征信花还能借到钱？揭秘真实存在的不查综合评分的贷款平台

上个冬天的时候，我的朋友老张差一点就因为五万元钱而使自己的生意出问题了。

那时候他在做餐饮供应链生意，上游价格上涨了，下游收款却很慢，公司的现金流非常紧张。不好意思直接向我提出要求，在网上随便找了一些贷款信息来试一试，但是因为征信问题、综合评分不够等原因，所有的平台都被拒绝了。当时他把手机递过来给我看那些连续被拒绝的结果，并且对我说：“完了，这次真的没有希望了。”那些曾经说过不查看综合评分的贷款平台都拒我。"

当时我就很高兴地拍拍他的肩膀说：“那可是正规的平台啊。”那就是一个骗人的地方。

说实话，很多人都和老张一样，在急需资金的时候会随便找医生看病，认为网上的各种广告都是真的。所谓的“黑户可以贷款”、“不管征信”、“秒批十万元”，看上去很美好，其实都是陷阱。但是这事儿并不是绝对的，在市场上也存在着一些门槛低、审核方式不同于大银行的小门，只不过你是否能找到它、敢不敢去使用而已。

为什么总是遇到“综合评分不够”的情况呢？

其实这就是各个机构的风险控制模型。

当你提交申请时，系统的后台会同时处理上百个数据维度。除了查看你的央行征信之外，还会查到你是否有过官司、手机号使用时间长短以及你的淘宝收货地址是否稳定等信息。如果有一项指标触及到了红线的话，比如说最近你申请贷款的次数太多了，那么系统就会判断出你是“极度饥渴”，这样的话得分就不可能很高了。

见过很多人的例子，他们的收入还可以，但是因为手贱，在没有目的的情况下点了“查看额度”的按钮，最后导致了征信受损。此时去申请大平台的话，基本上就不可能成功了。那么该怎么办呢？于是人们开始想方设法去找那些不查看综合评分的贷款平台，想走个捷径。

这件事情我要给大家泼一盆凉水。市场上敢于宣称“没有任何评分”的产品，大概率就是诈骗或者是高利贷了。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司都会有自己的风控底线，并不会真的像做慈善那样随便给钱。但是要注意的是，有的平台风控逻辑不同，他们可能会更加重视你所拥有的资产或者某项特定的流水情况，并且对于所谓的“综合评分”并不太在意。

市场上所说的“不查评分”的又是什么情况呢？

到此为止，我要对目前的广告进行一番批评了。

有的平台在宣传时说得很天花乱子，等到你要申请的时候就立刻变脸了。曾经为一个粉丝看过的产品做过介绍，“无视黑白户”，但是打开之后发现那是“会员制”贷款。是什么意思呢？要先交199元开通会员才能审核额度。这是胡说八道吧！还没有借钱成功就被要求先付款的人，百分百都是诈骗。

还有“AB贷”这种更加恶劣的方式。

骗子会说因为你的评分不够高，所以要找一个有资质的朋友来作担保，或者是让朋友帮你进行身份核实。那么实际情况又是怎样的呢？就是用你朋友的身份去申请贷款，虽然这些钱到了你的手里，但是债务却是你朋友承担的。如果出了问题的话，不光自己的钱还不了，还要把朋友一起拖下水来，到时候就会被大家抛弃。去年我接手的一个案件中，当事人的确相信了这样的谣言，并因此背上了一个官司，至今还没有恢复过来。

那么所有的道路都被堵住了吗？不正确。一些有牌照的小额贷款公司或者是某些银行推出的一些特殊的产品中存在“白名单”制度。比如你是一个某银行的代发工资用户，或者你在某个平台上购买了多年的理财产品的用户，系统可以直接进行预授信，并且不需要经过复杂的综合评分过程。这才是真正的机会。

什么样的平台才算是可靠的、低门槛的呢？

这件事情有一个笨方法，但是很有效果。

不要只相信网络上发布的广告语，因为那是给韭菜准备的。要看清楚该平台的钱是从哪里来的。如果是某某消费金融公司或者是某某地方银行的话就比较安全一些，虽然利率比较高但是也符合规定。如果资金方是某个不知名的技术公司或者信息服务业公司的话，那么你就要提高警惕了，很有可能就是套路贷。

另外，正规的贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费等等只要是让你先转钱的，立刻拉黑并报警，不要有任何迟疑。

征信花、评分低的情况下还可以在哪儿借钱呢？

这是人们问我最多的一个问题，也是最难以作答的问题。

由于每个人的状况都不同。但是我可以分享一下我自己的一次操作的经验。去年我的资金紧张、征信也不好，所以没有去接触过网贷业务，在我工作的那家银行里办理了一些事情。我去找客户经理把最近六个月的工资流水打印出来，并且把手里的一辆车大本押给对方。即使我的征信不好，但是由于有抵押物并且流水能够覆盖到还款部分，所以银行最终还是批准了我的贷款申请。

利率是多少呢？年化收益率在8%上下，要比网贷要低很多。

很多人的认识中，并没有意识到银行对有抵押品的客户是宽容的。所谓不查看综合评分的贷款平台很多时候就是这样的“特定场景”下的贷款。例如房贷、车贷、保单贷等。你把东西放在那里了，别人就不会太在意你的分数了。

那么没有财产的话又该怎么办呢？如果一无所有只剩下一条生命的时候，我就建议你不要去借。此时借钱就是把自己推向了火坑之中。还不如老老实实地找份工作，哪怕是送外卖也要把信用度提升一下再过半年。我知道这句话不好听，但是这是事实。以贷养贷，到最后一定是血本无归，并且没有任何其他的可能结果。

申请被拒绝之后可以采取的补救办法

如果你最近申请被拒绝了的话，不要急于更换下一家平台去尝试。

每次申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录，这样你就越走越难了。此时应该做的事情就是停下來查一查自己详细的信用報告。有没有出现过逾期没有及时处理的情况，或者是负债率过高呢？

我的一个做中介的朋友曾经告诉我，在他们的公司里有一个不成文的规定：一个人在一个月之内被征信系统查了四次以上的话，那么他就会和所有低利率的产品无缘了。唯一的方法就是等待。三个月或者半年之后，这些查询记录的影响就会逐渐消散。

在这段时间里，千万不要随便点击“测一测你有多少额度”的链接。那就是查询了，点击一次就记作一次。我见过有人没事干地玩手机，结果把本来很好的征信弄成了“花脸猫”，想要申请一张信用卡都给拒绝了。

不要相信“内部渠道”的说法

网上的人都说有“内部关系”、“强力技术支持”，给你一些好处费就可以帮你把资料弄好。

别傻了。

目前所有的风控系统都已经是大数据了，你的那些包装手段在系统面前就跟赤条条一样没有区别。并且这是诈骗行为，要承担相应的法律责任。前些天有一则新闻说有人请人帮忙包装材料去贷款二十万元，结果不但没有拿到这笔钱，而且还因此被控告为诈骗罪而被捕。为了这点钱把命搭上值不值呢？

因此，与其四处寻找那些并不存在的捷径，倒不如脚踏实地地想一想怎样来增加收入、减少支出。如果真的急需资金的话，可以向亲朋好友借钱，并且支付一定的利息，这样要比向别人借钱时收取高额利息好得多。面子有什么用呢？等利滚利还不上之后再后悔也没有用了，还不如早点开口向别人求助。

给一个明确的方向

说了很多之后，可以归结为一句话：市场上没有多少产品是完全不查看综合评分的贷款平台只存在审核侧重点不一样的平台。

有房产、汽车和保险的人可以去银行申请抵押贷款，利率低而且容易获批；如果你有固定的工作，就可以找代发工资的银行或者是公积金中心合作的银行；如果没有其他任何东西的话，那就不要瞎搞了，把征信搞好才是最重要的事情。网上叫嚣“黑户秒过”的人要么是骗子，要么是要把你宰杀掉的狼。

下一次遇到“不看征信也能马上放款”的广告的时候就直接删除吧。你自己的钱包也会感激你的。

如果你真的不知道自己喜欢的产品是什么的话，就到当地的银行个贷中心坐一坐，找一个专业的客户经理聊聊天，比你在网上随便找一百个平台都要好得多。