征信点花了还能救吗？一个踩过坑的小老板说几句实在话

上个冬天的时候，在银行信贷部经理的办公室里面我的手掌心里都是汗水。

那天我去签一份经营贷款合同的时候，之前和客户经理沟通得很好，我把公司最近几个月的流水也整理得很清楚，但是系统一过就拒绝了。客户经理把电脑屏幕转向我这边，并且指出了那条长长的查询记录说：“哥哥啊，你的征信已经很糟糕了，系统直接认定为高风险等级，我们这边也无法进行人工干预。”

那时候我才知道事情很严重。其实，在过去的几个月里由于资金运转不畅，我就成了没有目标的苍蝇一样四处借钱，看到有额度就忍不住去尝试一下，最后把自己的信用记录弄得很糟。你遇到过类似的情况吗征信让自己的生活变得很糟糕应该怎么办陷入困境的时候不要着急，因为我刚刚从这个陷阱中逃了出来，有一些用鲜血和眼泪换来的经验想要跟你说一说。

征信查询次数多了就是“花钱”的人吗？很多人都误解了

事情是这样的。我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年的时候也因为征信不好而被拒绝贷款了，当时他还以为只要把欠下的钱还上就可以解决问题了。那么结果是什么呢？过了半年之后再去申请，仍然被拒绝。

为啥？

因为他的一个概念错了。征信“花”并不是指有逾期的情况，在一定的时间内出现多次硬查询就会被认定为“花”。什么是硬查询呢？当你去申请信用卡或者贷款的时候，银行或者相关机构会查看你的征信情况，并留下相应的痕迹。每次申请都算作是一次“硬查询”。

那时候我一个月之内点过20次贷款，有的是借出去的，有的是没有借出去的，但是每次点击都会产生一个查询记录。银行看到之后就会问：“这个人怎么到处借钱？”马上就要坚持不下去了吧？不可以向他借钱。

也就是说，银行会根据你的征信报告来判断你是否有“钱不够花”的情况。你越是渴望得到的东西，就越不会轻易借出去。

二、征信查询记录过多怎么办？不要相信什么歪门邪道

被拒绝贷款后我就病急乱投医，在网上搜索了很多办法，“花钱洗白”、“内部渠道消除记录”，差点就被这些说法给骗过去了。其实这样的广告都是胡说八道，征信记录一产生之后就没有人可以随便修改了，号称可以帮助你“洗白”的那些东西里边大概率会有不少骗子。

那么征信查询次数过多怎么办呢？只有两种情况：等待或者反抗。

查询记录会在征信报告中保存两年时间，即从查询之日起计算。去年十一月份的时候我没有贷款成功，但是到了今年五月份之前的一些杂七杂八的查询记录已经被删除了，所以我现在去申请银行的产品时，成功率比以前要高很多。

但是等待也是有方法的，并不是白白地等待就可以的。

第三部分是征信期最容易掉进去的三个陷阱

我养征信已经有半年的时间了，开始的时候也是走了一些弯路。之后向几位从事金融工作的朋友请教，才知道其中的一些门道。

第一种情况就是不能触碰征信的问题，所以什么都没有去申请。

有人说在养征信的时候不能够去申请任何贷款，这句话是对的一半。频繁地申请会使得征信更加糟糕，但是你如果没有任何正常的信贷产品的话，银行也无法来判断你的信用情况。之后我去办了一张银行信用卡，额度不是很高，只有五千元，但是我每个月都会刷一些，并且按时还款，这样也给我的征信加分了。

第二条陷阱就是提前还贷被别人认为很有钱。

这件事情我是做过的事情。以前有一笔网贷，我可以分期十二个月来偿还，但是因为手头宽裕了一些，在第三个月的时候就把全部的钱都还清了。其实提前还款对于一些银行来说就是“资金使用不稳定的”标志。不过各个银行的标准不一样，具体的我也不能随便乱说，但是至少不要认为提前还款就可以加分。

第三种方式就是随便点击“查询额度”、“测试额度”。

现在很多APP里都有“测一测自己的贷款额度”的选项，看上去就是随便看看，并不会有什么影响。不要傻了，在你点击同意授权的那一瞬间，它就已经去查询你的征信报告了。我的一个表弟就是因为好奇点了几下“测额度”，所以在申请房贷时被告知需要提供额外证明材料，险些影响到购房计划。

第四部分我所采取的具体措施

再说说我自己的事情。被拒绝贷款之后，我就给自己立下了三条规矩：

• 半年之内不能有任何网贷或者信用卡的行为，更不要去查询自己的额度。
• 把目前所欠下的几笔网络贷款按时归还完毕，并且留下一到两笔正常的还款记录。
• 每个月都固定的时间去查询一下自己征信的情况，并且注意着它的变化。

查询自己的征信不会影响到个人的信用评分，这一点大家可以放心。我是在央行征信中心官网上面查询的，一年有两个免费的机会，超过这个数量就是十元一次。

最近几个月很辛苦。因为生意上的原因，我曾经向亲戚和朋友借过钱，那种感觉很难受。但是没有办法了，自己以前不是也胡乱点击过吗？

六月的时候我去那家银行又试了一次。这次没有马上拒绝，经过人工审核后批准了15万元贷款额度，并且利率也比上次所说的稍高一些，但是仍然解决了我的燃眉之急。该客户的经理还表示，在“十一”前银行为了完成任务而提高利率的情况下提出申请的话，利率还可以再商量一下。

这是我在无意间得到的一个“内部消息”，即很多银行在季度末和年底的时候都会有一些放贷的压力，所以那时审批就会比较容易通过。具体的各个银行有什么样的政策我也不敢保证了，但是可以留意一下这个时间点。

第五种情况就是再等等看吧。

有人可能会说：“我现在就等着有钱来救急了，哪里还有时间去等待半年？”

情况如此的话，我所能给出的意见就很少了，但是有两条途径可以尝试一下：

第一种方式是用抵押贷款的方式。如果拥有房产、汽车等其他财产的话，那么抵押贷款对于征信查询次数的要求就会低很多。去年我的信用贷款申请被拒绝后，本打算用车子作担保来办理，但是由于其他因素没有选择这条路，但是向几个公司咨询了一下，他们表示即使征信查询次数较多也可以办理下来，只是利率比较高。

第二是找保证人。这要看你的关系怎么样了，我就不多说了，知道的人自然就明白了。

但是说实话，如果目前你的情况是无处借钱的话，那么这大概就是你的负债达到临界点了。此时应该考虑的是“如何填补现有的漏洞”，而不能只想着“怎样再借更多的钱”。

见过很多以贷养贷最终破产的情况，去年我们公司旁边的一家装修公司老板也是拆东墙补西墙，结果人跑了，留下一片狼藉。

征信让自己的生活变得很糟糕应该怎么办？其实也就是一句话：管好自己的手，慢慢地养着，没有什么速成的方法。告诉别人有捷径的人，或者是想要从你身上获利的人。

我目前仍然在维护我的征信，预计三个月之后，这些查询记录就会被清理掉大部分了。到时候可以得到比较好的利率。

这件事没有可以抱怨的地方了，路是自己走出来的，坑也是自己挖的。踩过之后再爬出来吧，以后要多留心一些，不然就白交钱了。