半夜急需3万，我调查了20个平台，告诉你最方便借款平台是哪个

上个月十二号的时候，我接到了一个电话。打电话的人是小林，在北京做自媒体的女孩儿，说话都开始发抖了。她的妈妈在老家突发脑溢血被送进了ICU，医院要先交五万元押金才能住院治疗，但是她手上只带了两千元现金，并且信用卡也无法使用。

那天晚上她用了很多款借贷软件来借钱，有的需要上传工资单，有的要等待人工审核，还有的直接被拒绝了。折腾到了凌晨三点钟的时候，在一个互联网平台上借到了三万元。把钱转到账户上之后，她在出租房的地面上哭了很久。

之后我就问她：“假如让你重新选择的话，你会怎么选？”最容易借到钱的借贷平台是什么吗？她说，“其实当时没有时间去比较，能够拿到贷款的就是好的平台。”

这句话很扎心，但是也很真实。

大多数人在急需用钱的时候才会去找借款平台。一般情况下，没有人会去研究这个问题。我采访了四十余位借款人，他们对于“方便”的理解各不相同。有的人希望尽快收到款项，在半个小时之内就可以到达对方账户；也有人觉得麻烦不大好办的事情就不要自己操心；还有的则认为只要能顺利通过即可，并不需要很高的信用等级。其实没有哪个平台可以做到以上三点的要求，所以你要有所取舍。

为什么借款平台会说“方便”

小林的情况就是需要尽快解决。但是很快就会产生高额的利息。她向别人借了三万元，分成十二个月来偿还，总共要付四千多元的利息。转换为年化收益率的话大约是18%左右。说是高的，并且很低也不行。

还有更加荒唐的事情发生过。有一个小老板在做装修的时候急需用钱来发放工人工资，在某平台上借款五万元，但是实际到账四万五千块，其中五千块钱被当做“服务费”扣除掉了。现在的砍头息已经很少见了，但是并没有完全消失。之后他就去找平台理论，客服告诉他合同上写的是这样子的，是由于他自己没有看清楚造成的。这件事很荒诞，但是合同已经签订了，你又能怎么样呢？

“方便”二字要分开来看。

快速方便、省时省力、无门槛的服务，通常都是三种情况。首先要确定自己所需要的类型是什么，然后选择相应的平台。不要傻了吧，没有哪个东西是完美的，那是在广告中才会出现的东西。

银行系平台：很快就是很高门槛

再来说一说银行系的线上贷款产品。招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，这些都是可以的。

最大的好处就是利息很低。年化在4%-8%之间的，要比这些互联网平台便宜很多。并且很规范，并且没有隐形费用。

但是门槛是什么？很高很吓人。

我的一个朋友是银行的信贷经理，并且他说过这样一条内部规定：银行线上贷款的通过率一般为15%-20%左右。是什么意思呢？五个人当中有四个人会遭到拒绝。而被拒绝的理由你永远也想不到——可能是你最近三个月查询次数过多，或者你的负债率达到百分之五十以上，又或者是系统的“综合评分不够高”。

什么是综合评分不够呢？没有人能够给出一个合理的解释。不管系统怎么说不行，就一定不能通过。你可以到网点询问，但是客户经理会告诉你要等一段时间再试。

那么银行系的产品是不是很方便呢？如果资质好的话就非常方便了。点击几次就可以收到钱了。但是你的征信有瑕疵、或者是收入证明不好开具的话，基本上就没有可能了。一个借款人的说法是：“银行提供的便利性，其实是为不需要贷款的人设计的。”

互联网平台：方便但是有很多坑

再来说一说互联网平台的事情。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等这些都是我们比较熟悉的。

该类网站的主要优点就是门槛较低。没有工作的人都可以有正常的消费记录来借钱。并且非常方便，基本上不需要上传任何文件就可以完成身份验证，只需要刷一下脸就可以了。

但是出现了新的问题，那就是利差很大。

我在杭州做电商的一个女孩那里了解到，她的借呗额度为八万元，日利率为千分之三，年化率大约为十一左右。她的丈夫借呗额度为十万，日利率为千分之二，年化率为七点一左右。同一种商品，两个人之间的利率相差很大。是什么原因呢？平台是不会告诉你的。也就是系统的评价结果。

另外还有一个需要注意的地方。很多互联网平台都会给用户一个“额度”，比如说五万元，你认为可以随借随还。但是到了急需使用的时候，打开一看却是“暂时不满足贷款要求”。近两年来这样的情况越来越多了，平台也减少了风险。也就是说额度只是一个数字，并不能代表什么承诺。

另外，各个平台对于利率的表示方法也各不相同。有的是按天计算利息，有的是按月计算利息，还有些是以手续费的形式出现的，并不是所有人都能看懂其中的成本到底有多少。曾经有个人向别人借钱，过了半年之后才得知利息比本金还要多出很多倍，结果他只能捶胸顿足。

消费金融公司：夹心蛋糕

除了银行以及互联网巨头之外，还有一种叫做消费金融公司的机构。招联金融、马上消费、中银消费金融等持牌的要比野鸡平台正规。

它们的利率在银行与互联网平台之间，以每年百分之十到二十为主。门槛低于银行但是高于互联网平台。

该类网站的一个特点是审核比较宽松。有的平台对于征信上有少量逾期记录的人也是可以接受的，只要求用户提供更多证明材料即可。

上一年有一个做餐饮行业的老板来找我咨询。他的征信里有两笔逾期记录，在疫情期间因为生意不好而产生的。所有的银行贷款都被拒绝了，但是他在招联金融获得了10万元借款，年利率为15%。尽管利息很高，但是他当时的实际情况是急需用到这笔钱来周转。后来生意好起来了，他就提前把贷款还掉了，并且支付了一些违约金，但是比起逾期要好很多。

但是这样的平台也存在一些问题。有的会附带推销保险、会员服务等项目，不购买的话就不能申请到贷款或者利率较高。从严格意义上讲，这是违法的行为，但是去投诉却很难办到。具体的数字我已经记不清楚了，但是我在采访中发现大约有三分之一的人遇到了类似的问题。

一些很容易被人忽视的地方

最后再说一些在采访中发现的一些细节，在网上很难找到。

第一点就是申请的时间要符合要求。银行系统线上放贷的工作日早上通过率比较高。是什么原因呢？当时后台有人工复核的渠道可以使用，所以系统判断出的边界案例可能会被人工捞出来。晚上以及周末的时候，都是按照系统的标准来判定的，比较严格一些。不同的银行之间会有差异，但是大致上都是一样的。

第二点就是不要经常更换设备来登陆。大部分平台的风控系统都会把你的登录设备记录下来。如果今天使用的是这台手机去申请贷款，而明天又换成了另一台手机去申请贷款的话，那么系统就会认为你的账户存在异常情况，并且会直接降低额度或者拒绝放款。

第三点是提前还款并不一定合算。有的平台会收取违约金，如果你提前还款的话。或者你已经把钱存到账户里了，但是系统仍然认为你是新用户，并且不允许你在平台上借款。我已经采访过好几个这样的人了，他们都有类似的经历，但是具体的缘由平台是不会告诉你的，大概就是系统判断的结果吧。

另外，在不同的城市也会有所不同。我所知道的一线城市的状况以及一些二线城市的状况，三、四线城市的某些地方性的政策可能会有所不同，但是不敢随便发表意见。

那么问题来了，最容易借到钱的借贷平台是什么？答案和你有关。资质好一些的话选择银行，急需用钱的时候可以考虑互联网平台，而征信有问题的人也可以尝试一下消费金融公司。但是无论选择哪一个，都先要把利率计算出来，不要让“日息万分之几”的说法骗了。

小林告诉我她的三万元分期付款已经全部还清了。利息是4000多元，她也就接受了。她说，“要是没有借钱的话，妈妈就会死掉。”利息再高一些也没关系。

到目前为止我还记得这句话。便利并不是没有代价的。