有哪些正经借款平台？这份靠谱清单能帮你避开90%的坑

先给答案：哪些正规的借贷平台？真正的可靠的就是这三种类型：银行系的消费贷款、持牌消费金融公司、互联网大平台上的借款产品。说实话，“内部渠道”、“无视征信”、“当天放款”的这些说法十之八九都是陷阱。我已经做理财规划八年了，见过很多人为了解决一时的资金需求而胡乱借钱治病，结果背上了还不了的债务。把行业里没有人说得出来的秘密都说出来。

还没有到可以往下看的时候，你可以先问问自己一个问题：你需要借多少钱呢？

第一部分好的借贷平台有哪些？三类正规军如何选择

银行消费贷款属于第一梯队。利率较低，一般为3%-8%，安全性最好。但是门槛很高，需要查询征信记录、查看流水情况并核实用款目的。去年有一位叫小林的客户，他是事业单位工作人员，公积金缴纳基数是一万二，到工商银行办理融e借业务，年化利率只有3.7%，借款金额为十五万元用于房屋装修，期限为三年，每月还款大约四千元。在民间借贷中这样的利率根本不可能实现。

持牌消费金融公司的排名是第二位。招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的经营许可证，年化利率在10%-24%之间。门槛较低，征信有小问题也可以试一下。但是利率要比一般的高很多，比较适合资质一般、急需用钱的人群。

互联网大平台上的借贷产品的排名为第三位。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是比较有名的产品。后面或者是银行，或者是小贷公司，都有相应的牌照。很便捷，点几下就可以把钱打到对方账户上。但是利率范围很大，从7%到18%，系统会根据你的账户活跃程度和消费情况来确定价格。也就是说，你经常使用并且有良好的信用记录的话，那么利率就会较低。

除了以上三种情况以外的情况又该如何处理呢？

我不建议碰。

二、正规贷款平台有什么样的隐形门槛呢？不要被广告所欺骗

人们普遍认为，只要有良好的信用记录就可以很容易地借到钱。实际上并不是这样的。

银行审批有自己的一套内部打分体系，并且不会对外公布。我的一个前同事在股份制银行做信贷审批的时候告诉我，同一份征信报告，在不同的银行里得到的分数可以相差二十几分。有些银行会看负债率，如果负债率达到七成以上就会被拒绝；而另外一些银行则会根据最近三个月内的查询次数来判断风险大小，一旦达到六次以上的查询就会被认为是高危客户。这些标准你在网上是找不到的，只能凭自己的经验去摸索。

另外还有一个很少有人知道的小秘密就是申请的时间也很重要。月底、季度末的时候，银行的信贷额度比较紧张，审批就会变得严格一些；而月初则比较宽松。这件事情虽然没有明文规定，但是行业内的人士都心照不宣地这么认为。如果你在月底之前提交申请的话，那么同样的条件就有可能被拒绝了。

另外一点就是借款的目的了。

银行消费贷款规定不可以用来买房、炒股票或者做其他投资。前年有一条新闻说有人向银行借了三十万元进行炒股，后来被抽中检查时发现，于是银行要他马上把所有的钱都还给银行。这件事情闹得很厉害，最后房子都要卖掉来还债了。因此填写用途时不要随便乱写，应该写“日常生活开支”、“装修”、“教育”等比较安全的内容。

三年来踩过的坑

去年有一个叫周某的人来找我，他是做餐饮行业的。疫情期间因为资金链断裂而变得很着急。他在网上搜索了一下，“贷款中介”有七八个微信号，每个都说可以办理低利率贷款，但是最后只给了他两万多元“手续费”和“包装费”，却没有给他任何贷款。

后来我把他的情况整理了一下：他的征信并不是很差，只是查得太多而已。我认为应该让他先把三个月的征信养好，不要再随便点击网贷申请了，要通过正规银行的经营贷款途径来办理。三个月之后在建设银行办理了一笔经营贷款，年利率为4.5%，金额为二十万元，并不是很高，但是解决了燃眉之急。

周先生的事情其实就是病急乱投医的意思。

另外一例就是我远房亲戚的事情了。上个月买房子的时候因为缺10万元首付款而向我咨询该怎么办。建议你先了解清楚可以办理的各种合法贷款方式，并且不要接触任何有关“不看征信”的信息来源。于是他就没有听我的话，在一家小贷公司里签订了好几份合同，虽然拿到了钱但是计算出来的年化利率竟然达到了六十几个百分点。还了半年之后才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的。

这件事到今天我还记得很清楚，那时候我拍着他的大腿劝阻了好几次，但是没有阻止住。

第四部分怎样才能知道一个网站是不是合法的呢？

提供一些有用的建议。

第一种方法就是查看车牌号。正规金融机构都具有相应的牌照，在中国人民银行官方网站或者是各地金融监管部门的官网上都可以查询到。消费金融公司、小贷公司和银行等都有备案的信息。查不到的就一律当作野鸡机构来对待。

第二种方法就是看利率。年化利率大于24%的时候就要小心了，大于36%就直接拉黑。根据法律的规定，超过36%的部分是无效的利息，你不必去偿还。但是那些收取36%以上的利息的平台，通常还会有一些其他的“服务费”、“手续费”，七算八算下来的实际成本会让人害怕。

第三种方法就是搜索口碑。到黑猫投诉、聚投诉等网站上查找一下是否有大量的投诉。如果某个平台上有大量的投诉，比如暴力催债、乱收费、套路贷等等的话，就不要靠近它了。

第四种方法就是查看合同了。正规平台上的合同条款很明确，利率、期限、还款方式以及违约责任等都写得很清楚。合同中存在“服务费”、“担保费”、“咨询费”等各种名义费用的，一般都有问题。

第五部分有关于借贷的一些常见的错误观念

第一种错误的观点是“征信白户更易获得贷款”。不正确。银行更愿意和有信用记录的人打交道，因为之前你已经向他们借钱并且按时归还了，所以银行知道你是可靠的。白户没有任何记录，因此银行就很难判断了。因此平时使用信用卡并按时还款的话，对建立良好的个人信用是有好处的。

第二种错误的认识是：网贷点得越多，额度就会越高。非常不正确。每当你向网贷平台借款的时候，平台都会对你进行征信查询，并且会留下一条“贷款审批”的记录。查询次数过多的话，银行会认为你是缺钱的人，存在较高的风险，从而拒绝放款。曾经有一个人一个月内点击了二十几个网贷网站，后来到银行办理按揭买房时却被拒绝了。

第三种错误的观点是“提前还贷可以提高额度”。不一定是这样的。有的平台如果用户提前还款的话就会被认定为“资金需求不大”，所以额度不会增加还会减少。具体的规则各个平台都不一样，因为不同的平台算法可能会有所不同，并不能一概而论。

六、我的建议

借到钱之后按照以下顺序进行：

• 第一部分就是对自己的情况进行一个全面的了解，包括个人信用情况、收入状况以及工作的稳定程度
• 第二步是把主要的资金用于银行消费贷款，因为它的利息最低
• 第三步是银行审批不通过之后再去持牌消费金融公司
• 第四步是使用应急互联网平台上的借贷产品，但是要控制好利率
• 第五步：无论选择哪一个都要算出真实的花费，并不是只有月供

最后要强调的是：能够不借就不借，如果要借的话一定要按时归还。信用是靠时间来累积的，但是只要有一次逾期就会被摧毁。

你现在的情况是怎样的，你自己心里清楚吧？