付就被封号了，在菜市场买东西都不可以使用了，那种感觉真是很难受。所以就变成了一名失信人。

征信被拉黑之后还继续逾期的话，除了不能贷款之外还有其他什么后果呢

我们把这个问题分解开来讨论，如果你的征信已经被打上“黑名单”，并且你仍然在继续逾期、或者故意拖欠不还的话又会怎么样呢？

第一阶段的催收工作就是小菜一碟的事情。电话轰炸、爆通讯录等等大家都知道。但是要知道现在很多平台接入征信的速度很快。我以前有款网贷，在借款时说不上传征信信息，但是到了第二个还款期之后，我的征信报告里就会出现代偿的信息。要比一般的逾期记录更难处理一些，因为这意味着债务已经被转给了担保公司，而你现在的债权人就是担保公司了，他们提起诉讼的可能性很大。

第二步就是诉讼的风险了。不要认为平台不提起诉讼就可以高枕无忧了，在现在的互联网时代下，立案非常容易。去年我见过最快的案件，从逾期到拿到判决书只用了三个月左右的时间。如果被起诉的话，并不是简单的还款问题了，还要支付诉讼费和罚息。这时你会想问的是征信黑名单的人也可以被起诉吧？当然可以了。征信不好的原因是你的信用记录有问题，而欠债还钱则是法律上的责任，并没有关系。

第三步就是强制执行了，这是最厉害的一环。如果判决生效之后你还未还款的话，那么对方就可以向法院提出强制执行申请，此时你的银行卡、微信和支付宝账户就会被冻结。到那时你想要出去打工赚点钱来偿还债务都很困难，因为工资卡一收到钱就会被扣除。到时候你会不会拍着脑袋后悔呢？

“黑花了”与“彻底没救”的区别是什么

我从事这个行业多年了，发现一个很荒唐的事情就是人们分辨不出征信“花”与“黑”的不同。

征信花一般指的就是查询次数多、或者是有过一次以上的逾期情况。这样养上半年到一年的话，还是会有一些机构愿意给你的。去年我为一位表弟查看过他的征信报告，上面显示有二十几条查询记录，看上去很吓人，但是实际上并没有实质性的逾期行为。让所有的申请都停止吧，在这之后再过六月之后，他就去办理了一张农村商业银行的信用卡，并且成功获得了贷款。

但是征信黑，一般指的就是连续三个月以上逾期或者是累积逾期次数过多的情况。在这种情况下，正规银行的大门基本上是关闭的。也就是说我所说的都是最基本的。但是这并不意味着你完全没有出路了。有的小银行或者抵押贷款只要你的抵押品足够好就可以不用查征信。也就是要有一定的财产基础。如果两手空空还想要借到钱的话，那就只能掉进火坑中去碰触那些高利贷了。

所以，征信都已经出问题了还会逾期吗？要看你之后怎么打算了。如果以后你还想通过合法途径来筹集资金的话，或者是想保持自己的微信、支付宝可以正常使用的状态的话，那么你就需要好好考虑一下了。不要相信网上的说法，“凭本事借的钱为什么还要还”，这样说的人要么没有大额借贷的经验，要么还没有到被强制执行的地步。

没有被说明的一些规定

这是网络上找不到的信息。知道不？许多银行以及平台里面都有一个叫做“核销”的制度。如果你的债务数额不是很大，比如说几千元的话，并且拖欠的时间很长的话，那么这些机构就会把这笔不良资产进行核销。此时征信系统中会出现呆账的情况。人们看到呆账二字就会认为自己完蛋了，在此之后的一生都会被毁掉。呆账有一个好处就是催收基本上停止了，因为在银行里这笔钱已经被当作损失来处理了。但是！呆账记录将会一直存在，只要你不还款，你的征信就会一直不好。有的平台会在你要忘记的时候给你来一次债权转让的操作，新的债权人过来之后就开始疯狂地进行各种操作了。

另外一件事情是，在我当年逾期的时候，有一个催收人员私下里把事情告诉我了。他说如果你真的没有钱的话，每个月哪怕只存入几十元到账户里面去，也能够体现出你的还款意愿来。这就是所谓的“以物抵债”的意思。尽管不能免去利息，但是可以避免你在以后的诉讼当中被判为恶意透支。该部分的内容，并不是所有的律师都会告诉你的。

已经是晚上了，那么接下来应该怎么办呢

这件事情没有其他的办法了。我现在做的就是把可以还的小钱先还上。几百上千元的欠款，每还一笔就少一笔，在征信上就会由“逾期”变为“已结清”。尽管有记录在身，但是情况已经改变，下次你再办理其他事情的时候，别人看你的眼神也会不一样。

对于数额较大的、实在无法偿还的部分不要隐瞒。积极进行谈判。尽管银行不会直接帮你减免利息，但是可以让你暂停还款，并且做个性化的分期付款。去年我和某银行商定了六十年期贷款，虽然每月都要继续还款，但是负担减轻了很多，并且在征信报告中会有“止付”的字样出现，相比起一直拖欠着不还来说要好一些。是否能够实现取决于你与对方沟通的能力以及对方所制定的规定，各个银行之间的差异很大。

千万不要相信外面所说的“征信修复”的骗局。都是骗人的。征信是由中国人民银行来管理的，谁会随便修改呢？只有银行出错的时候才可以提出异议进行修正。那么所谓的洗白就等于交智商税了。我的一个朋友花掉八千元请人帮忙洗白，但是那个人却帮着伪造病历去申请异议，最后被银行列入黑名单，险些引起官司。这件事到今天我还记得很清楚，很冤枉。

写了那么多，其实也就是要告诉你们，征信被拉黑了并不可怕，可怕的是你的心理崩溃了，觉得自己已经这样子了所以就彻底放弃。现在这个社会上讲信用就是有钱人说的话有分量，不要和钱过不去。

虽然目前只能慢慢来，一点一滴地把坑填平，但是比起以后连微信都无法使用要好得多。