借1000元必下款新口子？我做生意周转这些年踩过的坑

上个星期三晚上十一点左右的时候，我的一个做卤味生意的老朋友老周打来电话问我有没有借一千块钱一定会找到新的借口。当时我就很高兴了，你是开了一家三年的老店的人啊，怎么会相信这样的广告语呢？但是想想也能够理解他的心情。那时候他的店里冰柜出故障了，修理费是八百元，手里正好没有多余的钱进货了，微信钱包里只剩下二百多元。第二天一大早就要到批发市场去，如果这800元不及时到位的话，那么第二天就会关门停业。小金额、急需用钱的情况，在我做小生意这几年中已经发生过不下几十次了。

小额借款一定会马上到账吗？

“必下款”三个字本身就很荒唐。我在2019年刚开始做五金生意的时候曾经相信过网上的一条广告。填写了很多资料之后，最后出现了一个“综合评分不够”的提示，并且没有给出任何原因。后来我才明白，正规的平台怎么会存在百分之百可以贷款的情况呢？标榜为“必须下载”的软件中，有的利率非常高昂，有的则是用来骗取用户个人信息的诈骗工具。老周那天晚上也是一急之下到处求医问药，险些点了进去一个需要缴纳“会员费”才可以放贷的应用程序。马上把那个人拉住吧，这是明显的诈骗行为，即使给了钱也不会出货，你怎么跟人家理论呢？

那么有没有可靠的方式可以达到目的呢？是有的。但是你要弄明白自己是什么样的人。经过这几年的研究我发现的一个规律就是：一千元以下的小额贷款，在选择渠道的时候是最难判断的。金额不大，人们往往认为随便找一个平台就可以解决问题了，但是却掉进了许多陷阱里。所以越是小钱着急用的时候，就越是要找到合适的地方。

一千元的小额贷款中容易掉入的三个陷阱

第一种方式是“交费下款”。上个月我的邻居小王急需2000块钱来周转生意，在网上找到了一个平台，并且向客服说明自己需要马上使用这笔资金之后，客服表示只需要支付199元就可以立刻获得贷款。那么结果是什么呢？把钱给出去了，但是贷款没有通过审批。客服又推荐我们升级为高级会员，并且要花费399元。小王一时冲动又给了对方钱，但是最终并没有成功转账。前后一共被骗去了将近六百块钱，但是却没有得到任何贷款。现在的诈骗行为很多，都盯上了急于借钱的人。

第二条就是隐形利息。有的平台上面写的是“日息0.02%”，你觉得很高吗？但是你看合同的时候会发现其中还有服务费、管理费和担保费。上个月我给一位做微商的朋友算了一笔账，他向别人借了1500元钱，并且分成了三个月来偿还，每个月要还出580元。表面上看只有90块钱的利息，但是按照年化率来计算的话就会达到六十几个百分点。这是正规的平台，其他的就不必多说了。

第三种情况就是随意点击申请会损坏信用报告。其实你知道，在每一个平台上提交一份贷款申请之后，无论是否放款成功，在你的征信报告里都会留下一条查询记录。我的一个做装修的朋友，在去年的一个月之内就点开了二十几个网贷平台，但是后来他去银行办理了经营贷款的时候却被拒绝了。银行经理对他说，“因为你查了很多次征信，所以系统认为你是资金紧张、风险大的人。”

这几年来用得比较多的一些周转途径

可靠的方式有哪些呢？我说的是经过验证没有问题的产品。第一种就是支付宝借呗，不需要过多解释，开通之后基本上都可以借款了，利率公开透明，并且可以随时取现使用。主要用于应急，在用了五六年后一直没有出现任何故障。但是借呗并不是每个人都有额度的，有的用户开通后只有几百元的额度，这就很为难人了。

第二项为微信微粒贷。这要靠运气了，微信可以邀请开通，但是自己去申请的话不行。我的额度是三万元，利率比借呗稍高一些，但是也还可以接受。需要的时候很便捷，钱可以直接转入微信零钱中，几分钟之内就可以完成。但是开通门槛很玄学，我知道的人当中，有的人虽然信用好却没有入口，而有的人虽然征信一般却有。

第三种就是京东金条了，这是我自己有发言权的一个。因为我在京东买东西比较多，所以店里的东西经常需要采购，金条额度给到五万元。利息跟借呗一样，有时还会发一些免息券。上个月我的进货少了两千块钱，于是就向别人借了金条来使用，并选择了三个月的无息贷款方式，相当于免费用了京东两个月。

另外一种人所不知的方式是通过银行的“消费贷款”来实现。目前很多银行都设有线上申请通道，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。去年我去办理了一笔闪电贷业务，年化利率只有4.5%，比网贷要低很多。但是这需要有一定的信用记录，并且要有稳定的银行流水，在这家银行里存钱或者购买理财产品都可以满足条件。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

我得出一个简单的办法，分三步来完成。第一种方式就是查看是否有金融许可证。正规平台会在APP上公开放款机构的牌照信息，例如某某消费金融公司、某某小额贷款公司等等。如果没有的话就直接PASS掉。第二步是看利息是不是很清晰明了。正规的平台在你申请的时候会把利息计算好并展示出来，并不会隐瞒不告诉用户。等到你填写完资料之后才会告诉你利率是多少的人，一般都有问题。

第三步就是看看是否有乱收费的情况。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的会员费、审核费、解冻费等等都是骗人的把戏。这几年来我见到了很多被骗的人，他们有一个共同的特点：正规贷款，在钱到帐之前你一分也不需要付出。

另外一点就是不要相信什么“新口子”。网上的那些说借一千块钱一定会找到新的借口大部分都是用来做宣传的软文。真正好的贷款产品，并不需要打广告，银行以及互联网巨头的产品就足够了。被大力推广的新平台也要小心一些。

有关于征信的事情要讲一下

前面说到关于征信查询次数的事情，但是很多人都不清楚。我的一个做餐饮的朋友去年由于疫情生意不好，在网上向别人借了很多钱。点开了三十几个平台之后发现征信出了问题，之后想要办理汽车贷款的时候也被拒绝了。他说如果早知道的话就不会随便点了。但是很多人的意识里，并没有认识到点击一次就会留下一个痕迹。

所以我现在有一个习惯，在不确定是否能下款的平台上，我坚决不会点击申请按钮。宁愿花费更多的时间去了解平台的入行要求，也不愿意抱着“试一试”的态度随便点击。你每次的努力都会被征信系统所记录。

另外按时还贷是必须要做到的事情。但是有人认为“再过几天没有关系”，于是逾期的信息就被记入了个人信用报告中，并且五年之内都无法消除。我的一个客户的例子就是两年之前的一笔五佰元的网络贷款逾期七天，在上个月申请按揭买房的时候被银行要求提高首付款额度，增加了十几万元。你认为这是不是不公平呢？

最后来说一说我本人的做法

现在的我做业务周转的时候基本上不会去接触那些乱七八糟的平台了。小金额的短期借款使用借呗、金条等产品，大的长期借款则通过银行消费贷款来完成。实在没有办法的话，我还有一些信用卡可以用来应急，尽管额度不大，但是足够用了。其实借钱这件事儿，并不是看有多少个途径，而是要看这些途径是否能让人放心。与其浪费时间去找新的“出口”，倒不如充分利用现有的几个好的渠道。

老周那天晚上发生的事情是怎么处理的呢？让我先看下微信上是否有微粒贷的入口，果然有，于是就借了1000块钱去修理冰箱。他说如果早知道的话就不会这么做了，差点被诈骗分子骗走钱财。做买卖的人，现金流就是生命。但是越是着急的时候就越要保持冷静，不能给骗子留下可乘之机。

另外一件事情也忘记了。我的一个在银行工作的朋友跟我说，每个月25日以后申请贷款的话，被批准的可能性会大一些。由于银行每个月都有放贷的任务，在月底冲刺业绩的时候审核就会比较宽松。我还没有去核实过，但是他说他们行里有这样的情况。可以试一试，总归不会有什么损失。