有没有什么黑口子能下款？说实话真有，但你未必敢碰

上个星期三的时候，在我面前坐着一个客户的脸是黑色的，就像一只大熊猫一样。他说的第一句话就是：有无黑嘴的人可以贷款吗？他说自己的征信有问题，正规银行大门都不开，听说有“特殊渠道”不要求征信，问我要不要帮他找一下。看到他的时候我心里就叹了一口气。这种事情我已经遇到很多次了。

作为持有理财规划师证书的人来说，每年都会遇到几十位这样的病人。他们就像是在沙漠中已经三天没有喝水的人一样，看到一瓶写着“有可能是有毒”的水的时候，并不会去想太多，直接就喝下去了。但是金融这个东西，喝错的话就会要人命。

那么这些所谓的“黑口子”又是怎么来的呢

结论如下：市场上所谓的“黑口子”大致可以分为三种类型。第一种就是高利贷披上了新的外衣，“速贷宝”、“急速通”，听上去很专业，但是年化利率却能达到200%以上。你借了1万元，到时候还得出3万元。谁能够承受住这样的压力呢？

第二种就是诈骗团伙。他们会盯上那些征信差并且急需用钱的人，收取一定的“包装费”、“手续费”，之后就人去楼空了。去年有一位叫老张的客户被骗走了八千元，但是案件至今还没有侦破。

第三种情况也是存在的，但是它的门槛要比你想像中的要高得多。比如说一些小额贷款公司所使用的“特殊通道”，或者是民间借贷。问题在于，这些途径要么利率极高，要么要求你拥有硬通货——房产、汽车、保险等，并且必须是全额付款的。有了这些东西之后为什么不选择去正规银行呢？

为什么会有那么多人明知是陷阱还去踩呢

见过很多的人。并不是没有意识到其中的风险，而是已经到了山穷水尽的地步了。去年有一个做餐饮的小老板，在疫情期间因为房租不能按时缴纳给房东，又因为供应商催讨欠款、员工工资也拿不出来。由于他有逾期记录，所以银行拒绝了他的贷款申请。之后他又找了一个“黑口子”，借了二十万元，三个月之后就要归还三十多万元本金和利息。

这件事我是怎么得知的呢？之后他又来找我进行债务重组，并且给我算了一下账，结果发现他总共向我借了六百多万元。很亏。

人到了绝境的时候就会不自觉地去抓取任何一根稻草，即使这根稻草是一条毒蛇。但是问题在于，有无黑嘴的人可以解决这个问题吗？答案是残酷的：能够放款的地方，一般都会把你推向更深层次的困境中去。

征信花完了就没有办法了吗

这是人们最为关注的一个问题。我说的就是不一定的意思。银行虽然重视征信，但是并没有你想象中的那样严格。去年我为一位客户的贷款申请成功了，在他的信用报告上出现了两笔逾期记录，分别是信用卡欠款，并且数额都不大，都是由于忘记还款日期造成的。这样写一份情况说明、找一个可靠的客户经理去沟通的话，还是有可能成功的。

还有一种情况是征信显示得很糟糕，但是实际上是因为被查得太多了。每次申请贷款都会留下一条征信上的查询记录，在很多次之后，银行就会认为你是“急需资金”的人。但是这跟恶意拖欠是有区别的。有的银行的产品只要你的最近半年内被查询的次数不超过一定的数量就可以。

具体的数字我已经记不清楚了，各个银行的标准也不一样，大概最近两个月内不能超过四次，最近半年内不能超过十次。不同的城市可能会有所不同，要向当地的银行询问。

找到“黑口子”之外还有哪些途径

与其去冒昧地接触一些不清不楚的地方，倒不如把可以做的事情先做好。给出以下几点具体的建议：

• 打印出征信报告来一条一条地检查是否有错误的信息，并且对于存在异议的地方进行申诉
• 最近三个月不要随便点击贷款广告了，每次点击都会产生一次查询
• 有保险的话可以考虑保单贷款，有公积金的话可以考虑公积金信用贷
• 找到担保人或者抵押品，并按照正常的程序去银行

去年还不一样，今年政策刚刚调整过来，许多银行都推出了一些专门针对小微企业主的产品，利率更低一些，审批速度也更快了。可以去问一问。

另外一种情形是你的资产已经不足以偿还负债的时候，那么我就要建议你进行债务重组或者是个人破产（目前我国部分地方正在进行试点）。不要觉得丢脸，马上停止损失才好。

不告诉别人行业里的秘密

我只了解XX地区的状况，在别的地方就不敢随便说了。但是根据我所见到的情况来看，“内部渠道”、“特殊关系”的说法其实也就是信息不对称了。他们会把贷款给到那些银行，因为这些银行最近放贷的压力大、审批标准低；然后又会把理财产品卖给消费者，因为这些产品的风险小、收益高。

有一件事情到今天我还一直记着。2019年有一个客户，在中介的帮助下办理了价值三百万的房子贷款，并且支付了百分之十五的服务费给中介。之后我把这个消息告诉了他，让他自己去银行办理手续，一分钱的服务费用都没有。我当时拍大腿的样子现在回想起来都感到心痛。

所以不要那么傻了。可以办理贷款的途径都是公开的。藏头露尾地说“有关系”的人，或者是想要从你身上获取利益的人。

如果是真的需要借钱怎么办

我能够体会到焦急的心情。账单到了还款期的时候，催款电话不断响起，家人的关心也接踵而至，压力就像一座大山一样向我压来。但是越是这样，就越要保持冷静。你胡闹的话就会有人趁机作恶。

第一件事情就是把所有的债务都罗列出来，并且按照轻重缓急来排序。涉及到征信的问题要优先解决，亲朋好友之间的借款可以协商延期。第二步是把所有的可以变现的东西都列出来，比如闲置的物品、不需要用到的车等等都可以卖掉。第三步，如果数额不大的话就可以向朋友或者家人借一些钱来周转一下，并且要把利息以及还款计划写明，在此过程中把它当作正式借款来对待。

实在没有办法的话就和债权人商量分期付款的事情。很多平台都是可以协商的，但是它们并不会主动告诉用户。你要去谈判、去争取。

别再去问有无黑嘴的人（一）。世界上没有白吃的饭，也没有不需要偿还的债务。声称“不要求看征信”的、可以马上拿到钱的，后面一定有隐藏的价格，并且很昂贵。

见过很多人的故事，开始时只差了几万元钱，但是由于走错了路，到最后背上几十万元债务。其实没有必要。

你目前应该做的事情就是找来一张纸和一支笔把你的财产、债务、收入和开销都记下来。弄明白自己所处的位置之后再做下一步打算。而不要去问别人哪里有“黑口子”，那样只会把自己送进火坑里去。