有哪些借款软件比较好用？银行经理偷偷告诉你审批内幕

上周三下午有一个做服装批发的老客户很着急地来到网点，开口就说：“你们银行有不需要到现场就可以放款的手机应用程序吗？”急于要用钱的人不愿意去办理一些复杂的手续。当时我就笑出了声，这不是第一次有人问我了哪些借呗比较好的使用（注：这里的“客户”指的是购买商品或服务的人）。

说实话，在人们对于借款软件的认识中，“可以放款的就是好的”这样的观念仍然存在。这个想法很危险。去年有一个做餐饮的小老板，在七八个网贷平台上面点了无数次，每次点击“查看额度”，征信就会增加一个查询记录，等到他真的去银行申请经营贷款时，系统已经拒绝了——因为查询次数太多。我当时后悔的心情到现在我还记得很清楚。

借呗、微粒贷等贷款产品怎么样？弄清楚银行审批的过程

很多人的认识中，并没有意识到银行内部审批系统的“网贷”是被标记过的。你在使用的一些借贷软件上，我们在后台可以看到的是“小额贷款公司”或者“消费金融公司”的名称，如果出现这种情况太多次的话，那么银行就会认为你的资金链条出现了问题，还款能力也存在疑问。也就是说，并不是所有的借款软件都是相同的，选择错误会影响到之后的事情。

那么有没有得到银行认可的借款软件呢？有的，并且很多。四大行以及股份制银行基本上都有自己的线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点是：利率公开透明，没有其他各种各样的费用，征信记录上显示的是银行贷款而不是小额贷款公司发放的贷款。不要被那些声称可以“秒下款、不用查征信”的平台骗了，它们或者利息太高，或者手段很恶劣。

经过一起案件可以很典型的说明问题。客户张女士从某个借款平台上借了五万元，并且该平台宣称的日息为万分之五，所以她认为还可以接受。那么结果是什么呢？平台收取了20%的服务费，但是只拿到四万元，而还要按照五万元本金计算利息。算起来综合年化利率超过了36%，这不是借钱而是割肉。之后她去银行询问的时候才知道原来如此，不过钱已经借出去了，只好硬着头皮还。

什么样的借款软件比较不错呢？我所采用的标准非常简单

多年的经验使我得出一个结论。首先看放款方是谁：银行＞消费金融公司＞小额贷款公司＞无名网贷平台。该顺序并不是因为有偏见而产生的，而是由于征信分值以及之后的影响程度不同所造成的。银行放款的产品，征信良好，以后办理房贷、车贷不会受到限制；小贷公司放款的产品，征信差一些，银行就会提高警觉。

第二是看利率怎么显示。可靠的借贷软件会直接告诉用户年化利率是多少，并且不会隐瞒。只有“日息”、“月供”，没有标明年化利率的，一般都有问题。根据监管部门的要求，在现在的所有持牌机构中都要公示出年化利率来，这样就可以把很多不靠谱的平台给过滤掉了。

第三就是有没有其他的收费项目。正规的借款软件只收取利息，并且不收取所谓的“审核费”、“服务费”、“保证金”。去年有一个客户的某个平台上借款的时候，被要求先付500元的“验资费”，交了之后又说要再付200元的“保险费”，前后一共损失了两千元，但是连一分钱都没有借到。这样的骗局很普遍，但是每天还是会有人被骗。

说到这儿的时候，也许有人会提出疑问：各大平台上的借款类产品又如何呢？比如说支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等。其实这几款产品的行业口碑都比较好，在放款方方面主要是持牌消费金融公司或者合作银行为主，利率也比较公开，并不会出现乱收费的现象。但是有一个需要注意的地方就是：如果经常用这些产品的话，在银行审核的时候会被认为是“以贷养贷”的人，从而影响到贷款额度。具体的影响力有多大，各个银行的标准都不一样，我只是了解我们银行的情况，并不能随便去猜测别的银行的标准是什么。

银行的人如何选择借款软件呢？

我自己选择的话，首先就是本行的产品了。员工内部可以享受优惠利率，并且对审批流程很了解，使用起来放心。如果本行额度不足的话，我就会先去查看其他的银行消费贷款产品，比如说招商银行闪电贷、浦发银行浦银点贷等等。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多银行的消费贷款利率已经降到3.5%上下了，比网贷平台要便宜很多。

有人说：“银行产品的门槛很高，我没有足够的条件。”那么该怎么办呢？此时就可以选择消费金融公司的产品了，马上消费金融、中银消费金融等持牌机构都可以。利率要比银行高一点，但是比较规范，并不会有套路。对于那些小有名气但是并不知名的贷款公司来说，我的看法是能够避免就不去使用它们，如果一定要用的话也要事先了解清楚情况。

查询什么内容呢？第一种方式是查看有没有放贷资格，在地方金融监管部门官网可以查询到；第二种方式就是检查利率是否合法合规，年化率大于24%的时候就要小心了，如果超过了36%，那么就不要考虑了；第三种方式则是查看用户的评价以及在投诉平台上留下的反馈信息。不要嫌麻烦，借钱的事情上多花些时间去了解总是没有坏处的。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

这个很多人都不清楚，借款软件申请的时间也会对审核的结果产生影响。一般而言，在工作日的早上提出申请的话，被批准的速度以及成功率都会比较高。是什么原因呢？由于很多银行、消金公司的审批都是人工加系统的模式，在晚上或者周末的时候值班的人比较少，所以系统的自动审批就会更加严格。但是这并不是绝对的，不同的机构情况不同，但是可以作为参考的经验。

另外，在申请贷款之前三个月之内不要有太多的征信查询记录。每当你在借款软件里点开“查看额度”或者“申请借款”的时候，在你的征信报告中就会留下一条查询痕迹。如果短时间内查询次数太多的话，银行以及消费金融公司会认为你是“多头借贷”，存在较高的风险。见过最夸张的一个客户，一个月里面点了二十几次网贷申请，把征信报告打印出来的那一页又厚又长都是查询记录，遇到这样的情况，正规机构基本上都会拒绝放款。

说了很多，但是哪些借款软件好用呢？我推荐的顺序为：首先查看本行是否有消费贷款的产品，利率低且信用良好；其次看看其他银行的线上产品，招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等都很不错；如果银行的产品都无法办理的话，则可以考虑借呗、微粒贷、京东金条这样的大平台产品；最后才轮到持牌消费金融公司发行的产品了。对于一些没有听说过的中小平台就不要去管它了。

借款这件事儿，说复杂就挺复杂的，说简单也是简单的。主要是不能被“秒下款”、“不用查征信”、“超低利率”的说法所迷惑。多花些时间去了解清楚，选择好平台，可以节省利息并且保护好自己的信用记录。因为征信的事情一旦出了问题就很难恢复了。

另外还要提的一点就是：虽然借款软件很便捷，但是它只是一种手段而已。所要解决的是自己关于资金安排的问题。见过很多客户，借来新的债务去偿还之前的债务，窟窿越来越大，最终拖累了整个家庭。量力而行，四个字听起来很俗气，但是却是血淋淋的教训。