征信花了和黑花了一样吗？银行经理告诉你审批系统的真相

昨天下午刚到办公室的时候，在大厅里就有一个三十多岁的年轻人坐在我的对面把手机放在桌子上，并且在屏幕上显示的是刚刚打印出来的详细版征信报告。

这个人的脸都涨得通红了，应该是刚刚和人吵了一架，于是开口问我说：“经理给我评个分吧，我点了几款网贷测额度，并没有逾期一分钱，为什么和那些老赖一样？”

看了下报告，哎呀，最近三个月里有二十几条硬查询记录，都是网贷审批留下的痕迹。

他的这种情况就是典型的“征信花”。

很多人有一个错误的想法，认为只有没有逾期才安全，实际上并不是这样的。征信花费和黑色花费是一样的吗？这个问题我已经差不多每周要解释好几次了，今天干脆就把审批系统中不能直接说出的标准也一并说了出来。

征信花、黑在系统的观点里就是两种“疾病”

直接回答就是：不同，差距很大。

“黑”一般指的是严重的逾期情况，例如连续三次以上逾期、呆账、代偿或者被列为失信被执行人等。这样的用户进入系统后，风控模型就会立刻发出红色警报，大多数银行都会立即拒绝，并且没有人工干预的机会。

“花”就不同了。

主要的问题是查询次数多、负债率高、账号混乱。其实，“花”在审批系统中属于“亚健康”，还可以救治；而“黑”基本上就进了ICU了。

去年有一个小餐饮老板老李来找我办理经营贷款。他的征信上有两年一次的逾期记录，金额很小，只有几百块钱左右，但是有“呆账”的情况。比逾期更严重的后果就是直接告诉他不要继续这样下去了，因为系统的第一个环节他就已经无法通过了。

“黑”的缺点就是不能恢复了。

为什么查得次数多就会被拒绝呢？内部打分的方式会告诉你

很多人都会认为这是冤枉：我只是打开了看了一下额度，并没有借到钱，为什么会被拒绝呢？

别傻了。

在银行的风险控制模型中，“贷款审批”的每次查询就相当于你在其他地方申请借款。短时间内的查询量骤然增多的时候，系统就会认为你是急需用钱的人，在到处借钱来解燃眉之急。

简单来说就是：借债不还的人违约的概率大不大？

我们行内有一条不成文的规定，也就是各个地区的分行之间可能会有细微的不同，但是大致上是这样的：最近两个多月里如果被查了六次以上的话就会被扣除分数；而达到十次以上的，则基本所有的信贷产品都无法通过审核。

见过一个客户的例子，他一个月点了一百多单网贷，把征信报告都塞满了，就像一本电话簿一样厚。即使这位客户是亿万富豪，系统也会拒绝他的申请。

太吓人了。

征信查询记录要多长时间才能消除呢？不要相信网络上流传的说法

网上的说法是查询记录可以消掉两年，但是这个说法是对也是错。

征信报告上留下的查询痕迹一般会保存两年时间，但是银行在进行贷款审批的时候所查看的时间段要短很多。大多数银行主要考察最近三个月到六个月的数据，而一些城市商业银行则只考虑最近两个月的情况。

什么意思呢？

你现在的查询次数再多，并不意味着你会一直无法贷款。只要控制好自己的手，养上半年之后，分数就可以慢慢恢复了。和“黑”是不一样的，“黑”是实实在在地被记五年，一天都不能少。

前几天有一个护士姐姐因为征信问题来找我帮忙了。她就是不明白，在网上查看各家银行的信用卡消费贷款利率之后再做决定。那么最后的结果是什么呢？全部拒绝。

不许她随便点击，要按着规定的时间过三个月，在这期间内不能有任何新的贷款行为，包括开立新卡。三个月之后她又来找我，通过线下审批拿到了20万元的贷款。

这件事情其实并不难解决。

黑户与花户的出路完全不同

其实“黑”户想要办理正常的银行贷款基本上没有可能。

声称可以修复个人信用记录的都是骗人的。征信的数据是由中国人民银行征信中心来管理的，任何人都不能随意修改。如果有这样的能力的话，还需要在网上传播信息去赚钱吗？

但是“花”户就不同了。

只有没有逾期的情况下产生的“花”，才可以养回来。怎么操作呢？给出以下具体的建议：

• 不能随便点击任何一个借贷平台上的“查看额度”按钮，否则就会被拉入征信系统
• 不用的网贷账号要还清并销户，因为账户数量过多也会对评分产生不利的影响
• 信用卡的使用频率不能超过七成，不要每个月都把信用卡用光
• 如果是急需用钱的话，可以去有支持人工审核功能的银行，并且带好相关证件和财产证明进行现场办理

有一个细节大家可能不太清楚，在线上的申请与线下的申请，在审批的过程中并不完全相同。线上全部是系统跑模型，并且没有感情因素的存在；而线下则可以补交资料，例如你拥有房产、公积金以及稳定的工资流水等信息时，客户经理可以在备注栏中为你进行说明。

上个月我就给一个客户的订单做了“特批”。

他的征信有些问题，但是公积金基数很大，每个月双方面向缴纳四千多元。要求他提供公积金缴存证明和工资流水，并且写了一份情况说明，在经过分行审批后仍然被批准。

这事儿得看人。

“花”不能变成“黑”，这就是最低的要求

有的人的征信刚开始就是“花”，查询次数多、负债量大但是没有出现过逾期的情况。那么结果是什么呢？由于无法贷款，所以着急起来就开始借钱、用借来的钱来还之前的债务，就这样越借越多，直到有一天所有的钱都花光了，再也无力偿还任何债务。

这就变成了“黑”而不再是“花”。

血亏。

那么回到最初提出的问题：征信花费和黑色花费是一样的吗？完全不同。花属于“亚健康”，养一养就可以恢复了；而黑色则代表严重的疾病，在五年之内基本上就不再接触正常的金融业务了。

我见过很多人的征信本来很好，但是由于不了解这些规定而盲目地去申请贷款或者信用卡，最终把一切都弄糟了。有的人相信了中介的说法，去做所谓的“债务重组”，越做越糟糕，到最后连高铁都不能乘坐了。

这行水很深。

我只了解这里的情况，其他城市的政策可能会有所不同，不能随便发表意见。但是有一点可以确定的是：保护好自己的征信比任何事情都来得更加重要。

如果真的花出去了的话，那就老实养着吧，不要随便乱治。

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