信用卡逾期看不看金额？银行内部人说了句实话

上个星期三的时候，在北京国贸的一个咖啡厅里遇到了一位老朋友，他是某股份制银行信用卡中心的催收主管老陈。放下电话之后他就一脸无奈地向我抱怨：“刚才那个订单上的客户竟然只愿意付87元，而且还赖账不给。”问我怎么解决的时候，老陈叹了一口气说道，“能怎么样呢？该报备的还是要报备。”这件事使我想起了很多人正在询问的一个问题：信用卡逾期是否要看金额？其实答案和大家想象的不同。

逾期金额多少的时候，银行才不管呢？

下面是去年我去采访的一个真实的故事。2023年九月份的时候，我在杭州遇到了一个做电商的小林同学，他的手上拿着三张信用卡，其中有一张额度为五万元的卡片，由于绑定自动扣款功能的储蓄账户里没有足够的钱，所以产生了120元的逾期费用。小林认为一百多元的事情银行是不会在意的，可以等到下个月领到工资后再一块儿还掉。那么最后的结果是什么呢？

三个月之后他去申请房贷的时候就被拒绝了。信贷经理说他的征信报告上有条逾期记录，金额为120元，“已结清”的状态一直存在。小林当时很惊讶，马上跑过来问我说：“这点钱也可以记入征信吗？”

讲真的，这个问题我已经听到了不下二十次了。人们有一个错误的想法就是认为金额不大就不是什么问题。但是银行的风险控制体系不会管你欠的是100元还是10000元，它只会看时间点。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：银行有一个报送周期，在账单日后一定的时间段内没有还款成功的就会被上报到央行的征信系统中去。各个银行的期限不同，有的为T+1，有的为T+30，并且和金额没有任何关系。

信用卡欠款多少会怎么样呢？

那么欠一百块钱和欠十万块钱有什么不同吗？不正确。不同的是银行的态度以及行动。

我曾经采访过一个以前是招商银行客户经理的人，他说了一个内部的标准，不过那是他在离职之后才告诉我的，并不能代表公司的态度。他说对逾期金额小于500元的客户，银行通常不进行人工催收，最多就是发送一条短信通知。但是这并不意味着不上征信了，应该上报还是要上报的。

大额逾期的话，比如说超过五千块钱以上的，银行采取的方式就不同了。打电话催收、外包催收、甚至是起诉这样的组合拳打过来的时候，人就会变得很烦躁。前年有一个做餐饮的老板，他的信用卡上欠了八万多元钱，已经逾期六个月之久，于是就被银行告到了法院，并且不仅要偿还本金和利息之外还要承担一定的诉讼费用。

因此信用卡逾期金额多少，并不会影响到银行催收力度以及处理方法，而只会影响是否会被记入个人信用报告。这样的差别，在人们出了事故之后才会发现。

小额逾期可以不重视吗？

不可以这样想。我见过很多因为几十元钱就毁掉一个人征信记录的事情。

有一个在互联网公司工作的女孩叫做小周，在2022年的时候办理了一张信用卡，额度为三万元。她的刷卡习惯非常固定，每个月都会按时还款。有一次她的账单上显示有四千二百多元，但是只还了四千二百元，并且少付了一些钱没有注意到。下个月去查征信的时候发现了有一条逾期记录，金额为六元。

她立刻拍着大腿说：“要是早知道就好了，再多给几十块钱进去。”但是这件事没有后悔药可以吃掉，所以那条记录要保存五年。五年的房子、车子和贷款都要有“污点”。

到此为止，可能会有人提出疑问：银行难道不能宽容一点吗？

这件事情要这样看待。银行系统的运行是由机器完成的，并非由人工来审核。把你的还款情况录入到系统里去，让系统来判定是否有逾期行为，并且会自动上传。否则你在报告前发现了并且还清了欠款之后再打给客服要求取消——这样的机会很小，有些银行只有三天或者七天的时间窗口，在此之后就算神仙也无法帮你了。

各个银行的接受程度也各不相同

这几年来我在各个银行进行采访时发现，各银行的处理方式大不相同。有的银行比较“宽松”，例如一些城市商业银行对于小金额逾期可能会睁一只眼闭一只眼，并且上报的时间也会推迟几天。但是四大行就很严格了，一有要求就要马上执行，没有商量的余地。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，很多银行都加强了风险控制的标准。我的一个在建设银行工作的朋友告诉我，该行对于逾期的态度越来越严格了，之前可能会给一些时间来还款，但是现在已经到了必须立刻催收的地步。

所以信用卡逾期是否要看金额问题的答案是：要看，但是又不能看。因为金额的多少决定着银行之后会怎样对待你；而不去看金额，则是因为是否上征信和钱多钱少没有关系。

踩到坑的人之后又怎样了

我所关注到的两个案件的情况如下：

小林就是前面所说的因为欠了120元而使房贷被拒绝的年轻人。之后他又怎么样了呢？等待了半年，在此期间所有的信用卡以及贷款都是按期偿还的，之后换了一家银行去申请房贷，这一次终于得到了批准。但是利率比别人高出0.2个百分点，计算下来三十年后要支付十几万元的利息。

第二个人就是做餐饮生意的老板，因为欠了八万元而被起诉的人。之后他就把餐馆卖掉了，并且还清了所有的债务，但是“呆账”的信息一直存在。他说，在这段时间里就连办理手机分期都被人拒绝了，最后只好自己掏钱买了一部千元级别的手机。

这两者之间有什么不同呢？一个是数额较小，另一个是数额较大。但是结果是一样的，征信花销了，生活质量也受到了影响。

那么怎样才能防止呢？

说点实在的吧。

第一，绑定自动还款银行卡的时候，在里面多存几百元。不能把账单上的钱全部存起来，因为如果有手续费或者利息的话就容易出现问题了。

第二、账单出来之后要马上查看一下。不要等到还款日期的时候才发觉问题出在哪里。

第三，如果真的出现逾期的情况，请尽快联系银行进行还款，并且及时拨打客服电话。态度要真诚一些，把事情说清楚，有的银行在上报之前会有一个撤回的机会。但是每年只有一次这样的机会，用掉了就没有了。

第四、不要相信网上的“征信修复”骗局，都是骗人的。征信记录只有等待时间来填补空缺，并没有其他的方法可以达到目的。我曾经采访过几个因为这些广告而损失钱财的人，但是他们的征信并没有得到改善，反而花费了几千块钱。

我只知道XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。银行的风险控制逻辑在全国都是相同的，不同的是执行上的宽松或者严格。

最后要提醒大家的是：信用卡是很好的工具，但是前提就是你要把它当作一个工具来使用。不管欠了多少钱，在应该还款的时候一定要按时归还，否则为了吃一顿饭而毁掉自己的信用记录，值不值得呢？