借了8次才明白：哪些小贷款容易借到钱，全是血泪换来的经验

我是做餐饮供应链的企业，主要向中餐连锁店供应冷冻食品、调味料等产品。上个冬天原材料价格上涨很快，但是有几个老客户的账期又拉长了半个月，资金周转非常困难。我当时急得像热锅里的蚂蚁一样，在心里想着哪些小额贷款可以很容易地拿到钱可以先把货款结清。那么结果是什么呢？病急乱投医，点了短信里的一条链接，额度说是20万元，一进去了就去查征信了，结果钱没有拿到，但是征信上却多了条记录。这件事到现在我还记得很清楚，真的是踩到了姥姥家门口的地雷一样。

这几年做买卖，为了周转我已经尝试了很多方法了。被拒绝过、被高额利息欺骗过的人都知道一些门道。市场上有各种各样的产品，广告声势浩大，但是真正到了使用的时候却发现好的不实用，实用的好不批。

弄明白哪些贷款比较容易拿到钱，首先看看有什么要求

很多人的一个错误认识就是认为大平台比较可靠，在这里直接奔向借呗和微粒贷。其实这些产品的资质都是合格的，但是要求很高。尤其是你最近查询次数多一些，或者是负债比较高的话，那么系统就会立刻拒绝你了，并且没有地方可以哭泣。

我有一个做装修的老朋友老张，在去年的时候因为连续点开了好几个网贷平台的“查看额度”，所以就把自己的征信给弄花掉了。他认为这只是看一下，并没有打算要保存任何东西，但是每次点击都会在征信报告里留下一条关于“贷款审批”的信息。之后他又去银行办理经营贷款时，客户经理看到那么多查询记录后直接摇了摇头。这是谁的责任呢？那就是因为自己不擅长这个领域。

所以，小贷公司容易借钱一般都有一个特点就是对于征信查询次数的容忍度很高，或者是根本不看人行征信。这样的理财产品一般利率比较高，但是能够解燃眉之急。难道为了节省这些利息，你就眼睁睁地看着自己的生意亏本吗？

这几个方面都是经过我亲身实践得出的

老实说，我不会去研究那些没有实际意义的东西。经过我近几年来“以身试法”的经验来看，以下几种类型相对来说比较容易通过审批。

持有牌照的消费金融公司所发行的产品

除了银行之外，在市场上还有许多持牌的消费金融公司，例如招联、马上、中银等等。他们产品的利率要比银行高一些，但是门槛却很低。有一次我需要五万元来进货，但是从银行贷款没有成功，于是就去尝试了招联金融，结果很快就通过了。虽然比银行多出二三百分点的利息，但是那个时候哪里还会考虑这么多呢？有钱就是硬道理。

这样的公司有一个优点就是它们有自己的风险控制体系，并不是一味地去和人行征信作对。只要你把公积金按时缴纳了，或者是经常在网上购物的话，就可以申请到了。但是具体的数额我已经记不清楚了，大约是年利率百分之十到十八左右，比那些非法集资的平台要好很多。

不要只看APP，银行的一些“冷门”理财产品也很好批

这是行业内一个小的秘密。人们到银行的时候只会关注那些被宣传的产品，并不知道各家银行都有自己的“任务型”理财产品。是什么意思呢？这就是银行为了达到普惠金融的目标而推出的低额度的小额贷款产品。一般情况下这些产品的宣传力度不大，需要到网点向客户经理咨询才能知道。

上个季度的时候我去了一家城市商业银行咨询是否有经营贷款业务。客户经理私下对我说，在我们行有一项“商户贷”的任务，只要有营业执照并且已经使用一年以上，并且流水正常的话就可以沟通了，即使征信上有小问题也可以。那么最后的结果是什么呢？我把流水单子交上去之后三天之内就批下来了十五万元。如果这件事发生在四大行的话，那就没戏了。因此不要总是认为银行很高冷，其实它们比你还着急放款。

你要问我哪些小额贷款可以很容易地拿到钱这样的城商行和农商行的产品也属于其中的一种。但是不同的城市可能会有所不同，你可以到当地的网点试一试。

申请的时间以及方式都非常重要，选择商品的时候也要注意

选择了一个好的产品，但是申请的方式不对的话也会被拒绝。这里面有很多讲究，都是我自己交了“学费”之后才知道的。

不要这样想，认为半夜里睡不着觉的时候刷手机看到贷款广告就点击进去申请也是没有区别的。经过多次观察之后发现，在工作日早上十点至十一点之间通过率比较高。为什么呢？当时风控审核的人在场，系统运行正常，有异常情况可以进行人工干预。如果你半夜去点的话，就只能依靠冰冷的系统来跑模型了，哪怕有一点小问题也会被拒绝。

另外一件事情要告诉你的是。填写表格时，单位的联系电话必须有人接听。有一次我把店里座机打过去，但是当时很忙，并没有人接电话。那么最后的结果是什么呢？因为“信息核实不通过”。冤不冤？非常不公平。

另外，在申请之前把手机里的各种网贷APP都删掉。有的风控系统会查看你的应用列表，看到你安装了很多借贷软件之后，就认为你是缺钱的人，风险很大。这件事没有地方可以申诉，但是会影响到审批结果。

不要掉进那些陷阱里面去

容易借到钱的途径有很多，但是诈骗分子也很多。总结出几条铁规来的话，那么你就能够避免损失很多的钱了。

• 放款之前收取费用的就是诈骗分子。各种各样的手续费、解冻费、验证还款能力等等。正规公司放款之前绝对不会要求你先打钱过去，一定要注意这一点，千万不能把钱给对方。
• 声称“不管有没有征信记录或者是否是黑户都可以贷款”的。基本上都是套路贷或者是诈骗。人家要的是你本金的安全，并不是那一点利息。
• 使你成为手机运营商进行身份验证的对象。现在正规平台都要进行身份验证，但是有一些不正规的平台会利用这个机会去盗取用户的通讯录信息，在用户出现逾期的时候就会把通讯录里的联系方式发出去进行催收。这点我是有过的教训，并且到现在还很害怕。

我有一个同行曾经相信过网上的“包过”中介，并且给了他们两千块钱作为“包装费”。那么结果是什么呢？对方收到钱之后就把对方拉黑了，一点声音都没有。这件事情说出来都会很丢脸，但是这就是事实。当你急需用钱的时候，你的判断能力会最差。

最后给你提个醒

说这么多的意思就是：找钱这件事不能着急，也不能随便做。容易下款的途径当然存在了，但是前提是你要把自己的条件整理好，不要把征信报告弄得很糟糕。

如果你目前急需用钱的话，不要急于提交申请。去查一份详细的征信报告，如果近两个月被查询了六次以上的话，那么就先休息一下吧，给自己的征信系统一个恢复的时间。此时再申请就是徒劳无功了，只会越做越糟糕。

把手机里的非法放贷软件全部删除掉之后再问一问当地的城商行、农商行是否有适合小商户的产品，这样要比你在网上随便找一个靠谱的要好很多。